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在管理層加強信貸緊縮的條件下，企業(yè)通過銀行系統(tǒng)獲得的資金趨于下降，尤其是中小企業(yè)受到的信貸約束影響更大。由此，主要職能是為中小企業(yè)授信的擔保行業(yè)，防范和控制風險成了首要任務。
近幾年，擔保行業(yè)之所以能繁榮興起，皆因中小企業(yè)融資難。在擔保資金規(guī)模和業(yè)務量快速擴大的同時，擔保行業(yè)仍然明確堅持為中小企業(yè)提供擔保服務的業(yè)務方向。尤其自2008年金融危機以來，我國擔保行業(yè)為緩解中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用。據(jù)工信部統(tǒng)計，截至2008年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已達4247家，擔保資金2334億元，中小企業(yè)貸款累計擔保額已達1.75萬億元，
但在當前信貸緊縮形勢下，擔保行業(yè)的整體狀況已不能與往日同日而語。業(yè)務量在迅速增加，利潤卻在大幅縮水，更有擔保公司反映，潛在的信用風險甚至危機也在逐漸抬頭，隨之而來的是，擔保公司倒閉案例越來越多。前幾年，在準入政策寬松情況下，擔保公司“一哄而上”，難免魚龍混雜，“繁榮”背后“暗流涌動”。由于擔保業(yè)尚屬新興行業(yè)，在準入、監(jiān)管、退出等機制方面都不盡完善，而實際運行中少數(shù)擔保公司又違規(guī)運作，加大了該行業(yè)的風險。作為擔保單位，由于其運行安全性很大程度上取決于外部因素的行業(yè)性特征，也就是，擔保公司的服務對象主要是中小企業(yè)，而中小企業(yè)風險大，生存能力差，死亡率較高。在過去的融資管理體制下，中小企業(yè)的死亡基本上是由商業(yè)銀行買單，而現(xiàn)在則由擔保公司將小企業(yè)的風險全部承接過來。換言之，能控制中小企業(yè)風險的信貸業(yè)務商業(yè)銀行都自己做，而往往把一些融資擔保能力較差的客戶推給擔保公司去做。確定擔保的前提假設，是擔保公司為企業(yè)提供擔保的貸款都能夠按期收回本息，一旦有一筆或多筆貸款無法收回，擔保公司保證金被扣劃，由于擔保倍數(shù)的放大原因，可能造成擔保公司的系統(tǒng)性風險，更造成商業(yè)銀行擔保資金落空和信貸資產(chǎn)損失。而在目前擔保行業(yè)運行中，也暴露出相關法律法規(guī)和社會信用體系不健全、有效監(jiān)管缺失、擔保機構(gòu)運作不規(guī)范、內(nèi)部管理松弛、風險識別和控制能力不強以及違法違規(guī)抽逃資本金、非法經(jīng)營金融業(yè)務等問題。
以筆者之見，擔保機構(gòu)不是金融機構(gòu)，不能吸收居民存款，更不能發(fā)放貸款甚至是高利貸，是為中小企業(yè)提供融資擔保的服務機構(gòu)，所以不應該按照金融機構(gòu)的身份來管理。而且，擔保行業(yè)分還有政策性擔保公司和民營擔保公司之分，政策性擔保公司理應以中小企業(yè)融資擔保為主業(yè)，發(fā)揮更大的社會效應；而民營擔保公司業(yè)務應當建立擔保業(yè)務、投資業(yè)務、發(fā)展和管理咨詢服務三種業(yè)務的融合模式。在業(yè)務定位界定清楚后，銀監(jiān)會、金融辦可以通過加強對擔保機構(gòu)的監(jiān)管來實現(xiàn)對擔保風險的系統(tǒng)控制。
建立擔保機構(gòu)，是為了分散銀行風險，而不是完全接受銀行風險以使銀行在不承擔任何風險的情況下獲取穩(wěn)定的收益，所以擔保機構(gòu)要與協(xié)作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數(shù)、擔保范圍、責任分擔比例、資信評估、違約責任、代償條件等內(nèi)容。同時，鼓勵擔保機構(gòu)和銀行共同開發(fā)符合本地中小企業(yè)實際需求的融資擔保產(chǎn)品，銀行也應該支持擔保機構(gòu)使用銀行的信用查詢系統(tǒng)，共享客戶的信用信息。
為增強擔保行業(yè)整體的抗風險能力，需要逐步建立擔保與再擔保分散風險、擔保機構(gòu)與銀行分擔風險、政策性和商業(yè)性相結(jié)合的風險準備金制度補償風險這樣多層次的風險分散和化解機制。尤其是再擔保，具有風險分散、控制擔保責任、擴大擔保公司經(jīng)營能力、提高擔保機構(gòu)償付能力以及形成巨額擔保資金等作用。由此，我國可以考慮建立以省級再擔保為主的再擔保體系。
（作者系中國人民銀行鄭州培訓學院教授） |