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自1939年頒布首部“車主賠償責任保險法”以來，德國交強險市場經(jīng)過近70年的發(fā)展已相當完善。賠償責任險屬于強制性法定保險，無論是購買新車還是二手車都必須投保。同時，車主可自由選擇保險公司，保險公司也將根據(jù)相關(guān)標準不斷調(diào)整車主費率。
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本報資料照片 | 強制投保 高額賠付
“車主賠償責任保險法”規(guī)定，所有機動車車主有繳納賠償責任險的義務(wù)，“車主不繳納強制險是一種犯罪行為”，將受到刑事處罰。實際上，在德國，任何車主在新車登記時，都必須首先提交保險證明，否則不能落戶。
德國交強險是在發(fā)生交通事故后，責任方保險公司負責向?qū)Ψ街Ц秱麊T救治、汽車修理、誤工損失和交通補貼等費用。除此之外，車主還可自愿投保其他險種，如保護責任方自身車輛的車輛自身險，保護乘客安全的乘客意外險及訴訟費用險等。
德國法律規(guī)定，只要具備相應(yīng)資質(zhì)的保險公司均可經(jīng)營交強險，不同公司可與客戶談定不同費率。同時，所有保險公司最高賠付額不得低于一定限額。此外，根據(jù)事故性質(zhì)，總賠償金額最高可達5000萬至1億歐元，單個人的人身傷害險最高賠償可達800萬歐元。在現(xiàn)實操作中，保險公司賠付金額基本涵蓋了受害方全部人身醫(yī)療費用和車輛修理費，以及由于事故造成的相關(guān)損失。如果車輛完全報廢，將按事故前車輛市場價格核算。
費率浮動 核算細化
德國交強險實行浮動費率制，根據(jù)車主不同情況，實際繳納年費差異很大，從不足100歐元到超過2000歐元不等。依據(jù)法律規(guī)定和各保險公司的操作辦法，德國形成了一套完善的交強險費率核算辦法。政府和保險公司網(wǎng)站均提供公開的費率計算軟件，車主可根據(jù)自身狀況估算相關(guān)費率，與保險公司有相當大的談判空間。
根據(jù)法律規(guī)定，德國交強險費率核算的依據(jù)包括硬性指標和軟性指標兩部分。硬性指標主要是根據(jù)車主數(shù)據(jù)來統(tǒng)計交強險大致數(shù)額，然后根據(jù)軟性指標進行相應(yīng)調(diào)整。硬性指標包括開車年限、居住地區(qū)和車輛類型三個主要標準；軟性指標則更體現(xiàn)出費率核算的個性化，如車輛使用人數(shù)、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時間、車輛壽命等。根據(jù)核算結(jié)果，不同車主將被歸為不同等級，按照等級確定相應(yīng)保險年費，該年費還根據(jù)車主的狀況進行年度調(diào)整。
總體而言，德國交強險基準年費在500至800歐元左右。法律規(guī)定，根據(jù)車主情況可以分為30個等級，實際費率為基準年費的30%到245%不等。不過，在操作中，不同保險公司可以根據(jù)實際情況作出相應(yīng)調(diào)整，制定出本公司具有競爭力的費率標準。
市場開放 自由競爭
德國交強險市場完全開放，只要是具備相應(yīng)資質(zhì)的保險公司，無論是本土公司還是國外公司，都可經(jīng)營交強險。但是，所有業(yè)內(nèi)保險公司都必須遵循聯(lián)邦司法部相關(guān)規(guī)定，接受德國保險聯(lián)合會(GDV)統(tǒng)一協(xié)調(diào)。在“車主賠償責任保險法”的框架下，各保險公司為爭奪市場競爭激烈，從而也形成了各自鮮明的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。
比如，針對新手車主，德國大多數(shù)保險公司都將費率定在240%左右。但同樣有保險公司瞄準“高風險”市場，如為新手實行100%費率以吸引客戶。
在德國生活多年的歐中經(jīng)濟資訊協(xié)會主席王學軍告訴記者，“甚至在同一家保險公司的不同代理之間，交強險的費率、服務(wù)水平等都存在很大差異，這是市場激烈競爭的結(jié)果”。
在德國有數(shù)十家保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)，保險代理商不計其數(shù)。各家公司根據(jù)自身風險管理水平制定相應(yīng)競爭策略，最終受益的是消費者。 |