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在當前通貨緊縮、消費需求不足條件下,消費金融服務工作將比以往更加困難,金融服務的競爭也將更趨激烈。這就要求金融機構集中百倍的智慧和能力,不斷去創(chuàng)新金融服務,提供更加豐富的中間業(yè)務,加強研發(fā)并盡早提供復合型金融產品,開發(fā)潛力巨大的私人金融服務。
新年伊始,隨著我國金融消費者消費行為的日益成熟和內需不足條件下金融產品買方市場的形成,金融消費者強烈呼喚著個性化、差異化的消費金融服務。由此,筆者認為,促進經(jīng)濟穩(wěn)定較快發(fā)展必須擴大內需,而擴大內需更需關注金融消費,這個問題應當引起政府部門特別是中央銀行的高度重視。
金融消費是消費的有效組成部分,是擴大內需的重要力量。消費性金融需要主要包括:實現(xiàn)價值的需要、保管財物的需要、融通資金的需要、超前消費的需要、提高效率的需要等等。而在當前金融危機彌漫全球,經(jīng)濟衰退的陰影籠罩全世界的背景下,我國的金融消費又表現(xiàn)出這樣幾個特征:首先,人們選擇的金融理財工具以定期儲蓄為主、組合考慮的特征比較明顯。個人客戶對各種投資的風險比較敏感,對收益的多少和利率的高低越來越精打細算,他們渴望銀行提供流動性、安全性和盈利性俱佳的金融產品以及形式多樣、方便靈活的金融服務。人們對金融機構產品功能的要求從功能單一的產品向功能多樣的“包裹式金融產品”轉變。其次,隨著收入層次的分化,金融產品個人需求呈現(xiàn)個性化趨勢越來越顯著。較低收入階層的人們儲蓄能力較弱,對投資性和新奇性的儲蓄方式要求不多,選擇的金融產品較為單一;中等收入階層的客戶則日趨關注琳瑯滿目的金融產品;高收入階層使用個人支票、網(wǎng)上銀行已成為時尚,他們需要銀行提供的多種配套的金融理財服務。再次,消費動機不同也使人們金融消費需求呈現(xiàn)個性化。求利型的人希望能從銀行的金融產品中獲得利益,以增強財產實力;求穩(wěn)型的人則要求銀行手續(xù)保密,安全設施好;求便型的人則對銀行是否提供個人信貸和便捷的結算產品期望很高。最后還不能不提到的是,金融消費的心理預期障礙。過去,國人充分信任大銀行,崇尚“大而不倒”理念,同時也比較信任中小銀行�？蛇@次美國金融危機,連那些國際知名的大型金融機構居然都倒塌了,不能不給我國的金融消費者心理上造成很大的陰影,使他們對大小銀行都開始持懷疑態(tài)度,和銀行打交道也變得小心謹慎起來。
為此,在當前通貨緊縮、消費需求不足條件下,消費金融服務工作將比以往更加困難,金融服務的競爭也將更趨激烈。但從另一個視角看,越是困難時期越是更顯英雄本色。這就要求金融機構在新的一年里應當集中百倍的智慧和能力,不斷去創(chuàng)新金融服務。
比如,提供更加豐富多彩的中間業(yè)務,除以信用卡、儲蓄卡為載體,發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務外,還需發(fā)展投資交易中間業(yè)務,利用網(wǎng)絡通信技術,將各種證券網(wǎng)絡聯(lián)成一體,通過銀行網(wǎng)絡進行證券交易、證券轉賬、國債買賣、外匯買賣、結售匯等投資,利用國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡技術優(yōu)勢,將大企業(yè)集團公司各分支機構及銷售站點聯(lián)結進網(wǎng),形成可供集團公司總部統(tǒng)一監(jiān)控、統(tǒng)一資金匯劃、統(tǒng)一財務結算、統(tǒng)一信息交流的網(wǎng)絡服務,從而形成銀行沉淀資金來源及服務收益。更有發(fā)展代客理財、基金托管尤其是對證券基金、保險基金、產業(yè)基金托管等中間業(yè)務。使銀行滲透到醫(yī)療保險、稅收、加油、道路收費、停車收費等社會生活各個角落。
再比如,加強研發(fā)并盡早提供復合型金融產品。在個人投融資工具日漸豐富,股票、債券、基金、保險等投資方式已進入人們生活的條件下,從增值的角度講,個人理財服務適合作為個人金融的核心產品。個人理財服務與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連,這就決定了在理財服務開展的過程中,業(yè)務必然向轉賬結算、外匯買賣、代理業(yè)務、儲蓄等方面延伸。此外,個人理財服務還涉及委托、資信證明、信貸等服務。銀行要積極推出復合型金融產品,將幾種產品捆綁起來作為一種綜合性個人金融服務提供給客戶。
再有,開發(fā)潛力巨大的私人金融服務。當前,在私人金融服務方面,我國銀行還存在較大的創(chuàng)新空間。在
“擴大內需、消費為重”的政策下,新的一年我國潛在的消費信貸市場會很大。商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有消費信貸的基礎上,從利率折扣、簡化手續(xù)、增加期限檔次、加強個人信用評價、建立個人信用檔案、合理定價、完善擔保方式等方面不斷改進和創(chuàng)新,引導和拓展消費信貸,增強消費信貸業(yè)務的競爭力。對于住宅消費信貸,還可以結合資本市場的金融創(chuàng)新,建立消費信貸資金供給機制,解決因儲蓄存款時間短,住房抵押貸款時間長影響銀行流動性的問題。
當然,這一切都離不開有效提供差別化和個性化的金融服務,以及做好金融消費者的心理調適工作。央行及各金融機構應設法通過多種途徑讓社會公眾充分了解和掌握美國金融危機產生的背景、成因及其運行機理,知曉我國的金融機構盡管起步較晚、經(jīng)營管理經(jīng)驗和西方還有差距,但是能夠腳踏實地,堅持穩(wěn)健經(jīng)營與發(fā)展創(chuàng)新的緊密結合,尤其是加入WTO后嚴格按照國際準則不斷加強對我國金融機構的監(jiān)管,嚴格防范和控制金融風險,同時,我國政府也高度重視金融消費者的權益保護,積極維護消費者在金融消費過程中的拒收權、知情權、保密權、安全權、公平交易權、金融產品選擇權、投訴權以及求償權等,為金融消費的正常流轉創(chuàng)造優(yōu)厚條件。 |