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基本情況：
朱先生，47歲，個(gè)人月收入7000元。父母均已退休，父親月收入2000元，母親無(wú)收入。孩子今年大一。有存款50萬(wàn)元，自有住房一處，5年公積金貸款，已還款兩年，未購(gòu)買保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)：
籌劃父母養(yǎng)老及孩子教育基金；考慮自己的保險(xiǎn)保障；60歲退休時(shí)，希望能保持與現(xiàn)在相近的生活水平。
財(cái)務(wù)分析：
朱先生目前月收入7000元，假定朱先生家庭月生活支出2000元，朱先生孩子月生活支出1000元，父母月生活支出1000元，月還款額為1000元，則朱先生家庭月結(jié)余為3000元，朱先生父母家庭月結(jié)余1000元，年結(jié)余4.8萬(wàn)元，且有50萬(wàn)元現(xiàn)金存款，結(jié)余比率45%左右，這說(shuō)明朱先生家庭財(cái)產(chǎn)狀況良好。
與此同時(shí)，應(yīng)該看到朱先生家庭缺乏資產(chǎn)增值潛力。在家庭財(cái)務(wù)保障方面，朱先生需要在不同程度上增加商業(yè)保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障的不足。
理財(cái)規(guī)劃方案
1.現(xiàn)金規(guī)劃：推薦貨幣市場(chǎng)基金
由于朱先生孩子已讀大一，生活支出比較穩(wěn)定，但父母年齡已大，已無(wú)法購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，未來(lái)需要準(zhǔn)備一筆可觀的醫(yī)療費(fèi)，由此，朱先生應(yīng)準(zhǔn)備一筆現(xiàn)金以備用。建議儲(chǔ)備大約5萬(wàn)元左右的現(xiàn)金作為隨時(shí)可能的支出。
雖然活期儲(chǔ)蓄是最常用的流動(dòng)資產(chǎn)形式，但考慮通貨膨脹導(dǎo)致的物價(jià)上漲可能使得資產(chǎn)縮水，而銀行利率并不能覆蓋這部分損失，可考慮將部分資金購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性較強(qiáng)，同時(shí)收益也高于同期的活期存款利率。
2.風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)規(guī)劃：保障功能為主關(guān)注保額條款
朱先生已步入中年，在這個(gè)階段通常事業(yè)處于巔峰狀態(tài)，但同時(shí)身體狀況也將開(kāi)始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財(cái)師的角度來(lái)看，家庭的保費(fèi)支出應(yīng)占年收入的10%左右，在保險(xiǎn)額度方面應(yīng)做到年收入的10倍左右。
在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，建議以保障功能為主。朱先生家庭年結(jié)余5萬(wàn)元，故應(yīng)以1萬(wàn)元左右來(lái)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，總保額為84萬(wàn)元左右。首要任務(wù)是購(gòu)買一份重大疾病保險(xiǎn)、一份意外保險(xiǎn)、一份終身壽險(xiǎn)和一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，且需為讀大學(xué)的孩子購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)(現(xiàn)在大學(xué)的學(xué)平險(xiǎn)主要以自愿為原則)，以及適當(dāng)?shù)拇蟛”ｋU(xiǎn)。
3.退休養(yǎng)老規(guī)劃：以基金分期認(rèn)購(gòu)的形式進(jìn)行投資
目前朱先生家庭已處在退休前期，13年后應(yīng)會(huì)辦理退休手續(xù)，雖然按照現(xiàn)有國(guó)家社保規(guī)定，朱先生會(huì)有基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，這部分資金到退休若按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)只能滿足40%的需求，而另外60%要由朱先生自己負(fù)擔(dān)。
朱先生一直沒(méi)有進(jìn)行投資，建議以基金分期認(rèn)購(gòu)的形式進(jìn)行投資，可將家庭儲(chǔ)蓄40萬(wàn)元作為初始投資資本。首先，在第一個(gè)階段可以在基金組合上側(cè)重于成長(zhǎng)型，配置主要以偏股型為主，將風(fēng)險(xiǎn)稍調(diào)高些，博取較高收益；然后將現(xiàn)有家庭月結(jié)余的一部分作為基金定投，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩(wěn)步增長(zhǎng)；最后階段則需將基金轉(zhuǎn)為偏債券類，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。通過(guò)13年的積累就算復(fù)合收益率為4%也可積攢大約80多萬(wàn)元左右的資產(chǎn)，在沒(méi)有大額家庭負(fù)擔(dān)的情況下朱先生晚年應(yīng)過(guò)得較為富足。
當(dāng)然，投資即會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，建議朱先生結(jié)合家庭情況和可承受風(fēng)險(xiǎn)能力，在加強(qiáng)投資領(lǐng)域相關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，做出適合自己的投資選擇。（中國(guó)平安理財(cái)部 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)） |