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因?yàn)樘厥獾谋Ｕ献饔�，壽險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)安全中作用獨(dú)特。但不同保險(xiǎn)公司對“首次投保疾病等待期”的不同設(shè)置，以及投保人對如實(shí)告知內(nèi)容的填寫不慎，常常導(dǎo)致拒賠高發(fā)。中老年人、慢性病患者等成為壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保困難人群。
純保障型壽險(xiǎn)分兩類
壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身故或全殘作為標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金額的一類產(chǎn)品。壽險(xiǎn)主要解決的是“活得太短”的問題，作為三口之家的主要收入者，如果發(fā)生收入中斷風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給家庭造成重大影響。為了保障家庭收入以及負(fù)債清償，家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員往往需要購買足額的保障型壽險(xiǎn)來保障家庭財(cái)物安全。
目前市場上常見的純保障型壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩大類。
定期壽險(xiǎn)是一種約定期限的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指在保險(xiǎn)合同約定期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司即按約定的保險(xiǎn)金額給付投保人保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡多項(xiàng)選擇。
家庭有負(fù)債(如房屋貸款、車貸)，子女尚未成年，或者家庭收入支柱者比較適宜投保定期類壽險(xiǎn)產(chǎn)品。試想，如果家庭夫妻雙方有一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么所有的債務(wù)均會(huì)由另一方獨(dú)自承擔(dān)，因此定期壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間安排可以以家庭負(fù)債時(shí)間為坐標(biāo)，家庭負(fù)債結(jié)束，定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同也可以做相應(yīng)終止，以此來節(jié)省保費(fèi)開支。
以30歲男性為例，年交保費(fèi)244元就可以獲得保險(xiǎn)期為20年的10萬元身故/殘疾保障。
與之相比，終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的人壽保險(xiǎn)，可為被保險(xiǎn)人提供終身保障。即保險(xiǎn)公司要對被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)責(zé)任要延續(xù)至被保險(xiǎn)人去世時(shí)終止。終身人壽保險(xiǎn)以人的最終壽命為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金。
由于產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間很長，且以人的最終壽命作為保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)，終身壽險(xiǎn)可以有效規(guī)劃遺產(chǎn)及合理避稅。中高端人群比較適宜購買此類產(chǎn)品。
通常而言，年繳保費(fèi)可以控制在家庭年結(jié)余的30%或者年收入的10%，量力而行。
關(guān)注“首次投保疾病等待期”
通常情況下，保險(xiǎn)公司把身故或全殘的成因分為意外和疾病兩種。
意外是人力所不能抗拒且不可預(yù)知的，所以一經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付保險(xiǎn)金額，不設(shè)任何等待期限。
而面對疾病身故，考慮到風(fēng)險(xiǎn)掌控能力不同，不同保險(xiǎn)公司會(huì)對疾病身故作出不同的“首次投保疾病等待期”(后簡稱為“等待期”)，以此規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。目前市場上現(xiàn)行的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，等待期大部分為180天或者一年。
等待期是保險(xiǎn)公司與初次投保的消費(fèi)者作出的一個(gè)明確時(shí)間約定。在等待期以內(nèi)，如被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊≡斐缮砉剩ｋU(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。在等待期結(jié)束后，如被保險(xiǎn)人因疾病身故，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。
不設(shè)“等待期”意味著什么？
但也有細(xì)心的消費(fèi)者提出，部分合資公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在合同中并未明確寫出“等待期”。而保險(xiǎn)公司相關(guān)銷售人員對此也并未給出明確解答。這會(huì)不會(huì)在未來理賠的時(shí)候引起爭議？
筆者在先后詢問了多家保險(xiǎn)公司及相關(guān)法律顧問后，作出如下分析：
第一，如合同里沒有明確指出“等待期”，根據(jù)中國《保險(xiǎn)法》的立法宗旨，可視為該保險(xiǎn)公司自動(dòng)放棄這一核查期限。
第二，部分保險(xiǎn)公司雖然沒有將首次投保疾病等待期寫在合同內(nèi)，但考慮到自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的因素，這些保險(xiǎn)公司很有可能已將這部分費(fèi)用計(jì)算在客戶所交保費(fèi)當(dāng)中，因此客戶也不必過多擔(dān)心。
第三，在條款中，保險(xiǎn)公司雖然沒有對“等待期”做明確規(guī)定，但是對于如實(shí)告知已做出了明確解釋。因此，客戶只要投保時(shí)如實(shí)告知，不存在欺詐行為，保險(xiǎn)公司是沒有理由拒絕賠付的。
如實(shí)告知是理賠關(guān)鍵
根據(jù)以往的諸多案例，我們可以清晰地看到，消費(fèi)者在投保時(shí)是否履行如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)最終能否獲得理賠的關(guān)鍵所在。
那么怎樣才算如實(shí)告知呢？
如實(shí)告知是要求投保人在投保時(shí)應(yīng)將與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人的一項(xiàng)保險(xiǎn)法律原則，指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險(xiǎn)人。
投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如實(shí)告知的內(nèi)容可以分為以下三項(xiàng)——
一、健康狀況。在這類選項(xiàng)里，消費(fèi)者需要對自己的健康狀況做出明確陳述。值得一提的是，對于一些慢性疾病、近期就醫(yī)情況，或者消費(fèi)者感覺不適但未作出明確醫(yī)療診斷的問題，都請如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司，最終由保險(xiǎn)公司來確定應(yīng)該如何處理。
過去，因?yàn)榻】蹈嬷l(fā)的爭議案例確實(shí)不少，希望引起廣大消費(fèi)者的足夠重視，切不可因?yàn)橐粫r(shí)的大意或者粗心，為未來理賠造成不必要的麻煩。
二、生活習(xí)慣及財(cái)務(wù)狀況。消費(fèi)者需要將自己的生活習(xí)慣(如吸煙、飲酒，是否從事高危運(yùn)動(dòng))、工作情況及收入能力告訴保險(xiǎn)公司。此舉是為了防止個(gè)別投保人虛報(bào)職業(yè)狀況及內(nèi)容，本來從事一些帶有危險(xiǎn)性質(zhì)的工作卻故意隱瞞。對于此類瞞報(bào)錯(cuò)報(bào)，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒絕賠付保險(xiǎn)金額的。
三、投保狀況。在投保書面材料中，消費(fèi)者需要將自己之前所投保的險(xiǎn)種及保險(xiǎn)金額告訴本次投保的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司會(huì)結(jié)合國家有關(guān)規(guī)定，確定本次投保動(dòng)作與之前投保的保險(xiǎn)金額相加是否已經(jīng)超過了理賠上限，以此來確定最終是否可以承保。
帶病體、中老年人如何投保
目前來看，市場上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品最大承保年齡在60歲至65歲之間。年齡越大，保費(fèi)越高。高齡人群一般都只買意外險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)，很少去買壽險(xiǎn)。
不過，相信隨著國人平均壽命的不斷延長，醫(yī)療條件的不斷進(jìn)步，中老年群體納入壽險(xiǎn)承保范圍只是個(gè)時(shí)間早晚的問題。
對于帶病體和中老年人投保，我們通常建議消費(fèi)者首先將自己的身體狀況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來決定是順利承保、加費(fèi)處理還是拒絕承保。
另外，由于各家保險(xiǎn)公司核保規(guī)則的不同，建議消費(fèi)者可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司提交投保資料。針對保險(xiǎn)公司給出的答復(fù)，選擇一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任相對全面、保費(fèi)支出相對合理的公司最終確定投保動(dòng)作，以節(jié)省保費(fèi)開支。 |