|
目前，教育經(jīng)費是每個家庭的一項重大開支，和住房、飲食排在同等地位。隨著教育經(jīng)費的逐年上漲，家庭的負擔(dān)也逐年加重，教育經(jīng)費的合理理財成為迫在眉睫的大事。專家建議工薪家庭可以從銀行產(chǎn)品開始，兼顧各種理財方式，一點點滾雪球。
 |
|
專家粗略估算，北京地區(qū)目前一個孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)約需要30萬元左右，如果留學(xué)歐美國家，則至少需要60萬元人民幣。新華社發(fā) | 預(yù)算
教育費用龐大早投資早受益
專家給剛剛增添了寶寶的父母算了一筆賬，孩子將來上幼兒園，北京地區(qū)一所普通幼兒園的費用是600元/月，三歲入園到七歲，四年將近三萬元。上小學(xué)后，除學(xué)雜費，孩子的衣食花銷800元/月，一年9600元，小學(xué)六年，接近六萬元。初中的學(xué)費加生活費最少1000元/月，假設(shè)高中還是這個費用，整個中學(xué)六年將近10萬元。孩子越大，相關(guān)的費用就越多，特別是孩子上大學(xué)住宿之后，現(xiàn)在北京地區(qū)一個大學(xué)生的費用按照1000元/月計算，大學(xué)四年的學(xué)費、生活費再加上各種高科技學(xué)習(xí)用品，接近10萬元。如此算來，北京地區(qū)目前一個孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)大約需要30萬元左右。
在教育經(jīng)費不斷上漲，通貨膨脹預(yù)期明顯的狀況下，專家建議父母為孩子的教育經(jīng)費準備得越早越好，早投資早受益。在一開始，如果沒有那么大的實力去投資基金和保險，可以從銀行產(chǎn)品開始，一點一點滾雪球，越滾越大。
策略 多渠道分散投資短中長期產(chǎn)品結(jié)合
專家認為，教育準備金是一個概念，投資者可以通過多種投資渠道來進行教育費用的準備。
“投資資金用于教育時，理財原則應(yīng)該是分散投資，不要集中在一個渠道，投資單一渠道風(fēng)險會比較大，我們通常建議基金、保險和理財產(chǎn)品三者兼顧。”光大銀行財富管理中心的專家提出了多渠道分散投資、短中長期產(chǎn)品結(jié)合的理財思路。1至5年之內(nèi)的費用建議選擇銀行理財產(chǎn)品，5至10年的費用建議用基金來準備，10年以上的費用選擇保險來準備，保險多集中在長期投資上。“投資者需要明確最近的投資需求是什么，給我們留下的投資時間有多少，分析本身的財務(wù)狀況，確定費用預(yù)算和投資期望值后，再選擇投資渠道和具體的投資產(chǎn)品，可以將短中長期目標和相應(yīng)的投資產(chǎn)品結(jié)合起來�！�
光大銀行財富管理中心的專家認為，銀行是綜合跨平臺的金融機構(gòu)，能夠提供優(yōu)化的理財組合�！皢我坏钠脚_只能夠提供單一的產(chǎn)品，不能夠滿足所有的需求，而且單一的產(chǎn)品，顧客要承擔(dān)的風(fēng)險相對較大。渠道越多，分散到每個渠道的風(fēng)險就能減小�！�
戰(zhàn)術(shù) 工薪家庭可以采用穩(wěn)健型投資
“一個合理的理財規(guī)劃首先要適合自身的經(jīng)濟實力，不能因為望子成龍而超越了家庭的經(jīng)濟承受能力。”光大銀行財富管理中心的專家說。
如果一個客戶每月家庭收入3000多元，結(jié)余1000元左右，孩子剛一歲多，家長希望孩子將來能讀國內(nèi)一流的大學(xué)，按照他每個月1000元的結(jié)余，給孩子做規(guī)劃要準備到什么樣的程度呢？
