某些專(zhuān)業(yè)團(tuán)伙已實(shí)現(xiàn)“規(guī)?；鳂I(yè)”
“3個(gè)月躺賺200萬(wàn)元，代價(jià)是余生被銀行追債！”在信貸市場(chǎng)的灰色地帶，一個(gè)被稱(chēng)為“職業(yè)背債人”的特殊群體正在野蠻生長(zhǎng)。他們被中介機(jī)構(gòu)精心包裝后，成為套取銀行貸款的完美工具。
近期，多地法院密集披露了多起涉職業(yè)背債人的金融犯罪判例。記者梳理發(fā)現(xiàn)，這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已形成嚴(yán)密的協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：介紹人在各類(lèi)平臺(tái)上發(fā)帖鎖定潛在背債人“拉人頭”，實(shí)操中介團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)“包裝”身份、動(dòng)用各類(lèi)關(guān)系辦理貸款事宜，“白戶(hù)”則負(fù)責(zé)最終背債。某些專(zhuān)業(yè)團(tuán)伙已實(shí)現(xiàn)“規(guī)?；鳂I(yè)”，能套取銀行上億元資金。
這些職業(yè)背債人的動(dòng)機(jī)是什么？真能拿到高額收益嗎？將面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)與法律責(zé)任？通過(guò)上述判例和第一財(cái)經(jīng)聯(lián)系到的背債人的親述，個(gè)中詳情漸次清晰。
“200萬(wàn)買(mǎi)斷人生”
與大眾的認(rèn)知不同，職業(yè)背債人的構(gòu)成較為復(fù)雜。第一財(cái)經(jīng)記者采訪發(fā)現(xiàn)，其中既有低收入群體、沖著高薪“上鉤”的失業(yè)者，也包含部分資金鏈困難的小微企業(yè)主。
“3個(gè)月賺200萬(wàn)，代價(jià)是成為老賴(lài)。”這是許明（化名）一開(kāi)始就清楚的事情。他來(lái)自粵西一個(gè)鄉(xiāng)村，初中畢業(yè)后就進(jìn)廠打工，一直處于“賺少花多”的狀態(tài)。
許明最初接觸到背債，是在社交平臺(tái)的評(píng)論區(qū)。有人在大量招收白戶(hù)“村民”，稱(chēng)短時(shí)間內(nèi)可以賺到百萬(wàn)元。貸款行業(yè)里，一些“征信正常，沒(méi)房、沒(méi)車(chē)、沒(méi)有資產(chǎn)”的人員，被稱(chēng)為“征信白戶(hù)”。這些“征信白戶(hù)”多數(shù)居住在農(nóng)村地區(qū)，他們平時(shí)沒(méi)有向銀行貸款，個(gè)人征信良好。
他覺(jué)得這是個(gè)“改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)”，錢(qián)到手就找個(gè)地方“隱姓埋名”，“闊綽過(guò)一輩子”?！按蟛涣司褪亲涣烁哞F、飛機(jī)。這有點(diǎn)像是父母輩下崗的時(shí)候買(mǎi)斷‘工齡’。我去做這個(gè)操作，200萬(wàn)買(mǎi)斷人生。”許明說(shuō)。
與許明相比，此前在工地干活的陶天（化名）則是稀里糊涂當(dāng)上了背債人。由于行業(yè)下行，他去年至今打工一直斷斷續(xù)續(xù)，有天他在網(wǎng)絡(luò)上看到個(gè)廣告，聲稱(chēng)只要是白戶(hù)就可以嘗試“一個(gè)年薪百萬(wàn)的職業(yè)”。他聯(lián)系上這家公司，對(duì)方承諾只需配合完成購(gòu)房流程，就能輕松拿到一筆不菲的酬勞。
對(duì)接的中介告訴他，需要“包裝身份，去銀行貸款，背一套房”。房貸由中介償還1到2年，至少主觀上就不算詐騙了。即便“爆雷”，也會(huì)有人來(lái)解決。他雖然知道“可能違法”“對(duì)征信也不好”，但還是選擇冒險(xiǎn)一試。他按照要求，跟著中介偽造收入證明、社保記錄，甚至辦理了銀行卡和電話(huà)卡。
而孫玉（化名）接觸背債，是出于資金周轉(zhuǎn)的急切需求。他曾經(jīng)是一家餐飲店老板，但疫情期間虧損嚴(yán)重，四處籌措資金卻沒(méi)有著落。從銀行、各大網(wǎng)貸平臺(tái)也已很難再貸出款項(xiàng)。壓力之下，孫玉決定“破罐子破摔”，犧牲信用“來(lái)點(diǎn)快錢(qián)”，打算為一家公司背500萬(wàn)元債務(wù)，從中換取200萬(wàn)元的報(bào)酬。
這些來(lái)自天南海北的職業(yè)背債人，因?yàn)椴煌膭?dòng)機(jī)、相似的目的被聚在一起。在中介流水線操作下，他們不再是失業(yè)、貧困、資金鏈斷裂的“失意者”，簽完各種資料后被精準(zhǔn)包裝成有資產(chǎn)、有工作、有公積金的“三有人員”。
