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房奴、車(chē)奴、卡奴、學(xué)奴……以上種種“奴一族”，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)已不再新鮮�？墒�，你知道“險(xiǎn)奴”嗎？若不加以重視，萬(wàn)一加入到這個(gè)隊(duì)伍，可就“傷筋動(dòng)骨”了。
因?yàn)楦魅说慕?jīng)濟(jì)狀況不同，收入的不穩(wěn)定和工作的調(diào)動(dòng)、變化都可能使你陷入入不敷出的困窘。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，買(mǎi)保險(xiǎn)也要量力而行，不僅要看眼前的經(jīng)濟(jì)狀況，還要有一定的預(yù)見(jiàn)性；此外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后不是萬(wàn)事無(wú)憂，還應(yīng)定期為保單做“體檢”。
收入下降，保費(fèi)照樣要交
典型案例：張小姐祖籍湖南，爸爸媽媽十多年前南下廣東工作，雖然談不上高收入，日子卻也過(guò)得有滋有味。
2008年大學(xué)畢業(yè)后，張小姐也來(lái)到了廣東工作，一家三口月收入超過(guò)3萬(wàn)元。張小姐的媽媽在銀行上班，爸爸是個(gè)體，父母雙方都有一定的理財(cái)計(jì)劃，2006年，一家三口各買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，還為年邁的爺爺奶奶各買(mǎi)了一份，每年的保費(fèi)高達(dá)3萬(wàn)元。不過(guò)，因?yàn)榧彝ナ杖氩诲e(cuò)，還構(gòu)不成什么壓力。
然而，計(jì)劃總趕不上變化，就在去年，張小姐因?yàn)楣ぷ鞑婚_(kāi)心而主動(dòng)辭職，又恰恰趕上媽媽退休，真是“禍”不單行，家庭所有開(kāi)支靠爸爸一個(gè)人的收入，不僅要支付保費(fèi)，還有每月3000多元的房貸要還，家庭經(jīng)濟(jì)窘?jīng)r前所未有，但考慮到其中的兩張保單就快繳完，只好硬撐下來(lái)。
其實(shí)，類(lèi)似張小姐家庭的情況并非個(gè)別，他們本來(lái)過(guò)著有滋有味的生活，往往是因?yàn)槭杖氲耐蝗蛔兓蛘咭淮我馔馐鹿蕘?lái)了個(gè)措手不及，他們絕非沒(méi)有理財(cái)計(jì)劃，相反，他們都是有一定理財(cái)?shù)闹R(shí)和經(jīng)驗(yàn)，才會(huì)考慮買(mǎi)房、買(mǎi)保險(xiǎn)以及其他投資，問(wèn)題在于他們沒(méi)有對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力做全盤(pán)考慮。
保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，買(mǎi)保險(xiǎn)與買(mǎi)房是一樣的道理，都要量力而行。有恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障是必需的，但如果成了“險(xiǎn)奴”，工作生活老是“為保險(xiǎn)公司打工”，那就不可取了。
專(zhuān)家兩大建議
1.投保須量體裁衣
在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)的意識(shí)深入民心，對(duì)于他們而言，買(mǎi)保險(xiǎn)就像中國(guó)人買(mǎi)房，不僅是必需的，而且可以保值。雖然國(guó)人買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)并不強(qiáng)烈，但在許多城市，保險(xiǎn)是很多中高收入人群的一大支出，甚至有人以此互相攀比，每年繳納十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元保費(fèi)的人大有人在。
俗話說(shuō)，會(huì)賺錢(qián)的人開(kāi)銷(xiāo)也會(huì)比較大，如果你的年收入在30萬(wàn)元以上，家庭的開(kāi)支自然也比較高，在購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)時(shí)，你可能會(huì)選擇較高保額的產(chǎn)品，保額到達(dá)數(shù)百元，所繳保費(fèi)也會(huì)比較高；如果你的年收入在5萬(wàn)元左右，沒(méi)有必要去購(gòu)買(mǎi)幾百元保額的產(chǎn)品，幾十元的就可以了。這就是根據(jù)自己的實(shí)際需要而定。總的原則是：保額基本上可以覆蓋未來(lái)家庭的重大開(kāi)支就足夠了。
2.中低收入首選“消費(fèi)型”
買(mǎi)保險(xiǎn)就是圖保障，無(wú)論是高收入群體還是中低收入家庭，出發(fā)點(diǎn)是一致的。對(duì)于中低收入的家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō)，“消費(fèi)型”產(chǎn)品應(yīng)是首選。