對此，專家建議把投資資金拆成兩部分，一部分投入到教育保險，另一部分投入到基金當中。按照合計10%回報率計算，從初中開始領(lǐng)取收益，一直到大學(xué)就可以基本滿足孩子的教育費用了。“因為幼兒園、小學(xué)、初中一二年級的費用不是很高，我們正常家庭開支就能夠承擔(dān)，而且一對父母剛剛有孩子，未來的發(fā)展?jié)摿�是很大的。按照每年3%的工資增長率計算，完全可以滿足初中前孩子教育資金的需求�！睂＜曳治�，保險收益從孩子初中開始領(lǐng)取，分成學(xué)費和生活補貼兩個部分，建議初中時期領(lǐng)取學(xué)費部分，高中時的學(xué)費和生活補貼由保險產(chǎn)品來承擔(dān)一部分。
“孩子短期內(nèi)的費用可以選擇投資銀行的理財產(chǎn)品，光大銀行的陽光理財A計劃和C計劃是一年期的外匯和人民幣結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品。三歲以內(nèi)的孩子需要一筆準備金，由于孩子三歲以內(nèi)容易生病，七歲以內(nèi)容易受到意外傷害，除了保險還應(yīng)準備一定應(yīng)急資金。陽光理財A計劃相當于一筆應(yīng)急資金，需要時可以動用這筆錢(質(zhì)押)�；鸷捅ｋU是一個長遠的教育資金�！�
“我們不建議普通工薪家庭投資新發(fā)行的基金。新發(fā)行的基金抗風(fēng)險能力稍弱一些，而發(fā)行時間比較長的基金，它的團隊會經(jīng)營得比較穩(wěn)定，過去業(yè)績波動也不大，比較適合經(jīng)濟不是很寬裕的家庭投資。這樣的家庭不能以股票理財為主，投資方式應(yīng)該是穩(wěn)健型的�！惫獯筱y行財富管理中心的專家說。
戰(zhàn)術(shù) 白領(lǐng)家庭可選進取型投資
“對于有一定經(jīng)濟實力的白領(lǐng)階層家庭，不該等孩子出生后做理財規(guī)劃，而應(yīng)在打算要孩子時就開始規(guī)劃。這類家庭可以一次性大筆投入教育類保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品，滾動效應(yīng)更大，復(fù)利帶來的財富效果更佳。只需開出一筆專用資金，�？顚Ｓ�。”
例如夫妻兩人月收入兩萬元以上，每個月可以拿出5000元作為孩子的教育投入。渠道還是長期的保險、中期的基金、中短期的銀行理財產(chǎn)品三個渠道，產(chǎn)品可以靈活選擇。
“如果一個家庭月收入在8000元左右，結(jié)余有5000元，我們推薦組合式的理財方式，從理財產(chǎn)品到保險到基金，我們都建議進行組合�！惫獯筱y行財富管理中心的專家推薦光大銀行的“打新股”理財產(chǎn)品，加上陽光理財A計劃外匯結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，加上信托理財產(chǎn)品，做一個產(chǎn)品組合，進行短期教育資金需求的準備�！啊蛐鹿伞碡敭a(chǎn)品以及‘同升系列’股票連結(jié)型理財產(chǎn)品，有一定風(fēng)險，但收益也高一些，預(yù)期收益率是4%至20%，這樣的收益，按照一年或一年半期的產(chǎn)品來看，如果做得好，收益率超過基金，同時風(fēng)險也超過基金。目前在牛市的狀況下，基金組合的收益率超過4%是很輕松的�！�
戰(zhàn)術(shù) 資金雄厚家庭可以更激進
在中長期，光大銀行財富管理中心的專家推薦QDII投資產(chǎn)品，他們建議資金雄厚的家庭做一個更大的理財組合。“我們會建議這樣的家庭購買激進型、偏股票型的基金和風(fēng)險比較大的理財產(chǎn)品。因為他們有比較強的風(fēng)險承受能力和經(jīng)濟實力，在牛市情況下，他們的利潤會比較高。那么原來在十年內(nèi)要準備的教育資金在五年內(nèi)就可以完成了。”
專家建議投資者與專業(yè)理財師有效溝通，根據(jù)個人情況制定更加個性化的理財規(guī)劃。 |