一年一度的春節(jié)假期即將來(lái)臨，置辦年貨、假期出游、購(gòu)物血拼……成為眼下許多人的春節(jié)“計(jì)劃”。理財(cái)專家提醒，即便是消費(fèi)，理財(cái)“門(mén)道”也不少，讓我們一起來(lái)看看有哪些理財(cái)技巧吧。
“玩轉(zhuǎn)”信用卡臨時(shí)額度 春節(jié)消費(fèi)“喜刷刷”
春節(jié)前正逢置辦大件年貨，可蘇小姐正為手頭現(xiàn)金不夠而犯愁。但近日一條信用卡節(jié)日額度臨時(shí)提高1倍的短信，卻讓她興奮不已。她的一張信用卡額度由2.6萬(wàn)臨時(shí)提高到了5.2萬(wàn)，讓她不用過(guò)度擔(dān)心“血拼”時(shí)的囊中羞澀。但銀行工作人員提醒，臨時(shí)額度不享受免息期，最好一次還清，同時(shí)也提醒持卡人，春節(jié)期間注意大幅透支帶來(lái)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
調(diào)高臨時(shí)額度“喜刷刷”
據(jù)了解，春節(jié)期間，一些銀行都將延續(xù)節(jié)假日臨時(shí)調(diào)高持卡人信用卡額度的慣例，以滿足節(jié)假日的客戶用款需求。上調(diào)期限通常為一個(gè)賬單周期，即1個(gè)月，最長(zhǎng)則不超過(guò)3個(gè)月。而上調(diào)幅度將視持卡人的信用記錄和刷卡次數(shù)而定，最高或可翻番。一般銀行將根據(jù)持卡人的信用卡記錄來(lái)進(jìn)行審核，通過(guò)短信方式來(lái)告知客戶，主動(dòng)提高節(jié)假日期限的信用額度。
“今年信貸偏緊，我們沒(méi)主動(dòng)提高信用卡節(jié)假日的臨時(shí)額度，但持卡人主動(dòng)申請(qǐng)還是可以的。”
國(guó)內(nèi)一商業(yè)銀行信用卡中心工作人員告訴記者。記者了解到，大多數(shù)銀行并不會(huì)主動(dòng)提高臨時(shí)額度。但若持卡人主動(dòng)向發(fā)卡行提出申請(qǐng)，提高節(jié)假日期間的信用額度，銀行一般都會(huì)接受。記者從建行信用卡中心了解到，持卡人一般只需提供信用卡號(hào)或身份證號(hào)，提出臨時(shí)額度申請(qǐng)，最快當(dāng)日即可生效。不過(guò)，若近期內(nèi)持卡人的永久額度已經(jīng)提高的話，銀行一般不會(huì)提高其節(jié)假日的臨時(shí)額度。
信貸趨緊也改變了一些銀行的授信策略。上述人士表示，2011年該行將會(huì)調(diào)整信用卡的授信策略，即減少固定額度的調(diào)整，放開(kāi)臨時(shí)額度的調(diào)整。她表示，這樣方便控制信貸總額�！肮潭~度調(diào)高不好調(diào)低，但臨時(shí)額度調(diào)高卻可以調(diào)低。這樣節(jié)假日可以多放點(diǎn)，非節(jié)假日又可以控制了。”
莫忘一次還清臨時(shí)額度
“信用卡臨時(shí)調(diào)高透支額度，持卡人在刷卡后，建議您全額進(jìn)行歸還�！苯ㄐ行庞每ㄖ行牡目头ぷ魅藛T這樣提醒持卡人。記者注意到，臨時(shí)額度的還款，與平日信用卡的還款計(jì)算方式不同，最好全額還款。
以蘇小姐為例，她提高臨時(shí)額度后的最低還款額為：26000元×10%+（52000元-26000元）=28600元，而不是52000元×10%=5200元。銀行工作人員提醒，臨時(shí)額度不能享受免息期，而是從使用臨時(shí)額度的當(dāng)天起，計(jì)算信用卡利息，每天按萬(wàn)分之五計(jì)算，直到還清臨時(shí)額度為止。所以持卡人在還款前，最好先算好一筆賬，做到心中有數(shù)，建議一次還清臨時(shí)額度。
