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隨著保險市場這塊蛋糕越做越大，眾多保險公司在堅守成人保險市場的同時，又把目光觸及到兒童市場，紛紛推出針對兒童的新險種。如何在令人眼花繚亂的產(chǎn)品中選擇適合自己孩子的兒童保險？投保時應(yīng)注意哪些問題？有哪些誤區(qū)需要避開？《經(jīng)濟參考報》記者近日就此問題采訪了一些專家和業(yè)內(nèi)人士，他們認(rèn)為投保兒童保險要遵循輕重緩急原則，按照家庭收入情況和孩子年齡段進行選擇。
少兒保險產(chǎn)品需求增多
根據(jù)第五次全國人口普查的數(shù)據(jù)顯示，目前我國少兒人口占總?cè)丝诘?2.89%。按照這個比例計算，我國少年兒童人數(shù)已達(dá)2.7億。此前有調(diào)查表明，根據(jù)目前國內(nèi)平均生活水平，撫養(yǎng)一個孩子從出生到長大成人，粗略估算需要15萬至20萬元人民幣，這其中并不包括孩子成長過程中所需的醫(yī)療費用，以及兒童從上從幼兒園開始一直到高中的入學(xué)贊助費、擇校費、擇班費、輔導(dǎo)費等非義務(wù)教育費用。
信誠人壽曾于2007年12月委托第三方調(diào)查機構(gòu)對319個有0-10歲子女的家庭進行調(diào)查，結(jié)果顯示，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50%的家長對規(guī)劃子女未來感到焦慮。
據(jù)專家介紹，在西方發(fā)達(dá)國家，各種類型的兒童保單是人一生中必買的七八份保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規(guī)劃未來。
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授在接受記者采訪時表示，兒童保險在國外已有幾十年的發(fā)展歷史，它主要是為了應(yīng)對兒童在成長過程中家庭可能出現(xiàn)的某些不確定因素，包括意外、疾病、教育等，通過保險的形式將未來不可預(yù)見的風(fēng)險確定下來，以滿足兒童的成長需求。
“雖然這個市場在我國才興起不久，還比較初級，但是相信隨著國民收入的不斷增長，這個市場將會得到越來越充分的發(fā)展�！焙卵萏K說。
新型兒童險聚焦多重保護
除了單一功能的兒童保險，如今一些保險公司還針對市場要求開發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。
比如，中德安聯(lián)“摯愛天使”健康成長保險計劃就將幾項功能全部囊括。首先，其具有終身壽險功能，以孩子的生命為標(biāo)的帶來長久的保險保障；其次，對少兒易患的19種重大疾病提供保險保障直到25周歲，并同時涵蓋每日住院費用補償保險；另外，該計劃還為孩子的成長建立了一份關(guān)愛基金，以紅利的方式增加賬戶價值，在孩子一生中的重要時刻，包括大學(xué)、婚嫁、中年、退休、百歲五個人生重要階段給予財務(wù)支持�？梢哉f，對于想要在生命、健康、教育各方面投保的家長來說，這款保險已經(jīng)頗為全面了。
與此類似的還有中意人壽在此前推出的“愿望樹”教育綜合保障計劃。據(jù)了解，這一保障計劃將健康和教育保障涵蓋在一份保單中。在保障期內(nèi)，孩子如果不幸患上合同中約定的重大疾病，將會得到保險金。而在教育金的給付上可以由家長自由選擇金額。在人生的關(guān)鍵階段，如15周歲開始念高中，18周歲步入大學(xué)學(xué)習(xí)，以及大學(xué)畢業(yè)后可能的留學(xué)深造或是創(chuàng)業(yè)等等，都會提供經(jīng)濟支持。
不過，理財專家提示此種類型產(chǎn)品也并非人人都適合購買�！耙驗楹w了終身壽險保障或是養(yǎng)老保險責(zé)任的少兒保險產(chǎn)品，其費率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于只在25歲前進行教育金和成長給付的同類產(chǎn)品，對于收入并不十分寬裕的家庭就顯得不那么必要了�！焙颖狈喝A安信保險代理有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理張君說。
可先考慮意外險、醫(yī)療險、大病險
在為孩子購買保險時，不少家長由于缺乏基本的了解，并沒有買到最適合自己家庭經(jīng)濟實力和孩子年齡段的產(chǎn)品，張君建議兒童保險的投保要堅持“輕重緩緊”原則。
首先，遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則。少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。
其次，先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險專家建議為孩子購買保險的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險。
第三，保險期限不宜太長�？紤]通脹等因素，現(xiàn)在花較高金額為孩子投保到60歲甚至百歲時可領(lǐng)取保險金的產(chǎn)品，在額度上可能并不能很好地滿足幾十年后孩子的所需，也就是說今天看起來較高的保險金額到時候可能并不那么值錢了。因此，保險應(yīng)集中在孩子未成年前，在他長大成人后，可選擇合適的險種為自己投保。
另外，國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權(quán)拒賠。孩子的健康疾病險、醫(yī)療補償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。
[相關(guān)鏈接]少兒險分四大類
專家表示，兒童保險又稱少兒險，用于解決孩子成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。
因保險專業(yè)性太強，很多家長在投保前對它并沒有一個透徹的理解。據(jù)了解，兒童保險主要分四類：意外傷害險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險。
意外傷害險是目前最常見的一種兒童保險，主要是針對少年兒童容易受傷害這一特性，保費通常都不貴，每年只需幾十至幾百元。調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。
相對于意外傷害險，健康醫(yī)療險主要針對醫(yī)療費用，主要包括少兒重大疾病和少兒住院醫(yī)療兩種。按照我國目前的基本醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險要考慮的重要因素。
除了意外傷害險與健康醫(yī)療險，教育儲蓄險和投資理財險也越來越成為熱選險種，尤其是收入情況較好的家庭。
調(diào)查顯示，京滬等地培養(yǎng)孩子的費用近年來直線上升。從直接經(jīng)濟成本看，0-16歲孩子的總成本將達(dá)25萬元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達(dá)48萬。越來越高的教育支出，使得教育儲蓄險和投資理財險逐漸受到市場青睞。 |