許明、陶天被包裝為一家工業(yè)公司的財(cái)務(wù)經(jīng)理，年收入10萬(wàn)元。孫玉則被包裝為一家建設(shè)公司的高管，擁有穩(wěn)定的收入和大量個(gè)人資產(chǎn)。
陶天回憶，當(dāng)時(shí)簽了很多資料，中介公司發(fā)來(lái)一家公司的名稱(chēng)和信息，要求他記牢，在辦理貸款時(shí)需要使用。而對(duì)怎么借用的身份、要使用在哪里、具體如何操作，他一無(wú)所知。
團(tuán)伙作案、多次騙貸
在背債環(huán)節(jié)中，職業(yè)背債人需要接觸龐雜的中介網(wǎng)絡(luò)。孫玉、許明接觸的中介均超過(guò)十人，既有“介紹人”，負(fù)責(zé)“拉人頭”；也有“渠道商”，負(fù)責(zé)對(duì)接“客戶(hù)”；還有所謂“真正的中介”，負(fù)責(zé)“實(shí)操”環(huán)節(jié)。
許明回憶，自己首先接觸的是網(wǎng)絡(luò)上聯(lián)系到的介紹人王某，王某搜集資料后，將他介紹給了“上級(jí)公司”，對(duì)接人是李某，李某檢查征信報(bào)告、幫他包裝完身份后，又將他推薦給了丁某。
丁某直接對(duì)接操作團(tuán)隊(duì)。在操作團(tuán)隊(duì)中，有人負(fù)責(zé)找房子，有人負(fù)責(zé)偽造工作和社保記錄，有人負(fù)責(zé)和銀行內(nèi)部貸款經(jīng)理溝通。最后他們會(huì)被拉去“背房”“背車(chē)”或者“背企業(yè)”。許明選擇了“收益”最大的一種方式，即“背房貸”。
孫玉也被多名中介“經(jīng)手”過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化流程后，最終進(jìn)入實(shí)操環(huán)節(jié)。不過(guò)他很快打了“退堂鼓”，因?yàn)榻?jīng)手的人太多了，他覺(jué)得自己實(shí)際到手的錢(qián)可能有限，冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)似乎并不值當(dāng)，于是果斷選擇“跑路”。
但此后，他依然不斷被各類(lèi)中介聯(lián)系。從一名中介處他得知，自己的個(gè)人信息被發(fā)送至一個(gè)百人左右的微信推薦群內(nèi)。如最終做成背債“生意”，發(fā)送信息者可賺取一兩千元的“介紹費(fèi)”。
事實(shí)上，從各類(lèi)判例來(lái)看，在職業(yè)背債模式中，中介基本都并非單兵作戰(zhàn)，而是搭建起了龐大的網(wǎng)絡(luò)。
今年7月，湖北省宜昌市秭歸縣檢察院披露了一起貸款詐騙判例，柯某某、胡某夫妻為名義貸款的“背債人”，但背后卻涉及高達(dá)9人的“包裝貸”團(tuán)伙。其中，徐某、魏某為提議者，許某某擔(dān)任中介，高某是聯(lián)系人，具體實(shí)施者是陳某、韓某某、桑某某。8月，上海市人民檢察院披露的翟某某等4名貸款中介案例，涉及的亦是包裝貸團(tuán)伙。
對(duì)于龐大的中介網(wǎng)絡(luò)而言，讓職業(yè)背債人背上“房貸”等，只是一個(gè)開(kāi)始。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，職業(yè)背債人最初背負(fù)的債務(wù)主要來(lái)自三類(lèi)“硬資產(chǎn)”：房產(chǎn)、車(chē)輛及企業(yè)債務(wù)，這些大宗標(biāo)的往往能撬動(dòng)更高額度的貸款。
許明告訴記者，在通過(guò)“高評(píng)高貸”套出第一筆資金后，自己并沒(méi)有拿到承諾的報(bào)酬，中介卻要求他以這套“名下”房產(chǎn)繼續(xù)貸出更多的款項(xiàng)。他聽(tīng)從安排，分別在一家股份行、一家農(nóng)商行申請(qǐng)裝修貸，共套出約20萬(wàn)元。同時(shí)還申請(qǐng)了多筆消費(fèi)貸。
以團(tuán)隊(duì)作案的中介機(jī)構(gòu)有時(shí)甚至能在短時(shí)間內(nèi)騙取千萬(wàn)元金額。在上述上海市人民檢察院披露的案例中，2022年12月，被告人翟某某伙同被告人黃某某、王某某等人，在明知被告人連某某不符合銀行貸款條件的情況下，通過(guò)為其編造虛假的工作單位、住址、偽造公積金繳納記錄的方式，騙取兩家銀行個(gè)人信用貸款共50萬(wàn)元。翟某某等人還將20多名不符合銀行貸款條件的人員包裝為醫(yī)藥公司、建筑公司等單位職員，以此騙取上海某銀行“個(gè)人消費(fèi)貸款”共計(jì)1110萬(wàn)元。
