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事件：消費(fèi)者王先生于2008年在網(wǎng)上為自己投保了一份為期一年的綜合意外保險(xiǎn)，年交保費(fèi)100元。同年，王先生被鄰居家的小狗咬傷，到醫(yī)院包扎傷口注射狂犬病疫苗，共計(jì)花費(fèi)300余元。
王先生認(rèn)為，貓抓狗咬應(yīng)當(dāng)屬于意外事故，于是向保險(xiǎn)公司遞交了理賠申請(qǐng)�？杀ｋU(xiǎn)公司拒絕賠付保險(xiǎn)金，理由是王先生投保的綜合意外保險(xiǎn)屬于交通意外類險(xiǎn)種，寵物傷害不在賠付范圍內(nèi)。王先生感到非常不解，找到了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司尋求幫助。
理賠過(guò)程：接到王先生的求助，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司反復(fù)閱讀了王先生所投保的這款產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)其保險(xiǎn)責(zé)任有以下幾方面：
1、由交通意外事故導(dǎo)致的身故或者全殘；
2、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)；
3、意外傷害住院津貼保險(xiǎn)；
狗咬所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)屬于第二類：意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。
我們發(fā)現(xiàn)，本產(chǎn)品是以“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的形式構(gòu)成。主險(xiǎn)的意外身故或全殘指定為交通意外事故，但附加險(xiǎn)的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)并未對(duì)意外傷害的原因做明確界定，因此我們認(rèn)定王先生應(yīng)該得到保險(xiǎn)理賠。
理賠結(jié)果：按照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的建議，王先生再次與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉，最終保險(xiǎn)公司按照條款規(guī)定，在扣除免賠額和自費(fèi)藥部分后，支付王先生200余元的理賠款。
案例啟示：隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，許多短期的意外保險(xiǎn)由原始的合同式保單轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上自助投保。但由于投保流程的電子化，致使一些消費(fèi)者對(duì)于所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款理解并不十分到位，理賠時(shí)，很可能會(huì)出現(xiàn)一些不必要的麻煩。
網(wǎng)上投保意外險(xiǎn)需注意哪些細(xì)節(jié)呢？
首先，在購(gòu)買之前，消費(fèi)者要詳細(xì)閱讀所購(gòu)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款，明確保險(xiǎn)責(zé)任及保障范圍。
其次要詳細(xì)了解所購(gòu)產(chǎn)品的免賠責(zé)任，報(bào)銷比例及報(bào)銷醫(yī)療藥品界定。
三是投保成功后，請(qǐng)妥善保存電子版保險(xiǎn)合同及相關(guān)憑證。
需要特別提醒的是，網(wǎng)上投保審看條款的時(shí)候，消費(fèi)者如有不清楚的地方，一定要向保險(xiǎn)公司客服人員做詳細(xì)詢問(wèn)，問(wèn)清楚后再提交投被保險(xiǎn)人的詳細(xì)資料。 |