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近日，由銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合修訂的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》已下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價格主管部門征求意見，下一個階段將廣泛征求公眾意見
今年5月，某客戶去銀行存款，300個1元硬幣，銀行收其6元零鈔清點(diǎn)費(fèi)；6月，某省客戶在銀行更換存折，被收取6元更換存折費(fèi)；7月底，部分銀行跨行手續(xù)費(fèi)從2元提升到4元……
如果說零鈔清點(diǎn)費(fèi)的收取是一個導(dǎo)火索，那么隨之而來的銀行調(diào)高同城ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)儼然是一枚引燃的炸藥，將手續(xù)費(fèi)提價問題推到風(fēng)口浪尖。
手續(xù)費(fèi)提價引爭議
面對銀行林林總總的費(fèi)用提價，客戶對銀行單方面調(diào)高手續(xù)費(fèi)怨聲載道，列出千般反對理由；銀行對手續(xù)費(fèi)提價卻也自有陳述，呈現(xiàn)若干費(fèi)用成本。
據(jù)了解，央行從2004年開始實(shí)行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定：持卡人在他行ATM機(jī)上成功辦理取款時，無論同城或異地，發(fā)卡行均按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。
針對客戶和多家媒體的大量聲討，銀行業(yè)協(xié)會針對調(diào)整手續(xù)費(fèi)做出了回應(yīng)：商業(yè)銀行ATM跨行取款收費(fèi)屬于市場調(diào)節(jié)價，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格由商業(yè)銀行總行依據(jù)成本自行制定和調(diào)整�！澳壳�，商業(yè)銀行根據(jù)自身的成本情況調(diào)整ATM跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是合法合規(guī)的，建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易。”
消費(fèi)者對此番回應(yīng)卻不以為然，在每一筆的跨行交易中，涉及的發(fā)卡行和代理行是兩個相對的概念，例如，本次交易你作為發(fā)卡行，向代理行支付費(fèi)用，但下一筆交易，你可能就會作為代理行，向其他發(fā)卡行收取費(fèi)用，在交易頻次相當(dāng)?shù)那闆r下，這種清算后的成本近乎平衡，所以銀行的虧本算法并不符合邏輯。
成本增加與盈利的互搏游戲
針對費(fèi)用提價，業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)“跨行取款有成本，ATM機(jī)維護(hù)費(fèi)高”，這成為上調(diào)費(fèi)用的主要理由。
針對銀行
“成本增加”一說，從某種角度來看，確實(shí)有翔實(shí)數(shù)據(jù)可查。
遍及繁華都市或者鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，從銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址、租金、裝修、設(shè)施及人力成本都是不小的數(shù)目。單從銀行的自助設(shè)備購置方面來說，包括存款機(jī)、存款一體機(jī)、補(bǔ)登折機(jī)、查詢機(jī)、排隊(duì)機(jī)等穿墻式或大堂自助設(shè)備均需要一筆不低的購置費(fèi)。從ATM的成本來看，一臺ATM的運(yùn)行，與之相匹配的包括：自助銀行的選擇、機(jī)器設(shè)備的購置、設(shè)備的現(xiàn)場搬運(yùn)安裝、自助銀行的設(shè)計、運(yùn)行成本的考核、ATM的裝紙加鈔以及維護(hù)等等一系列的服務(wù)成本。所以，銀行的對外服務(wù)成本不止包括ATM維護(hù)費(fèi)用。
但是，自助設(shè)備的成本增加是否就是商業(yè)銀行提高手續(xù)費(fèi)的理由？
眾所周知，銀行增加自助設(shè)備一方面可以拓寬服務(wù)渠道，另一方面可以削減前臺人工成本。
另據(jù)了解，商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介或代表，來實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。而如果是上市銀行，生息資產(chǎn)規(guī)模、凈利息收益率、非利息收入等凈利潤是相當(dāng)可觀的。
