銀監(jiān)會叫�！榜v點銷售”追蹤
11月8日、9日連續(xù)兩天，中國銀監(jiān)會出臺“商業(yè)銀行不得允許保險公司派人在銀行網(wǎng)點銷售”銀保新規(guī)一事，在銀行、保險兩大行業(yè)引起巨大反響，眾多市民也紛紛打進本報電話發(fā)表看法。
一些市民表示，銀監(jiān)會的新規(guī)出臺得非常及時，“這就好比不允許醫(yī)藥代表穿白大褂進醫(yī)院賣藥一樣，雖然保險人員可能更專業(yè)，但流動性大，一旦發(fā)生誤導(dǎo)，銷售者將無從投訴。”
“早就該管一下了！”市民張女士說，自己去年10月原本打算在一家銀行存1萬元定期，一個身穿制服的小伙子向她推薦一款理財產(chǎn)品，說是比銀行儲蓄收益高，還有保險贈送……今年10月，當保險公司打電話提醒張女士需要續(xù)交保險費時，她才反應(yīng)過來原來買成保險了。咨詢后張女士大吃一驚———如果退保要損失5000多元�！霸臼侨ゴ驽X的，結(jié)果被忽悠成了保險，你說我該咋辦嘛？”張女士憤怒地表述。
僅僅兩天，就有十多位市民向本報反映曾親身經(jīng)歷“存款變保單”的事情。由此可見，此類誤導(dǎo)絕非個案。那么，客戶究竟該如何防止“存款變保險”的事情發(fā)生？昨日，一位曾經(jīng)從事銀保銷售的業(yè)內(nèi)人士向成都商報記者揭秘了一些不良銷售人員在推銷銀保產(chǎn)品時存在的四大陷阱，希望借此提醒市民當心。根據(jù)投訴比例，這些陷阱依次是：過分宣傳高收益；不說是保險，說是儲蓄（隱瞞費用扣除）；存款送保險陷阱；混淆身份。
我們希望借本組采訪提醒銀行和保險公司相關(guān)負責人，不斷督促自己的銀保銷售人員：誠信銷售，遠離誤導(dǎo)。
防“存款變保險” 市民需注意四大陷阱
為何會有如此多的客戶接連遭遇“存款變保險”？他們又是如何被銷售人員“忽悠”的？經(jīng)過對十多位客戶電話投訴的整理以及業(yè)內(nèi)人士講述，我們總結(jié)出了銀保銷售的“四大誤導(dǎo)陷阱”。
陷阱一：高收益
去年12月，市民張婆婆在某銀行的10萬元5年期存款到期。當她去銀行網(wǎng)點準備再次轉(zhuǎn)存5年定期時，一位穿制服的年輕女子主動過來向老人介紹說，他們銀行新推出一款理財產(chǎn)品，“光保底收益都有7％，此外每年還有分紅，去年分紅有4％，比存在銀行合算……”在這位工作人員的幫助下，張婆婆辦了這款“理財產(chǎn)品”。后來發(fā)現(xiàn)，所謂“理財產(chǎn)品”其實是保險。
記者點評：投訴的客戶中，90％表示是受了高收益的誤導(dǎo)。就此，業(yè)內(nèi)人士表示，分紅保險產(chǎn)品的收益每年都是不確定的，過去的業(yè)績僅做參考。此外，據(jù)調(diào)查，該款產(chǎn)品所謂“保底收益7％”也很不靠譜，7％應(yīng)該是5年的保底收益才對。
陷阱二：存款送保險
今年1月，市民王先生到某銀行存款5萬元，工作人員告訴他“存款金額已達到‘受贈’保險的條件”，王先生以為是“送保險”，就在文件上簽了字。今年6月，王先生急需用錢，到這家銀行取款時被告知，他的5萬元錢當時是“購買”了某保險公司的一款分紅保險產(chǎn)品，現(xiàn)在無法取款……
記者點評：大約有5％客戶稱以為保險是贈送的，不過這哪里是“存款送保險”，其實就是客戶自己花錢買的保險。
陷阱三：不說是保險，說是儲蓄
去年6月，市民馬女士在某銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù)，身穿銀行制服的小張向她推薦一款“理財產(chǎn)品”，稱就像零存整取一樣，而且比銀行利息高。當時，馬女士以為今年存1萬元，第二年再存多少都行。今年6月初，保險公司給她打來電話，要她續(xù)繳保費1萬元，馬女士這才知道買了保險。
記者點評：據(jù)介紹，一般保險公司是不允許用“零存整取”這樣的概念去銷售保險的。就此案例，有三個地方容易誤導(dǎo)客戶：一是銷售人員不說是保險，容易讓客戶誤以為是儲蓄或跟儲蓄差不多；二是隱瞞了產(chǎn)品的費用扣除情況，比如退保需要支付哪些費用等；三是沒告知客戶繳費情況，個別銷售人員把期繳產(chǎn)品說成躉繳（一次性繳費）產(chǎn)品，導(dǎo)致部分經(jīng)濟實力較差的客戶在第二年時無力續(xù)繳保費。
陷阱四：混淆身份
一些客戶反映在銀行遭遇保險推銷時，往往出于對銀行工作人員的信任，才誤買保險理財產(chǎn)品。
