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投保要從基礎(chǔ)保障買(mǎi)起
2010-11-12   作者:記者 白田田/北京報(bào)道  來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
 
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    對(duì)于很多第一次購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō),各種萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)令人眼花繚亂。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司北京分公司副總經(jīng)理王鵬告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,初次投保,首先要選擇保障性好的產(chǎn)品,特別是意外、重大疾病等特定險(xiǎn)種要優(yōu)先考慮。在此基礎(chǔ)上,還有能力的話(huà)可以再考慮養(yǎng)老、教育和投資類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
  不同年齡段的消費(fèi)者投保也應(yīng)該各有側(cè)重。王鵬說(shuō),剛參加工作的年輕人,交費(fèi)能力有限,生活壓力也不大,可以考慮定期壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。結(jié)婚后,夫妻雙方面臨著償還房貸、撫養(yǎng)孩子等較大的生活壓力,身體健康狀況也開(kāi)始下降,這時(shí)候應(yīng)該增加保障性保額,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和子女的教育金。到了40至50歲,資產(chǎn)一般會(huì)比較充裕,可以考慮進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置,不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。
  萬(wàn)能險(xiǎn)兼具投資和保障的功能,保費(fèi)會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶(hù),一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶(hù),另一部分進(jìn)入投資賬戶(hù),獲取投資回報(bào)。萬(wàn)能險(xiǎn)可以附加重大疾病、意外醫(yī)療等多種附加險(xiǎn)。王鵬說(shuō),如果不購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn),消費(fèi)者也可以自己把錢(qián)進(jìn)行拆分,一部分拿去買(mǎi)純保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品,剩余的錢(qián)拿去做其他投資。
  一些消費(fèi)者不看重保險(xiǎn)的投資理財(cái)功能,更在意其基本的風(fēng)險(xiǎn)保障功能,因此傾向于選擇純保障型的獨(dú)立險(xiǎn)種。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)這些保險(xiǎn)的時(shí)候又應(yīng)該注意些什么呢?明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深經(jīng)紀(jì)人郭沖給出了他的建議:
  購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)要關(guān)注涵蓋的病種、性?xún)r(jià)比、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)(終身或定期)以及公司的品牌。如果是投保定期重疾險(xiǎn),最好將保障期限定在70歲,因?yàn)檫@之前是大病的高發(fā)期。
  購(gòu)買(mǎi)的意外保險(xiǎn)如果是作為附加險(xiǎn),不用擔(dān)心續(xù)保的問(wèn)題,但缺點(diǎn)是保費(fèi)較貴;如果購(gòu)買(mǎi)一年一保的短期保險(xiǎn),則比傳統(tǒng)意義的附加險(xiǎn)要便宜50%。
  投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)關(guān)注是否有保證續(xù)保的條款,保證續(xù)保是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后,投保人提出續(xù)保申請(qǐng),保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。如果沒(méi)有保證續(xù)保權(quán),投保人很可能因?yàn)樯眢w狀況變差而被保險(xiǎn)公司拒保。

  □投保案例

  小趙剛剛大學(xué)畢業(yè)一年,單身一人在北京某私營(yíng)企業(yè)工作,月入4000元,每個(gè)月只有少量的結(jié)余。
  投保建議:20至30歲階段,以消費(fèi)型保險(xiǎn)為主,另外可以搭配部分返還型保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)一般一年只需要幾百元,就能夠獲得很高的保障。重疾險(xiǎn)最好選擇定期,因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保費(fèi)隨著年齡的增加而提高,由于不需要承擔(dān)無(wú)限期的保險(xiǎn)責(zé)任,在相同的保障額度下,定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。30至45歲階段,可以選擇長(zhǎng)期返還型保險(xiǎn),注重長(zhǎng)期的投資收益。如果到45歲以上了,消費(fèi)者要注意避免保費(fèi)比保額還高的“倒掛”情況。

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