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隨著金融業(yè)開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務得到了迅速發(fā)展。然而，我國的個人理財業(yè)務在快速發(fā)展過程中，出現了理財品種不豐富、專業(yè)理財人員缺乏、信息系統(tǒng)不健全等問題。
受這些因素限制，個人理財業(yè)務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務僅停留在產品上。對西方商業(yè)銀行而言，這還僅是一種較簡單的理財業(yè)務。盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務范圍更多的是把現有的業(yè)務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，沒有個性化服務。絕大多數銀行開展理財業(yè)務的出發(fā)點，是作為優(yōu)質營銷服務的一個手段。
筆者認為，面對外資銀行進入中國后出現的激烈的市場競爭，為促使國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務更好地滿足金融消費者需求，國內銀行業(yè)金融機構和監(jiān)管部門應從戰(zhàn)略高度做好理財業(yè)務產品創(chuàng)新、風險監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風險承受能力原則開展理財業(yè)務。
首先應該規(guī)范產品研發(fā)程序，完善風險管理體系。在開發(fā)設計環(huán)節(jié)，應制定新產品的開發(fā)設計管理規(guī)定，事前評估和管理業(yè)務風險，充分考慮業(yè)務對系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評估客戶的風險認知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務，并充分揭示風險；在營銷環(huán)節(jié)，切實注意防范法律風險和合規(guī)風險，防止錯誤銷售和不當銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理活動；在后續(xù)服務環(huán)節(jié)，要保持文件和數據記錄的完整性與可靠性，充分披露相關信息。
其次要盡快建立金融理財師認證體系。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行從“融資”服務拓展到“融智”服務的標志，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務和“專家”服務。個人理財客戶經理素質的高低將直接影響個人理財業(yè)務服務質量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度。因此，應考慮借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區(qū)經驗，盡快建立金融理財師制度，由專門機構負責從業(yè)人員論證考試、頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。
再次，對理財業(yè)務要實行專業(yè)化監(jiān)管。隨著利率、匯率的市場化和資產證券化業(yè)務的開展，理財業(yè)務將成為我國商業(yè)銀行業(yè)務的核心內容之一。然而，盡管我國先后出臺了金融衍生產品管理辦法、市場風險管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對包括個人理財業(yè)務在內創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管尚未付諸實踐，影響了監(jiān)管深度和廣度。今后，應進一步完善新業(yè)務監(jiān)管體制，通過進一步加強對理財業(yè)務的監(jiān)管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導商業(yè)銀行提高理財業(yè)務風險管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結構，為金融消費者提供更豐富的投資工具。
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