根據(jù)銀行家雜志公布的2010年全球銀行排名顯示，目前中國有84家銀行業(yè)者躋身全球前1000大榜單，其資本總額占前1000家大銀行的9%，但獲利比重卻高達(dá)25%。全球最賺錢的銀行中，我國的兩家上市銀行的盈利能力使其穩(wěn)居狀元和榜眼的位置。
從某種角度說，ATM的成本增加與盈利恰如雙手互搏、分進(jìn)合擊。
收費(fèi)透明尚待嚴(yán)格論證
在銀監(jiān)會通知要求商業(yè)銀行清理違規(guī)收費(fèi)一個星期后，近日，由銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合修訂的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》已下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價格主管部門征求意見，下一個階段將廣泛征求公眾意見。
但該意見稿除了擬取消的7項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目以及信用卡未開卡不得收取年費(fèi)外，諸如小額賬戶管理費(fèi)、信用卡全額罰息、短信提醒費(fèi)等取消呼聲最高的收費(fèi)項(xiàng)目的調(diào)整情況卻并未涉及。僅規(guī)定，商業(yè)銀行在執(zhí)行相關(guān)服務(wù)價格前，應(yīng)至少提前5個月在相關(guān)營業(yè)場所顯著位置、主要媒體和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公告，使客戶享有獲得價格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，近年來，中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不斷上漲，逐漸成為一種潮流，引起各方普遍關(guān)注。“但費(fèi)用上漲是否合理，是否經(jīng)過嚴(yán)格論證才是問題的關(guān)鍵。”
TIPS 管好賬戶小錢
多卡合一卡，成為VIP：建議保留常用賬戶即可，其他賬戶即去銷戶，常用賬戶最好是工資戶、且自動關(guān)聯(lián)信用卡還款功能。在VIP客戶的稱謂和金額限定上，各家銀行的標(biāo)準(zhǔn)各不相同，但是在為貴客客戶服務(wù)方面，各家銀行均有自己的優(yōu)先優(yōu)惠政策，部分銀行亦有低至三折的交易優(yōu)惠費(fèi)率。
減少取款頻次，采用POS消費(fèi)：伴隨著近來年來我國POS收單業(yè)務(wù)市場的擴(kuò)大、受理商戶的增多以及POS機(jī)布放率的提高，在可以進(jìn)行持卡消費(fèi)的地區(qū)，建議客戶盡量使用持卡消費(fèi)代替現(xiàn)金付款。一方面可以減少取款頻次、降低跨行交易的手續(xù)費(fèi)支出，另一方面可以避免“現(xiàn)金搬家”的狀況。
頻繁匯款轉(zhuǎn)賬，慎選服務(wù)渠道：眾所周知，商業(yè)銀行近年來在逐步拓寬自己的建設(shè)渠道，在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款時，客戶可自主選擇電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM、柜臺以及部分銀行推出的其他銀行專用設(shè)備等等渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，從而選擇自己認(rèn)為較適合較優(yōu)惠的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
查詢賬戶變動、靈活掌握方式：據(jù)了解，各家銀行短信提醒費(fèi)金額分別為每月0—5元，賬戶變動情況不是很頻繁的情況下建議采用網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等渠道進(jìn)行查詢。
留存足夠金額，減免小額費(fèi)支出：銀行針對賬戶日均余額低于一定金額的賬戶按月或按季收取一定費(fèi)用。賬戶日均余額從100元到10000元不等。建議客戶在了解開戶行費(fèi)用規(guī)定后留存足夠活期金額。另外，對于代發(fā)工資賬戶；辦理批量代扣水、電、煤氣、電話等費(fèi)用的賬戶；住房公積金賬戶；用于購買基金和人民幣理財產(chǎn)品的賬戶；記賬式國債賬戶等，多數(shù)銀行是免收小額賬戶管理費(fèi)的。
大額支取避免跨行、優(yōu)選上限較高機(jī)具：ATM根據(jù)購買年限不同、型號不同，出鈔口大小也不一樣，所以單次取款上限分別為2000元、2500元、3000元或5000元。如果選擇了單次取款額高的ATM進(jìn)行大額取款，可以通過減少取款次數(shù)而減少跨行手續(xù)費(fèi)的支出，如果ATM單次出鈔額較低且又需要大額取款，建議選擇本行ATM操作。
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