那么，究竟哪些產(chǎn)品是“消費(fèi)型”的呢？以死亡（無(wú)論是疾病還是意外引發(fā)的）為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可分為終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和（生死）兩全保險(xiǎn)三大類(lèi)型。終身壽險(xiǎn)的保單有現(xiàn)金價(jià)值，可用來(lái)質(zhì)押貸款，相當(dāng)于死亡還給你一筆存在保險(xiǎn)公司的錢(qián)，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能；定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型產(chǎn)品，保障一定時(shí)期內(nèi)的身故利益，過(guò)期后就作廢；生死兩全保險(xiǎn)可在保險(xiǎn)期間或期滿后領(lǐng)回一定的生存金。
不少人喜歡購(gòu)買(mǎi)帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)，還有不少人在購(gòu)買(mǎi)人生第一只保險(xiǎn)時(shí)總是說(shuō)“就當(dāng)儲(chǔ)蓄”吧。但帶有儲(chǔ)蓄或者帶有投資收益功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橐谝欢〞r(shí)期后返回投保者現(xiàn)金，因此價(jià)格會(huì)比較高。
對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力有限的人而言，在沒(méi)有多少錢(qián)可用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，自然是要挑選純保障的產(chǎn)品。雖然繳納的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)慢慢消費(fèi)殆盡，最后不能從保險(xiǎn)公司拿回一分錢(qián)，但你卻獲得了保險(xiǎn)期間內(nèi)的有效保障，已經(jīng)達(dá)到了“保險(xiǎn)”的目的，也就物有所值了。
避免成為“險(xiǎn)奴”的兩大原則
原則之一：家庭經(jīng)濟(jì)支柱須優(yōu)先考慮
在農(nóng)村，一個(gè)家庭可能有多個(gè)孩子，如果同時(shí)上大學(xué)，家庭經(jīng)濟(jì)又不允許，就會(huì)選擇一兩個(gè)繼續(xù)上學(xué)，要么是學(xué)習(xí)成績(jī)較好的，要么是年紀(jì)小一些的，而其他的孩子只能輟學(xué)找其他發(fā)展途徑。這就是在碰到條件限制時(shí)的選擇。買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品也一樣，如果不能為家庭成員全部購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，就必須有個(gè)先后順序，自然，家庭經(jīng)濟(jì)支柱是一家的靠山，投保也要優(yōu)先。
買(mǎi)保險(xiǎn)不必求全，挑最重要的保障才是最明智的，先保障未來(lái)可能發(fā)生的、自己和家庭成員最難以應(yīng)付的災(zāi)害性或創(chuàng)傷性事故。在經(jīng)濟(jì)能力或家庭預(yù)算有限的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來(lái)安排自己和家人的保險(xiǎn)，也是非常重要的。
像中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算更應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)越早越好。
原則之二：需定期給保單“體檢”
為了身體健康和預(yù)防疾病的發(fā)生，我們都會(huì)建議每年或者定期做體檢，否則，看似省下了體檢的費(fèi)用，一旦疾病到來(lái)，則會(huì)得不償失。保單也一樣，為了有效防止保費(fèi)支出壓力過(guò)度，投保者可以每?jī)赡昊蛎恳荒陮?duì)自己和家人的保單進(jìn)行“體檢”式的回顧，從而發(fā)現(xiàn)可能不盡合理的地方。
像張小姐家庭突然遇到保費(fèi)難以支付的情況，如果不是特別的困難，挺一挺就過(guò)去了，因?yàn)橹袄U了不少保費(fèi)，保障很快到手，如果此時(shí)退保就顯得不劃算了。買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是希望在出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)刻有所幫助，如果因購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而大大加重了生活負(fù)擔(dān)，甚至出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就違背了買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷，因此，制訂合理的保險(xiǎn)計(jì)劃，避免做“險(xiǎn)奴”是非常重要的。
保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，保費(fèi)的多少要根據(jù)自己的家庭儲(chǔ)蓄、收入、投保目的等多重因素來(lái)確定。一般來(lái)講，家庭年保費(fèi)支出占家庭收入不宜超過(guò)20%，以10%-15%為宜。如果收入較低或特別高的家庭，這個(gè)比例可以降到7%-8%。
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