記者點評：業(yè)內(nèi)人士提醒說，目前在銀行負責銷售銀保產(chǎn)品的人員，除了銀行人員外還有保險公司的銷售人員，目前保險公司都有要求在銀行銷售銀保產(chǎn)品的保險人員掛牌上崗，名片也是依照保險公司統(tǒng)一印制的，消費者可依此識別。
買保險后悔 并非只有退保一條路
存款變保險后，不少“后悔”的客戶往往會選擇退保一條路，由此帶來的損失也只能自己吞。
記者上周就此咨詢了保險業(yè)內(nèi)人士，他們表示，其實買了保險中途后悔時的選擇，并非只有退保這“華山一條路”，投保人只要讀懂并充分利用保險合同賦予的權(quán)利和義務(wù)，可以在退保時將損失降到最低。
猶豫期退保
最多損失10元工本費
讀者張女士今年1月知道誤買保險后，她第一時間與女兒進行了商量，女兒建議她退保。由于在10天的猶豫期內(nèi)，張女士只損失了10元錢工本費。
記者點評：一般長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。
臨時缺錢
可申請保單質(zhì)壓貸款
去年12月，做生意的陳先生在某銀行存款時將10萬元錢誤買成保險。今年6月，陳先生需資金周轉(zhuǎn)，情急之下，他想找出保險單，到保險公司退保，來換取一些現(xiàn)金，可是保險公司告訴他，此時退保，大約要損失20％。后來，保險公司建議陳先生如果是臨時急需資金，不妨申請保單貸款，這種貸款的額度按照保單的現(xiàn)金價值折算，一般可以貸70%左右。而借款利率一般以銀行的貸款利率為準，借款期限通常為6個月。貸款到期后，如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延。而保單的效力在客戶持續(xù)繳費的前提下不受影響。
記者點評：辦理保單質(zhì)押貸款的手續(xù)比較簡單。投保人本人只需攜帶保單和身份證原件，前去保險公司辦理即可。不過提醒一句，別忘按時還錢。
經(jīng)濟暫時困難
有三條路可走
張女士原本在外企工作，最近因公司業(yè)務(wù)調(diào)整被裁員。有房有車的張女士生活一下緊張起來，當初買的保險也無力按期交費，她不得不考慮退保。
記者點評：在經(jīng)濟困難的情況下，有一份保障會顯得更加重要。張女士完全可以選擇以下三條路，在繼續(xù)享有保障的情況下，渡過難關(guān)：①利用寬限期推遲60天交費；②選擇自動墊交保險費；③減額付清可享受降低的保障。
理性買銀保 掌握四大秘笈
對于絕大多數(shù)有保險購買需求的客戶，面對誤導(dǎo)行為時有發(fā)生，又該如何擦亮眼睛呢？業(yè)內(nèi)人士為投資者提供了購買銀保產(chǎn)品的四大秘笈。
①不要盲目依賴宣傳資料和介紹
當確認要購買保險時，應(yīng)向銷售人員索取保險條款并要認真閱讀（個別銷售人員自制的資料要當心），根據(jù)實際情況，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。當銷售人員或宣傳資料的介紹與保險條款的內(nèi)容有差異時，以保險條款為準。
�、谝硇哉J識保險產(chǎn)品的預(yù)期收益
銀保產(chǎn)品的收益是不確定的，沒有固定的比率，勿將保險產(chǎn)品與銀行存款、基金、投資理財產(chǎn)品等混淆或進行簡單對比。
③投資型險種宜作為長期性投資
許多保險公司的萬能險、投資連結(jié)險的初始費用、保險費、管理費、手續(xù)費等在保險期間都將按一定比例扣除，尤其在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大，現(xiàn)金價值就低；之后隨著成本降低，扣除的費用大幅下降，加上分紅，現(xiàn)金價值也大幅增加。因此，投資型險種宜作為長期性投資，客戶要避免短期內(nèi)退保。
④實事求是回答保險公司的回訪提問
為確保消費者正確了解自身權(quán)益和承擔的風險，中國保監(jiān)會要求各銷售銀郵代理保險的公司對在銀郵網(wǎng)點購買保險的消費者在猶豫期內(nèi)實施100％回訪，并作好相應(yīng)記錄�；卦L內(nèi)容一般包括是否正確理解自身承擔的風險、是否了解猶豫期內(nèi)自己的權(quán)利、是否知道退�？圪M情況等。消費者應(yīng)實事求是回答，對不明白的事項應(yīng)仔細閱讀保險條款或直接向保險公司客戶服務(wù)人員詢問，若發(fā)現(xiàn)被銷售人員誤導(dǎo)、對保險產(chǎn)品不滿意等，都可以在猶豫期內(nèi)無條件退保。