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| 2009-10-30 作者:續(xù)志剛 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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上個(gè)月看到一則案例：67歲的老王去某銀行辦理定期存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，一進(jìn)大廳就有穿著銀行工作服的人員親切迎上。老王告知其來(lái)意后，該工作人員馬上向其大力推薦一款“利息超過(guò)定期6%”的理財(cái)產(chǎn)品。錢多自然好，老人出于對(duì)銀行的信任欣然同意。
幾個(gè)月后，老王要用錢，想把存入的錢取出來(lái)，但銀行告訴老人，錢已經(jīng)買了保險(xiǎn)，如果一定要取錢的話，就要扣一部分費(fèi)用。存錢怎么“存成”一個(gè)35年期的兩全分紅保險(xiǎn)了呢？老王此時(shí)才恍然大悟，原來(lái)所謂的高利息產(chǎn)品是要負(fù)擔(dān)那么多條件的。老王面對(duì)了一個(gè)兩難局面：現(xiàn)在取錢就要扣去幾千元的成本，當(dāng)作養(yǎng)老錢準(zhǔn)備又被加上了一個(gè)35年的期限。這樣的結(jié)局不禁讓人啼笑皆非。
如今，某些銀行業(yè)務(wù)員為了完成業(yè)績(jī)和賺取提成就對(duì)客戶采取“模糊銷售”的策略，對(duì)年紀(jì)大的客戶更是“甜言蜜語(yǔ)”。再結(jié)合此前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的渣打銀行“投訴門”事件，過(guò)度營(yíng)銷案例現(xiàn)在是不勝枚舉。
我們來(lái)分析當(dāng)下的銀行理財(cái)為什么讓人如此不放心。
首先，“微利”時(shí)代的到來(lái)促使銀行改變盈利模式，銀保業(yè)務(wù)和其他代理業(yè)務(wù)不需要占用銀行自有資金即可實(shí)現(xiàn)盈利，當(dāng)然是銀行的上上之選。中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)大可以滿足老百姓多元化投資的需求，也可以給銀行帶來(lái)收益，本來(lái)很好的服務(wù)卻因?yàn)槭栌诒O(jiān)管和行業(yè)規(guī)范而出現(xiàn)了現(xiàn)在的局面。保險(xiǎn)業(yè)的前車之鑒仍歷歷在目，若銀行為了眼前的蠅頭小利，長(zhǎng)此以往，失去的將是老百姓的信任和自有的品牌價(jià)值。
其次，銷售人員對(duì)于產(chǎn)品理解不足，產(chǎn)品本身說(shuō)明資料含糊其辭，晦澀難懂。銷售人員為了完成業(yè)績(jī)考核的需要和豐厚傭金的刺激，往往忽視了客戶的實(shí)際需求和真實(shí)意愿，采用夸大宣傳和誤導(dǎo)消費(fèi)者的方法開(kāi)展業(yè)務(wù)。而客戶也難以通過(guò)閱讀說(shuō)明資料獲得有效信息，因此無(wú)法做出準(zhǔn)確判斷。
某些銀行通常給出一個(gè)誘人的數(shù)字吸引客戶，而“刻意”忽略了數(shù)字背后是：預(yù)期情況下，最好情況時(shí)的年化收益率。以某外資銀行為例。該行理財(cái)師向客戶說(shuō)明其活期儲(chǔ)蓄利率為8%，其實(shí)他說(shuō)的是外幣。若繼續(xù)問(wèn)本幣呢？理財(cái)師說(shuō)：也可以做到5%至6%。再問(wèn)是預(yù)期的嗎？理財(cái)師回答：在符合條件的情況下，年化收益率可以達(dá)到5%。所謂符合條件，即是與“您要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”同義。
現(xiàn)在您明白了，天上不掉餡餅。
去銀行理財(cái)，金融產(chǎn)品一般比較復(fù)雜，不要怕不懂不好意思，一定要多問(wèn)幾個(gè)為什么。畢竟不是針頭線腦的買賣，不清不楚就去做才一定理不好財(cái)。平白無(wú)故多來(lái)的收益一定是蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)或限制的，切記切記。
(本文作者為新浪網(wǎng)理財(cái)診斷所推薦專家、第一理財(cái)網(wǎng)理財(cái)問(wèn)答欄目版主、搜狐理財(cái)特約理財(cái)師) |
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