但由于申請(qǐng)臨時(shí)額度的多為支付大宗消費(fèi)，還款時(shí)也不免讓人倍感壓力。若不能一次還清，也可以選擇分期付款。但各銀行對(duì)分期付款收取超限費(fèi)的規(guī)定不一，持卡人須仔細(xì)比較。據(jù)了解，工行只要超過(guò)600元即可申請(qǐng)分期付款，但臨時(shí)額度會(huì)收取超限費(fèi)。而農(nóng)行、浦發(fā)銀行，只要分期付款的還款額在每月的信用額度以內(nèi)，則不需支付超限費(fèi)。此外，附屬卡的持卡人也需留意，附屬卡會(huì)隨主卡同步上調(diào)臨時(shí)額度，對(duì)于附屬卡的持卡人來(lái)說(shuō)，若使用了臨時(shí)額度消費(fèi)，收到信用卡賬單后，應(yīng)足額歸還臨時(shí)額度，若沒(méi)有足額還款，不僅會(huì)罰收滯納金，也會(huì)影響個(gè)人信用記錄。
春節(jié)長(zhǎng)假容易令人變得健忘，也令人易成“購(gòu)物狂”。業(yè)內(nèi)人士提醒，從往年的情況來(lái)看，每次節(jié)假日過(guò)后，都會(huì)出現(xiàn)一個(gè)銀行卡透支還款高峰。這主要是因?yàn)槌挚ㄈ嗽诩倨诤蠖z忘還款，還有就是因過(guò)度消費(fèi)無(wú)力還款。雖然假期臨時(shí)額度可以被提高，但也需合理規(guī)劃自己的消費(fèi)計(jì)劃，防范大幅透支而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
2011年投資策略：按需合理配置是“王道”
對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，2011年投資市場(chǎng)是迷霧一片！
投資股市，在2010年全球股市漲聲一片的大好形勢(shì)下，A股跌幅居全球前列！進(jìn)入2011年，滬深兩市繼續(xù)弱勢(shì)低位震蕩，低估值的A股已經(jīng)具有相當(dāng)誘惑，但投資股市能否讓人心安？
再看樓市，在經(jīng)歷了“史上最嚴(yán)厲”的房地產(chǎn)調(diào)控之后，國(guó)內(nèi)的樓市依然堅(jiān)挺，雖然房地產(chǎn)市場(chǎng)在去年5—8月份經(jīng)歷了快速回落的過(guò)程，但9月份之后市場(chǎng)又開(kāi)始緩慢回升，全年高位運(yùn)行。堅(jiān)挺的房?jī)r(jià)招來(lái)了更為嚴(yán)厲的調(diào)控，國(guó)務(wù)院1月26日再出新“國(guó)八條”調(diào)控樓市，房地產(chǎn)的投資價(jià)值是否要打個(gè)問(wèn)號(hào)？
日前，在“中歐春季個(gè)人理財(cái)與陽(yáng)光私募基金論壇”上，與會(huì)嘉賓對(duì)2011投資策略進(jìn)行了討論。
“我們現(xiàn)在一定不能因?yàn)橄碌^，一定要非常清楚地知道自己身處何處。”對(duì)于
A股的持續(xù)震蕩調(diào)整，上海理成資產(chǎn)管理有限公司董事長(zhǎng)程義全認(rèn)為，A股估值目前處于一個(gè)相對(duì)較低的水平，具備全球配置價(jià)值�！叭绻幸粋�(gè)人在紐約做基金經(jīng)理的話，他一定會(huì)做一個(gè)超配中國(guó)資產(chǎn)的策略�！背塘x全表示。
在通脹的背景下投資股市，選對(duì)行業(yè)很關(guān)鍵，程義全認(rèn)為從長(zhǎng)期來(lái)看品牌消費(fèi)行業(yè)會(huì)跑贏通脹。他總結(jié)了美國(guó)的數(shù)據(jù)，在過(guò)去50年當(dāng)中，標(biāo)普500當(dāng)中漲的最好的20個(gè)股票，比如說(shuō)雅培、輝瑞、可口可樂(lè)、百事可樂(lè)、高露潔、箭牌等等。這些股票都有共同的特點(diǎn)，第一個(gè)是都有品牌，第二都屬于消費(fèi)品領(lǐng)域�！皣�(guó)內(nèi)投資者比較喜歡資源類(lèi)的股票，但是長(zhǎng)期看，在以拉動(dòng)內(nèi)需為主的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，消費(fèi)類(lèi)個(gè)股無(wú)疑更有機(jī)會(huì)�！背塘x全表示。
