云南盈江的5.8級地震和日本9.0級地震，成為近日籠罩在市民心頭的“痛”。地震使人們的生命財產(chǎn)安全受到威脅和傷害，人們的保障意識再次提升，近日，不少市民開始打聽什么保險可保地震風(fēng)險，以及自身的保險保障是否完善。羊城晚報記者采訪廣東幾家壽險公司和財險公司的專家后了解到，人身保險能保地震傷害(附有免責(zé)條款的除外)，但車險、家財險大體上不能賠付地震損失。
人身險大都可賠
廣東一家大型人壽公司廣州分公司的理賠師徐先生介紹，人身險的兩大塊———壽險和意外險，在保險條款中都沒有明確表示“地震不可�！保炊际强杀５�。壽險方面，各種定期壽險、終身壽險健康險等均可理賠，而意外險，如個人意外傷害、個人意外醫(yī)療和學(xué)校學(xué)生的平安保險、個人旅游意外險等，除非簽訂的合同列明地震屬于除外責(zé)任，在地震情況下均可獲得理賠。
不過，對于并未購買壽險，只購買了意外險的保險用戶而言，意外險的理賠會相對復(fù)雜，一般要遵循“近因原則”。如果被保險人是因為地震直接造成的傷害死亡或傷殘，保險就會理賠。而如果被保險人是在地震中出現(xiàn)意外，比如突發(fā)心臟病、腦溢血去世，則要看和地震本身的關(guān)聯(lián)程度。而這種情況，壽險是可以賠付的。
市場上也有列明保障地震意外的險種。徐先生介紹說，2008年汶川地震之后，一些保險公司感受到市場需求增多，推出過防范重大自然災(zāi)害的意外傷害保險，對包括地震、海嘯、泥石流在內(nèi)的自然災(zāi)害造成的損失進行賠償，而且費率并不高。如一家險企推出的一份十萬元保額的相關(guān)保險，對應(yīng)的年繳保費是65元。不過，由于這款產(chǎn)品屬于消費型險種，并無儲蓄功能，加上市民對地震相關(guān)產(chǎn)品了解并不多，關(guān)注度也不高，銷售情況一般。
車險財險大多無賠付
記者采訪中國平安車險理賠部專家獲悉，通常來說，地震在車險中是除外責(zé)任，由地震直接造成的損失保險公司不予理賠。
而據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹，目前九成以上的家財險沒有涵蓋地震責(zé)任保障，即便有也不在主險中，而是通過附加險的形式出現(xiàn)�！凹邑旊U的保費不高，不少人投保家財險都在1000元的費用范圍內(nèi)，保險公司考慮到地震責(zé)任會大大增加保費支出，因此很少推出這一險種�！倍卣鸶郊与U，在廣東并不多見。
太平洋財險一位專家告訴羊城晚報記者，該公司就沒有關(guān)于地震的一般條款或附加條款。該公司曾推出過含有“地震海嘯”責(zé)任的保險產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)取消了。專家介紹說，目前各家保險公司受到地震風(fēng)險累積限額的制約，國內(nèi)也沒有較好的地震風(fēng)險的分散機制，比如再保險或者其他金融工具的發(fā)展上不成熟�？紤]到地震發(fā)生時，一般都涉及大面積地區(qū)的民生問題，這對保險公司在償付能力和再保方面都有很高要求，保監(jiān)會會從穩(wěn)健經(jīng)營監(jiān)管的角度出發(fā)，不允許地震險在家財險范疇銷售。
也有保險專家從學(xué)理角度解釋，財險不賠地震損失，依照的是保險原理。從可保風(fēng)險來說，其中一個基本條件是不能讓大多數(shù)的保險對象同時遭受損失，這就要求損失的發(fā)生具有分散性。因為保險的目的，是以大多數(shù)人支付的小額保費來賠付少數(shù)人遭受的大額損失。而地震的破壞性往往是大面積的，損失難以估量，如果大多數(shù)保險對象同時遭受重大損失，任何保險人都無法予以賠付，所以保險公司不敢輕易承保。
中山大學(xué)社會保障研究中心主任申曙光表示，財險不賠地震損失，一方面因為中國的再保險市場還不發(fā)達，另一方面因為具有地震投保意識的人不多。如果市民都愿意投保一份地震保險，就可以產(chǎn)生一個大多數(shù)人支付的小額保費，來支撐賠付相對屬于少數(shù)的被保險人的大額損失。他建議，國家可以提供補貼，鼓勵一些保險公司試點推出相關(guān)防震保險產(chǎn)品，使市民有險可投，同時市民也要提高地震保險意識，這樣才能打破目前財險無�？赏兜那闆r。