隨著新能源汽車市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，智能輔助駕駛技術(shù)逐漸成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。為了更好地保障消費(fèi)者權(quán)益、提升用戶對(duì)智能輔助駕駛功能的信任度，車企紛紛布局智駕險(xiǎn)領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士指出，智駕險(xiǎn)對(duì)于車企掌握的產(chǎn)品數(shù)據(jù)有更高的依賴度，未來(lái)有望推動(dòng)車企與保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加深合作，也將為新能源車險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。
車企積極布局智駕險(xiǎn)
近期，新能源汽車領(lǐng)域迎來(lái)了相關(guān)企業(yè)布局智駕險(xiǎn)的熱潮。
小鵬汽車推出智能輔助駕駛服務(wù)，為使用小鵬AI智能輔助駕駛的車主提供“智駕險(xiǎn)”保障，購(gòu)買費(fèi)用為239元/年，小鵬全車系、新老車主均可購(gòu)買，不限賠付次數(shù)。
除了小鵬汽車，小米汽車此前宣布將聯(lián)合行業(yè)頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計(jì)劃為用戶提供最高300萬(wàn)元的保障金額。鴻蒙智行也在之前推出過(guò)智駕無(wú)憂服務(wù)權(quán)益，當(dāng)車輛在智駕場(chǎng)景（駕駛輔助場(chǎng)景和泊車輔助場(chǎng)景）期間發(fā)生事故，智駕無(wú)憂權(quán)益將提供上限300萬(wàn)元或500萬(wàn)元的保障。
業(yè)內(nèi)人士指出，智駕險(xiǎn)和傳統(tǒng)新能源車險(xiǎn)有所不同，主要體現(xiàn)在覆蓋范圍和針對(duì)的問(wèn)題等方面。
“現(xiàn)存的車險(xiǎn)產(chǎn)品是為駕駛員的操作失誤提供保險(xiǎn)，而智駕險(xiǎn)更多的是為系統(tǒng)算法錯(cuò)誤提供保護(hù)?！辟惖项檰?wèn)汽車產(chǎn)業(yè)研究中心資深分析師周新越告訴記者，“面對(duì)當(dāng)前用戶在使用輔助駕駛功能發(fā)生事故時(shí)，面臨的責(zé)任界定模糊、系統(tǒng)故障風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，傳統(tǒng)車險(xiǎn)難以覆蓋。而智駕險(xiǎn)可以更精準(zhǔn)地承保智能駕駛功能相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，從而明確責(zé)任歸屬，有助于降低用戶對(duì)新技術(shù)的擔(dān)憂?！?/p>
海通國(guó)際研報(bào)也指出，智駕險(xiǎn)的推出是對(duì)現(xiàn)階段產(chǎn)品的重要補(bǔ)充，有助于提升用戶信心并強(qiáng)化銷售轉(zhuǎn)化，在一定程度上彌補(bǔ)當(dāng)前保障體系的空缺。
新能源車險(xiǎn)瓶頸待突破
我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)近年來(lái)的持續(xù)快速發(fā)展，帶動(dòng)了新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的快速增長(zhǎng)。
中國(guó)人保集團(tuán)副總裁、中國(guó)財(cái)險(xiǎn)總裁于澤介紹，2024年中國(guó)財(cái)險(xiǎn)承保新能源汽車1159.05萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)57.3%；保費(fèi)收入為508.57億元，同比增長(zhǎng)58.7%，保費(fèi)占比達(dá)17.2%。
太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝介紹，2024年，該公司新能源車險(xiǎn)整體合計(jì)保費(fèi)為183.17億元，占全部車險(xiǎn)保費(fèi)的17.03%，增速達(dá)到了48.55%。
交銀國(guó)際研報(bào)指出，預(yù)計(jì)2030年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)接近5000億元，占比達(dá)到38%。
不過(guò)，在保費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，新能源車險(xiǎn)整體仍處于承保虧損狀態(tài)，難以兼顧增長(zhǎng)與盈利成為新能源車險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。
中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)股份有限公司聯(lián)合發(fā)布的新能源車險(xiǎn)賠付信息顯示，2024年，保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬(wàn)億元，承保虧損高達(dá)57億元；共承保車系2795個(gè)，賠付率超過(guò)100%的高賠付率車系有137個(gè)。
