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| 2007-06-08 作者：趙文斌 來源:每日經(jīng)濟新聞 |
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我覺得目前大多數(shù)金融機構(gòu)是炒作理財產(chǎn)品來占領(lǐng)市場的，目的在于達到某集團和其個人的短期利益，這樣做的根本原因在于風(fēng)險不清責(zé)任不明。
嚴(yán)格意義上的理財是為了實現(xiàn)個人全部財務(wù)目標(biāo)而制定和實施的協(xié)調(diào)一致的總體計劃，由此派生的個人理財品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個人資產(chǎn)品種，而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。但是市場理財產(chǎn)品之亂，比比皆是，幫別人炒股叫理財、賣保險叫理財、銀行推銷產(chǎn)品也叫理財，乃至于信用卡理財、外匯理財、信托理財、黃金理財、典當(dāng)融資理財?shù)�，只要涉及金錢的行為現(xiàn)在統(tǒng)統(tǒng)被冠以“理財”之頭銜。這是金融機構(gòu)炒作的結(jié)果。
金融機構(gòu)賣理財產(chǎn)品，個人買理財產(chǎn)品，目的都只有一個，就是為了投資增值。金融機構(gòu)和個人在對市場評估權(quán)衡后，按理說會在追求最優(yōu)化的同時，自動選擇規(guī)避風(fēng)險，總體利益應(yīng)該趨于一致。但現(xiàn)在市場上的理財產(chǎn)品不僅零星和瑣碎，而且混亂。金融機構(gòu)不僅不能提供專業(yè)理財服務(wù)，更多的是基于理財?shù)拿x來推銷自己的產(chǎn)品，使得各類理財品種根本不能置于總體計劃之下，資金不能被合理安排，既有可能達不到客戶的保障需求，也可能達不到客戶對資金增值的需求。這是各個銀行爭奪資金占領(lǐng)市場的結(jié)果。
風(fēng)險不清責(zé)任不明，既和我國市場的基礎(chǔ)有關(guān)，又和銀行的具體工作方式有關(guān)。在我國，這方面的基礎(chǔ)性薄弱，一是理財?shù)囊?guī)范性操作規(guī)定不夠，雖然有了《商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險指引》等規(guī)定，但這些規(guī)定的條款更多是從金融機構(gòu)單方面出發(fā)，沒有從雙方面全面來規(guī)范；二是個人對理財產(chǎn)品的知識還普遍缺乏，甚至有人將從銀行購買理財產(chǎn)品與在銀行存款視為同樣的行為，認為都有銀行的信譽作擔(dān)保，沒有風(fēng)險。事實上，購買理財產(chǎn)品是一種投資行為，與存款截然不同。銀行的理財產(chǎn)品依附于特定的市場條件和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，與市場緊密相連，不僅存在收益風(fēng)險和流動性風(fēng)險，而且有本金風(fēng)險。
銀行銷售人員在推銷理財產(chǎn)品時，理應(yīng)有責(zé)任向消費者充分提示風(fēng)險和講明結(jié)構(gòu)。而且對于一些長期投資的產(chǎn)品，客戶一旦出現(xiàn)資金問題，銀行同樣要承擔(dān)風(fēng)險。銀行含糊其詞的做法，其實是一種處于自身目的的有意誤導(dǎo)。 |
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