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中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷(xiāo)工作的緊急通知》23日下發(fā)后，中國(guó)銀行25日在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶提出無(wú)力償還住房按揭貸款的申請(qǐng)。
較之此前商業(yè)銀行普遍表示不愿意承擔(dān)地震風(fēng)險(xiǎn)的言論，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)此《緊急通知》的下發(fā)，無(wú)疑是一個(gè)不小的進(jìn)步，體現(xiàn)了金融部門(mén)在大災(zāi)面前應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、關(guān)愛(ài)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。只是，有了這一人性化的規(guī)定，還需要有剛性化的操作。
財(cái)政部最新出臺(tái)的《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法(2008年修訂版)》及銀監(jiān)會(huì)《緊急通知》，只是一個(gè)總原則、概括性規(guī)定和指導(dǎo)性意見(jiàn)。和震災(zāi)帶來(lái)核銷(xiāo)工作所面臨的復(fù)雜性、困難性和艱巨性相比，過(guò)于籠統(tǒng)和寬泛，目前還只能停留在登記、摸底、造冊(cè)層次，必須有更具體、更詳盡和更細(xì)致的操作辦法跟進(jìn)。有幾個(gè)方面的問(wèn)題，亟待厘清。
首先是住房貸款的核銷(xiāo)只能夠局限在自有住房范圍。對(duì)于擁有第二套、第三套乃至多套房屋的受災(zāi)戶，在自有住房之外，無(wú)論損失多大，都不應(yīng)該在核銷(xiāo)范圍。這不僅涉及到讓每一戶受災(zāi)者都公平享受到政策關(guān)愛(ài)，更關(guān)乎社會(huì)正義問(wèn)題。
其次是按照災(zāi)區(qū)人均住房面積進(jìn)行核銷(xiāo)。核銷(xiāo)的本質(zhì)意義，是政府的一種救濟(jì)措施，這也就不存在有求必應(yīng)，抑或不問(wèn)青紅皂白一概滿足所有要求的問(wèn)題。一戶幾十平方米的房屋和一戶幾百平方米的房屋，其按揭數(shù)額相差幾倍乃至幾十倍，倘若都把按揭一筆勾銷(xiāo)，顯然于情于理不符，也必將產(chǎn)生新的矛盾和摩擦。只有按照人均住房面積來(lái)核銷(xiāo)，方能找到各個(gè)方面都能夠接受的平衡點(diǎn)。
再次，對(duì)開(kāi)發(fā)商捂盤(pán)惜售的房屋，其地產(chǎn)貸款不予核減。開(kāi)發(fā)商的囤積居奇、自我炒作，正是國(guó)家在房地產(chǎn)市場(chǎng)整治中首要查處的問(wèn)題，他們因捂盤(pán)惜售而在地震中造成的損失，只能咎由自取。況且，為災(zāi)民核銷(xiāo)房貸，是銀行用自己的利潤(rùn)進(jìn)行沖抵，銀行方面斷然沒(méi)有為開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)埋單的道理。
目前核銷(xiāo)呆賬這項(xiàng)工作才剛啟動(dòng)，各家銀行要做到快速認(rèn)定、快速審批、快速核銷(xiāo)，從比較容易認(rèn)定、額度比較小的一批貸款案例做起，對(duì)于可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政部門(mén)和銀行監(jiān)管部門(mén)有必要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，嚴(yán)厲打擊虛假核銷(xiāo)行為。 |