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作為我國居民使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡在消費品零售總額中的支付比重目前已上升到2008年的25%。其產業(yè)發(fā)展對于促進消費、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、加強反洗錢、擴大稅基、提升國際形象、促進相關產業(yè)發(fā)展有重要意義。
我國銀行卡產業(yè)發(fā)展成績顯著
截至2008年年末，全國銀行卡發(fā)卡總量18億張，其中借記卡16.58億張，同比增長17.59%，信用卡1.42億張，同比增長57.32%。特約商戶達到118萬戶，POS機達到185萬臺，ATM達到17萬臺。
在聯(lián)網通用方面，2004年聯(lián)網通用范圍在全國范圍內基本實現(xiàn)。在此基礎上，銀行卡聯(lián)網通用網絡成功實現(xiàn)出境和下鄉(xiāng)。全國共有20個農民工輸出大省(區(qū)、市)開通該業(yè)務，其中2008年累計成功取現(xiàn)79.8億元。截至2008年末，人民幣銀行卡已經在近50個國家和地區(qū)的ATM網絡、30個國家和地區(qū)的POS網絡實現(xiàn)受理。境外受理人民幣銀行卡的特約商戶達到43萬戶，POS機達到54萬臺，ATM達到58萬臺，交易金額突破600億元人民幣。
隨著信息技術的進步和社會分工的細化，我國銀行卡服務專業(yè)化趨勢日益明顯，銀行卡已從銀行的一項內部業(yè)務，轉化為一個涵蓋發(fā)卡、收單、清算及機具制造等業(yè)務的支付產業(yè)鏈。一些銀行相繼成立了專門從事信用卡業(yè)務的部門，并出現(xiàn)了非金融機構性質的專業(yè)化收單機構。
2003年中國銀聯(lián)成立，這個專門建設和運營全國統(tǒng)一的銀行卡信息轉接和資金清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了銀行卡跨行信息交換的專業(yè)化服務，市場資源、機具設備實現(xiàn)共享。經過幾年的發(fā)展，統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標識人民幣銀行卡和具有自主知識產權、本土化的銀行卡支付網絡和品牌已經形成。
此外，人民銀行已與銀監(jiān)會在銀行卡風險管理、與公安部在打擊銀行卡犯罪、與商務部在拓展銀行卡受理范圍、與財政部在推廣公務卡、與稅務總局在金融稅控機的試點等方面建立了較為順暢的協(xié)調溝通機制，在銀行卡產業(yè)監(jiān)督方面開展了良好的合作。
銀行卡業(yè)的發(fā)展有助于促進社會經濟發(fā)展
相關機構的調查顯示，銀行卡支付的現(xiàn)金替代作用和消費信貸功能，能把人們潛在或隨機性的消費需求變成實際的消費支出。
銀行卡相關交易環(huán)境的建設，將帶動電信通訊、機具制造、軟件設計等行業(yè)的發(fā)展。有機構研究表明，銀行卡支付在一個國家消費總支付中的比重每增加10%，能帶動GDP增長0.5%。
據(jù)中國銀聯(lián)研究，目前，我國的現(xiàn)金支付成本在整個現(xiàn)金交易額中的占比為1.76%，而銀行卡支付成本僅占整個銀行卡消費交易額的0.67%。現(xiàn)金的交易成本是銀行卡的2.6倍，即每100元的交易，使用銀行卡可比現(xiàn)金節(jié)約社會成本1.09元。測算顯示，2006年至2008年的3年間，我國銀行卡消費總量累計超過了8.5萬億元，比用現(xiàn)金支付節(jié)約社會成本927億元。
此外，銀行卡支付可以自動產生交易記錄，能夠提高經濟交易透明度、加強稅控、增加稅收收入、控制非法收入。銀行卡的使用，還有利于培養(yǎng)公眾良好的支付習慣。尤其是信用卡，可以培養(yǎng)人們的誠實守信理念，推動社會信用文化建設。
進一步促進銀行卡產業(yè)持續(xù)健康發(fā)展
盡管我國銀行卡業(yè)20余年來取得了良好的發(fā)展成就，為經濟社會發(fā)展貢獻了力量，但總體來看，銀行卡業(yè)在我國還屬于發(fā)展的初級階段，還存在著需要改進和提高的四個方面。
首先，與發(fā)卡市場相比，受理市場發(fā)展較為滯后，面臨規(guī)模擴張和規(guī)范管理的雙重壓力。業(yè)內專家認為，應規(guī)范銀行卡受理市場發(fā)展，建立更加專業(yè)化的收單機構管理制度，完善銀行卡收益分配機制。
其次，目前，銀行卡發(fā)展區(qū)域也不均衡，欠發(fā)達地區(qū)和發(fā)達地區(qū)在銀行卡經營管理、用卡意識、市場培育、創(chuàng)新水平等方面都存在較大差距。農村地區(qū)銀行卡應用有待擴大，銀行卡支農惠農的作用還應加強。
第三，在銀行卡運用范圍不斷擴大的同時，銀行卡面臨的風險管理形勢也日益嚴峻，經營機構的風險管理能力需要加強。目前應進一步完善銀行卡使用的安全措施，堵塞安全漏洞，加大打擊銀行卡犯罪的針對性和力度，建立促進銀行卡市場健康、穩(wěn)定發(fā)展的長效機制。
第四，銀行卡自主品牌的創(chuàng)建涉及發(fā)卡、受理、清算等環(huán)節(jié)，需要統(tǒng)一的標準規(guī)范體系，高效的交換網絡，全球化的受理市場，而現(xiàn)實狀況與這些客觀要求之間仍存在較大的差距。因此銀行卡發(fā)卡、收單、轉接、外包服務等各環(huán)節(jié)有待專業(yè)化發(fā)展，銀行卡服務收費市場化形成機制，市場參與方的激勵機制還有待完善。此外還應鼓勵和規(guī)范非金融機構參與受理市場，提高競爭效率。 |