對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)，程義全并不看好，他認(rèn)為從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，如果從十年的周期來(lái)看，房地產(chǎn)跑贏CPI的概率不大。通過(guò)房地產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的研究，程義全發(fā)現(xiàn)對(duì)上海來(lái)說(shuō)，人均住宅面積已經(jīng)和歐洲中等偏發(fā)達(dá)國(guó)家的人均住宅面積是一樣的了。但是人均GDP可能是歐洲中等發(fā)達(dá)國(guó)家的40%左右。他認(rèn)為國(guó)內(nèi)對(duì)房地產(chǎn)存在超前消費(fèi)，而其中的很大一部分消費(fèi)來(lái)自于投資。加上目前政府對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控持續(xù)加碼，故而程義全建議，未來(lái)十年若要投資房地產(chǎn)，投資者需要謹(jǐn)慎。
除了股市和樓市，2011年還有什么投資品種可以關(guān)注？高傅財(cái)富俱樂(lè)部首席執(zhí)行官朱燕認(rèn)為不同的投資者應(yīng)該根據(jù)自身資產(chǎn)配置需要和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)進(jìn)行選擇。而陽(yáng)光私募基金則成為其重點(diǎn)推薦的投資品種。
通過(guò)對(duì)市場(chǎng)上相關(guān)數(shù)據(jù)的研究，朱燕發(fā)現(xiàn)陽(yáng)光私募有一些鮮明的特點(diǎn)：首先，從中長(zhǎng)期的業(yè)績(jī)來(lái)看，相對(duì)公募基金而言，私募基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)是比較良好的，尤其是在震蕩行情下，其表現(xiàn)更加優(yōu)異。其次，陽(yáng)光私募基金還具有另外一個(gè)特色，就是單只基金的業(yè)績(jī)分化比較嚴(yán)重。2008年—2010年，陽(yáng)光私募的績(jī)差遠(yuǎn)大于公募混合型基金的績(jī)差。
朱燕建議投資者，在選擇陽(yáng)光私募產(chǎn)品之前，除了要對(duì)其以往業(yè)績(jī)進(jìn)行定量分析之外，還應(yīng)該對(duì)基金的投資風(fēng)格、基金經(jīng)理的能力、投資理念做好定性分析�！巴顿Y陽(yáng)光私募基金產(chǎn)品，最關(guān)鍵的是要好好地選好產(chǎn)品，這是投資的前提之一�！敝煅啾硎尽�
拼車(chē)回家過(guò)年 保險(xiǎn)不能省
春節(jié)臨近，在外的游子們都?xì)w心似箭，然而“一票難求”的現(xiàn)狀卻讓部分人回家過(guò)年變得艱難。對(duì)于那些覺(jué)得飛機(jī)票太貴、火車(chē)太擠、客車(chē)不安全的回鄉(xiāng)人來(lái)說(shuō)，拼車(chē)回家是個(gè)不錯(cuò)的選擇。日前，國(guó)內(nèi)就出現(xiàn)了首個(gè)由民間自發(fā)組織的解決春節(jié)回家問(wèn)題的“春節(jié)回家互助聯(lián)盟”，“拼車(chē)”回家成為今年過(guò)節(jié)回家的“新風(fēng)向”。
據(jù)了解，僅1月5日至23日，報(bào)名人數(shù)已超過(guò)10萬(wàn)人次，其中北京地區(qū)就有1.2萬(wàn)余人報(bào)名參與。根據(jù)網(wǎng)友的經(jīng)驗(yàn)，拼車(chē)回家，幾個(gè)人分?jǐn)傔^(guò)路費(fèi)和汽油費(fèi)，價(jià)格比飛機(jī)、火車(chē)甚至長(zhǎng)途客車(chē)都要便宜；由于是輪流駕駛，每個(gè)人平均只需要開(kāi)幾個(gè)小時(shí)，舒適度也大大增加。因此也就不難理解，為什么有如此多的人傾向拼車(chē)出行了。
不過(guò)，需要提醒大家的是，拼車(chē)也存在一些安全隱患。比如，很多人其實(shí)并不是很愿意和陌生人一起拼車(chē)回家，由于對(duì)司機(jī)的駕駛技術(shù)不是很了解，不僅在安全上沒(méi)保障，而且一旦發(fā)生意外的話，責(zé)任很難劃分，也容易帶來(lái)糾紛。加上現(xiàn)在天氣寒冷，尤其近期南方雨雪冰凍天氣比較嚴(yán)重，大家又回家心切，很容易發(fā)生交通事故。
