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農行改制后成為一家股份制商業(yè)銀行，與面向三農之間的矛盾如何解決？筆者認為：
一、農行改革和面向“三農”不矛盾，可以協(xié)調
1、農行在農村和城市都面臨挑戰(zhàn)
在城市，外資銀行的進入加劇了城市金融的競爭。中行、建行和工行上市后，競爭力大大增強，農行沒有優(yōu)勢。農行和招商、民生等十幾家股份制銀行相比，優(yōu)勢也不明顯。
在農村，農信社在經過新一輪改革后，實力大大增強，組建了一批農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和縣聯社，在省一級成立了省聯社，它們是農村金融的主力軍。郵政儲蓄在全國鋪開小額質押貸款業(yè)務后，農信社已感覺到壓力，也開始發(fā)展質押貸款業(yè)務。農發(fā)行正轉變經營機制，拓寬業(yè)務范圍，在確保糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，積極探索農村開發(fā)性金融的新路子，其服務領域正逐步從產后的流通延伸到產前和產中。銀監(jiān)會放開農村金融市場準入后，新生了一批村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司和信用合作組織，這些金融組織雖然現在還很小，但它們沒有負擔，前景看好。
農行除了自身的問題需要解決外，在城市和農村都面臨著挑戰(zhàn)。
2、農行在縣域優(yōu)勢明顯，面臨著難得的發(fā)展機遇
農行在所有的縣城都設有分支機構，擁有全國最多的網點、最大的從業(yè)人員隊伍、覆蓋面最廣的電子化網絡和最廣泛的客戶群體，農行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產品，代理證券、保險、基金、黃金等其他金融產品和服務。與農村的其他金融機構相比，農行在服務縣域經濟方面具有資金、網絡和專業(yè)的明顯優(yōu)勢。
國家實施各種支農惠農政策后，農村的經濟狀況得到了很大改善，農民的收入有了較大提高。當前縣域經濟發(fā)展空間廣闊，基礎設施建設力度加大，二、三產業(yè)日益繁榮，中小企業(yè)異軍突起。農民收入穩(wěn)步增長。這些都是農行發(fā)展難得的機遇。
3、農行可以發(fā)揮縣域金融主渠道作用
農行在農村有廣闊的市場，只要找準服務新農村建設的著力點。比如面向三農，可以對農信社、農合行、農商行、村鎮(zhèn)銀行等農村金融機構作批發(fā)貸款業(yè)務，間接地為農戶貸款；開辦銀行卡、代理、租賃、擔保、保管、理財和信息咨詢等新產品，滿足農業(yè)多元化的金融需求；對農村的其它金融組織開展國際國內結算業(yè)務和信用卡系統(tǒng)業(yè)務；參股村鎮(zhèn)銀行、農商銀、農合作等等。
二、在經濟欠發(fā)達地區(qū)，引導農行發(fā)揮縣域金融主
渠道作用，要有優(yōu)惠政策、稅收減免和具體的量化考核指標
農行改革的難點是在經濟欠發(fā)達地區(qū)。在經濟欠發(fā)達地區(qū)銀行的生存比較困難，農行也不例外。因此，引導農行發(fā)揮縣域金融主渠道作用，要有優(yōu)惠政策、稅收減免和具體的量化考核指標。
首先，建議將部分財政支農資金以利息補償和風險補償的形式，用于對農村金融機構在支農信貸經營中的損失補貼，以支持農村金融機構擴大支農資金投放規(guī)模，發(fā)揮財政支農資金使用的乘數效用。
其次，對不同地區(qū)的農村金融機構的分支機構實行差別稅率政策，將減免稅與存貸款比例掛鉤，引導資金回流農村。建議以縣為單位，按經濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅，非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收�？h及縣以下金融機構支農貸款必須達到新增存款的一定比例之上才能享受稅收減免：否則就不能享受稅收減免。至于這個比例是多少，可根據各地經濟發(fā)展水平確定。
第三，規(guī)定在經濟欠發(fā)達地區(qū)農村金融機構每年新增存款在扣除準備金和備付金后，要有一定比例的資金用于當地。
第四，加強對縣域資金流動的監(jiān)測，限制在縣域的金融機構在系統(tǒng)內上存資金的比例�？蛇\用差額準備金制度，對上存資金比例過高的金融機構提高其超額準備金的比例，并下調其超額準備金率。
第五，農行剝離的扶貧貸款業(yè)務，國家應采用招標方式，由多家金融機構平等競爭貼息優(yōu)惠。農行可以承擔政策性業(yè)務，可以享受補貼，但要和其它金融機構公平競爭。
三、 政府為農行化解不良資產，要考慮經濟和社會效益
為更好地發(fā)揮農行面向“三農”、服務“三農”的作用，需要政府幫著減負。政府為農行化解不良資產時，也要考慮經濟和社會效益。
近年來，一些慈善機構在云南、貴州等地發(fā)展了各種社區(qū)綜合項目，社區(qū)基金是其中的子項目，取得了一定成效。像這種有利于農民的好事，政府也可以做。
農行改革的成本比較高。為保障農行改革的順利進行，需要傾聽各路專家和農民代表的意見，平衡多方利益，實現農行改革收益的最大化。
(作者系國務院發(fā)展研究中心金融所副研究員、博士） |