浙江省紹興市檢察院此前披露的一則案例顯示，一個(gè)職業(yè)背債人團(tuán)伙累計(jì)騙取銀行貸款超過(guò)2億元，除去購(gòu)房款和已還貸款本息，實(shí)際騙得貸款8000余萬(wàn)元。
背債人同樣面臨刑責(zé)
與背負(fù)的高風(fēng)險(xiǎn)相比，這些背債人實(shí)際能拿到手的酬勞往往有限，中介精準(zhǔn)“收割”了多數(shù)騙取的貸款。
根據(jù)上述上海的案例，貸款到賬后，翟某某等人從中抽取60%左右作為傭金。這也意味著，職業(yè)背債人到手的錢(qián)不足40%。
陶天背上了200余萬(wàn)元債務(wù)，但實(shí)際到手的酬勞不足20萬(wàn)元，與此前溝通的相去甚遠(yuǎn)。“原本約好五五分成，說(shuō)有百萬(wàn)收益，但實(shí)際稀里糊涂都被他們套走，現(xiàn)在已經(jīng)找不到人了?！彼f(shuō)。
浙江省紹興市檢察院披露的一則案例也顯示，2020年天津的班某夫妻因做生意缺乏資金，在熟人介紹下找到了中介南某委托辦理貸款。南某先是安排“墊資方”出資，以班某夫妻的名義購(gòu)買(mǎi)了一套350余萬(wàn)元的二手房，并最終貸出310萬(wàn)元。該房產(chǎn)實(shí)際的成交價(jià)僅為190萬(wàn)元。也就是說(shuō)，扣除房款后，從銀行套取了約120萬(wàn)元資金。
“剛開(kāi)始說(shuō)好辦出來(lái)的貸款是給我的，但后來(lái)他們說(shuō)都拿去抵房款去了，我實(shí)際沒(méi)有拿到錢(qián)?！卑嗄潮硎?。扣除購(gòu)房成本和部分還款，剩下的錢(qián)全部落入了南某等人口袋。
在央視近期報(bào)道中，有貸款經(jīng)辦人表示，僅前面（手續(xù)環(huán)節(jié)）抽成就達(dá)到20個(gè)點(diǎn)。7月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險(xiǎn)提示中指出，從實(shí)際案例看，背債人到手的“背債費(fèi)”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而背債人卻要背負(fù)遠(yuǎn)超自身所得的債務(wù)。
除了背負(fù)巨額債務(wù)，職業(yè)背債人幫助偽造資料騙取金融機(jī)構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢(qián)等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。
北京市天岳律師事務(wù)所合伙人聶成濤對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，中介機(jī)構(gòu)通過(guò)虛構(gòu)材料、夸大資產(chǎn)價(jià)值等手段騙取銀行貸款，其行為已涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪，也可能涉及偽造證件罪等其他關(guān)聯(lián)罪名。對(duì)于職業(yè)背債人而言，他們可能被中介以“零首付得房產(chǎn)”等話(huà)術(shù)誘導(dǎo)入局。初期中介會(huì)代為還款制造合規(guī)假象，待貸款批下后便卷款跑路，留下背債人獨(dú)自面對(duì)巨額債務(wù)和征信黑名單。
對(duì)于量刑，聶成濤認(rèn)為，貸款詐騙罪相關(guān)的所有量刑都與涉案金額大小有關(guān)，要視具體情況而定。
我國(guó)《刑法》第一百九十三條中規(guī)定，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。
近期披露的多個(gè)案例中，組織背債的中介判刑多在十年以上，職業(yè)背債人也需要承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任。
上海市人民檢察院披露顯示，經(jīng)黃浦區(qū)人民檢察院提起公訴，2024年9月，法院以貸款詐騙罪判處翟某某等4名貸款中介有期徒刑3年9個(gè)月至12年不等，判處連某某等30名借款人員有期徒刑2年3個(gè)月至2年半不等。
浙江省紹興市檢察院披露的判例顯示，2022年7月，經(jīng)紹興市檢察機(jī)關(guān)依法提起公訴，背債人中介吳某、南某等人因犯貸款詐騙罪、違法發(fā)放貸款罪，被判處有期徒刑十三年至緩刑不等，并處罰金。在各地公安機(jī)關(guān)的聯(lián)合打擊下，散落在全國(guó)各地的黃某夫妻等其余涉案人員也先后落網(wǎng)。經(jīng)柯橋檢察院提起公訴，“背債人”黃某夫妻因貸款詐騙罪分別被判有期徒刑2年2個(gè)月與2年，并各處罰金2萬(wàn)元。（王方然）