前些天，趙先生在網(wǎng)上找到一位老鄉(xiāng)，和他一起拼車(chē)回家。豈料，路上發(fā)生追尾，頭部被撞破了。而因?yàn)楦鞣N原因發(fā)生交通事故導(dǎo)致車(chē)上人員傷亡的情況也不少。有媒體報(bào)道，1月19日下午，在江西南昌發(fā)生一起車(chē)禍，一輛小轎車(chē)追尾撞上一輛大貨車(chē)，造成一死四傷。據(jù)了解，死傷者都是從廣東拼車(chē)回家過(guò)年的湖北人。
對(duì)于這樣的意外，保險(xiǎn)專家建議，為了預(yù)防拼車(chē)發(fā)生意外所造成的損失，駕乘雙方都應(yīng)該預(yù)先辦理旅行意外保險(xiǎn)。
據(jù)記者了解，針對(duì)假期自駕出行，或拼車(chē)同行過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司就適時(shí)推出了“九州伴我行”自駕車(chē)旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果趙先生提前購(gòu)買(mǎi)了此產(chǎn)品，對(duì)于他因車(chē)輛追尾造成的頭部撞傷，是可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)一部分醫(yī)療費(fèi)用的。如果是保障期為1天、保費(fèi)為10元的產(chǎn)品，最多可報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。
除了對(duì)被保險(xiǎn)人自身的意外、急性病導(dǎo)致的傷亡和相關(guān)醫(yī)療支出費(fèi)用等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，這類(lèi)自駕車(chē)旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品還特別保障被保險(xiǎn)人在駕駛過(guò)程中造成的對(duì)乘車(chē)人員人身傷亡的賠償責(zé)任。無(wú)論被保險(xiǎn)人是不是車(chē)主，只要持合格執(zhí)照駕駛，都能獲得從人身到責(zé)任的全面保障。
此外，這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品還額外延伸保障外出期間家里因無(wú)人照看而發(fā)生盜搶所導(dǎo)致的損失，免除投保人回家期間的后顧之憂。據(jù)記者了解，雖然包含保障的比較全面，但保單每天保費(fèi)僅需10—20元，性價(jià)比較高。
在購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)專家還建議消費(fèi)者，在出發(fā)前應(yīng)該明確確定費(fèi)用分?jǐn)倖?wèn)題，并且簽署“拼車(chē)協(xié)議”，這些都能夠很好地解除拼車(chē)雙方的后顧之憂。
新年財(cái)富規(guī)劃 勿忘保單“體檢”
步入2011年，如何戰(zhàn)勝通脹、如何規(guī)劃新一年財(cái)富，成為最熱的理財(cái)話題之一。要想戰(zhàn)勝通脹，方法有二：一是積極投資，二是削減消費(fèi)。但是無(wú)論怎樣規(guī)劃投資和消費(fèi)配比，我們都必須確保家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃建立在有效保障的基礎(chǔ)上。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品以其無(wú)可比擬的風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期理財(cái)工具的特性，已經(jīng)融入我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷�。在我們身邊，擁有一張商業(yè)保單的人越來(lái)越多。