周新越指出，相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)的海量數(shù)據(jù)積累，新能源車險(xiǎn)由于缺乏歷史賠付數(shù)據(jù)以支撐精算模型，且車企掌握的數(shù)據(jù)開(kāi)放度低，車險(xiǎn)定價(jià)更多依賴燃油車的經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保費(fèi)制定誤差率較高，也導(dǎo)致了目前“險(xiǎn)企喊賠，消費(fèi)者喊貴”的矛盾。
面對(duì)發(fā)展瓶頸，不少業(yè)內(nèi)人士指出，破局的關(guān)鍵之一在于險(xiǎn)企和車企進(jìn)一步加深合作。
太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝提到，太保產(chǎn)險(xiǎn)在理賠相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、配件實(shí)時(shí)價(jià)格以及出險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)等方面，正在和車企利用科技手段進(jìn)行實(shí)時(shí)互聯(lián)互通，以不斷降低公司新能源汽車?yán)碣r成本。
“新能源車險(xiǎn)的良性發(fā)展需要大量車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)的需求可能促使車企與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司形成合作關(guān)系，因?yàn)檐嚻笸ǔ碛胸S富的技術(shù)和數(shù)據(jù)資源，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠管理方面具備專業(yè)能力。因此，未來(lái)可能出現(xiàn)車企與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司并存、競(jìng)爭(zhēng)與合作的格局。車企可以利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)與數(shù)據(jù)積累，與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，共同開(kāi)拓市場(chǎng)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝指出。
有望推動(dòng)行業(yè)深度合作
面對(duì)挑戰(zhàn)，行業(yè)正探索以智駕險(xiǎn)為切入點(diǎn)，通過(guò)深入合作推動(dòng)新能源車險(xiǎn)向精準(zhǔn)化、智能化轉(zhuǎn)型。
小鵬汽車推出的“智駕險(xiǎn)”的合作伙伴涵蓋中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等五家保司。平安產(chǎn)險(xiǎn)也與賽力斯汽車簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出了智能駕駛責(zé)任險(xiǎn)保障計(jì)劃，即智駕無(wú)憂服務(wù)權(quán)益。
“當(dāng)前市場(chǎng)還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求，太保產(chǎn)險(xiǎn)已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，也將進(jìn)一步充實(shí)人才，為新能源汽車發(fā)展貢獻(xiàn)力量?！碧．a(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝表示。
“智駕險(xiǎn)或?qū)⒅貥?gòu)車企與保險(xiǎn)公司的協(xié)作模式。智駕險(xiǎn)依賴車企的實(shí)時(shí)路況、車機(jī)運(yùn)行狀態(tài)、事故場(chǎng)景等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，有望推動(dòng)車企與保險(xiǎn)公司從傳統(tǒng)的‘代理銷售’關(guān)系轉(zhuǎn)向‘?dāng)?shù)據(jù)共享+聯(lián)合開(kāi)發(fā)’的戰(zhàn)略協(xié)作?！敝苄略秸f(shuō)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠也對(duì)記者表示，智駕險(xiǎn)將向著更加個(gè)性化、精準(zhǔn)化的方向發(fā)展。需要推動(dòng)保險(xiǎn)公司與新能源車企的深度合作，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實(shí)時(shí)追蹤車輛狀態(tài)和駕駛行為，進(jìn)行動(dòng)態(tài)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，推動(dòng)智駕險(xiǎn)產(chǎn)品向智能化和靈活化發(fā)展。
“為推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司可以與汽車廠商、科技平臺(tái)等一起搭建場(chǎng)景式產(chǎn)品生態(tài)，與車企合作開(kāi)發(fā)基于新一代車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而進(jìn)一步增強(qiáng)定價(jià)準(zhǔn)確性和合理性，以平衡產(chǎn)品成本、增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝說(shuō)。