但是，是否只要買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)就可以“高枕無(wú)憂”了呢？其實(shí)，就好像人的身體需要經(jīng)常體檢保證健康一樣，我們也需要時(shí)對(duì)保單進(jìn)行定期檢查來(lái)確保其效用。
首先，投保人的疏忽往往容易讓保單“消亡”，因而遭受一些意想不到的損失。據(jù)了解，投保人購(gòu)買(mǎi)的各類(lèi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，如果超過(guò)寬限期沒(méi)有繳費(fèi)，保單將自動(dòng)失效；過(guò)后2年（一般復(fù)效期是兩年）還沒(méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，保單將徹底“消亡”。
業(yè)內(nèi)人士解讀說(shuō)，保單一旦失效，將帶來(lái)不同的“后遺癥”，嚴(yán)重的，保險(xiǎn)合同還會(huì)被終止。即使保險(xiǎn)公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會(huì)遭遇增加保費(fèi)、增加觀察期或拒保等情況。
因此，在對(duì)保單“體檢”時(shí)應(yīng)留意保單是否有效，只有有效保單才能發(fā)揮其意外、健康或是養(yǎng)老方面的保障功能；此外，還需明確繳費(fèi)方式和時(shí)間，大多數(shù)保險(xiǎn)屬期繳型，需定期續(xù)繳保費(fèi)；確保個(gè)人信息無(wú)誤，若聯(lián)系地址、電話或受益人等發(fā)生變化應(yīng)盡早通知保險(xiǎn)公司更新保單信息；同時(shí)，也要保證保險(xiǎn)責(zé)任與保障需求相匹配，隨著家庭需求與外部環(huán)境的不斷變化，保障需求也應(yīng)該相應(yīng)變化。
據(jù)了解，一些保險(xiǎn)公司為了讓客戶更便捷地查詢到保單信息，適時(shí)推出了客戶在線自助查詢系統(tǒng)，以便投保人隨時(shí)檢查保單。例如，某保險(xiǎn)公司個(gè)人客戶網(wǎng)上自助服務(wù)能夠滿足客戶24小時(shí)無(wú)間斷服務(wù)的需求，客戶足不出戶即可查詢保單即時(shí)信息的服務(wù)需求。這個(gè)系統(tǒng)提供的主要服務(wù)有：投保人、被保險(xiǎn)人的基本信息（姓名、出生年月日、證件號(hào)碼以及投保人的聯(lián)系方式）；保險(xiǎn)合同信息（保單號(hào)碼、保險(xiǎn)合同生效日、利益保障金額、繳費(fèi)信息、累計(jì)紅利、保單貸款、投資賬戶價(jià)值、受益人、營(yíng)銷(xiāo)員聯(lián)系電話等信息）；通過(guò)客戶在注冊(cè)網(wǎng)上服務(wù)時(shí)留下的電子郵件信箱，能夠?yàn)榭蛻籼峁└觽�(gè)性化的服務(wù)。
同時(shí)，伴隨投保人及家庭情況的變化，對(duì)于保險(xiǎn)的需求也會(huì)不斷遞進(jìn)。在此提醒投保人，必須定期審視自己的需求，調(diào)整保障配比以完善個(gè)人和家庭需要。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和成熟，很多保險(xiǎn)公司對(duì)原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，更好地滿足了客戶的需求。因此，在保單體檢的同時(shí)，消費(fèi)者也可以關(guān)注一下市面上一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足家庭不斷增長(zhǎng)的保障需求。
從投保一份保單開(kāi)始，我們就需要時(shí)時(shí)關(guān)注這份保單的狀況，時(shí)時(shí)關(guān)注自己的狀況，根據(jù)自身及家庭的情況，及時(shí)對(duì)保單進(jìn)行調(diào)整，這樣才能確保在自己真正需要的時(shí)候獲得足夠的保障。