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　　法國經(jīng)濟學家、法國國立科學技術與管理學院經(jīng)濟學博士菲利普·埃蘭所著的《銀行的末日到了嗎》一書認為，移動支付大行其道，不僅出于技術創(chuàng)新使得便利支付成為可能，更重要的因素則是，長期以來，廣義上的銀行業(yè)的運轉(zhuǎn)方式存在不足，讓金融交易本身變得十分昂貴，并且還因為金融機構(gòu)追求高額利潤，造成金融風險已經(jīng)成為當代經(jīng)濟的嚴重負累。這兩方面因素讓移動支付具備了技術可能和市場基礎，還令人驚訝的在中國在內(nèi)的許多國家和地區(qū)，贏得了主管部門的支持。

　　銀行業(yè)的運轉(zhuǎn)方式存在什么不足？菲利普·埃蘭以法國為例指出，該國銀行業(yè)為儲戶取款、轉(zhuǎn)賬等提供服務，后者每年將為此支付20-40億歐元，這還不包括商家為刷卡服務提供的手續(xù)費。更令人啼笑皆非的是，法國銀行業(yè)獲得上述收入，還發(fā)生了虧損。如果將視線從法國擴大到整個歐洲、亞洲、非洲，問題變得更加突出，全世界約有一半人口、家庭無法享受哪怕是基礎的銀行服務。實際上，在我國，最近20年間，除郵儲銀行、信用社之外的其他商業(yè)銀行，也基本上撤出了縣以下的鎮(zhèn)村，廣大農(nóng)民被排除在其服務范圍之外。

　　銀行業(yè)拒絕為所謂的低價值客戶服務，據(jù)說一方面是為了提高經(jīng)營業(yè)績，降低成本，另一方面是出于安全的考慮。這種邏輯引來了菲利普·埃蘭的嘲笑。因為銀行業(yè)而今，面臨著越來越突出的金融風險，這種風險實際上來源于金融機構(gòu)為了獲取高額投機利潤所實施的冒險操作。2008年的美國金融危機，以及那之后的歐債危機都非常清楚的揭示了這一點。

　　在銀行業(yè)繼續(xù)相當程度上排斥平民用戶（也就是所謂的低價值客戶）的情況下，移動支付開始大行其道。移動支付的興起，至少包括兩大關鍵節(jié)點，一是中國的阿里巴巴集團推出支付寶，在后來上馬了余額寶，騰訊旗下的微信隨即跟進；二是蘋果、三星兩大手機和互聯(lián)網(wǎng)巨頭切入移動支付，這標志著移動支付領域的競爭已經(jīng)接近于其他商品和服務行業(yè)，大大超出了銀行業(yè)，確定的服務標準更高，賦予客戶的價值更加突出，便利更多，向客戶收取的費用卻更少。

　　《銀行的末日到了嗎》書中談到了長期缺乏基本金融服務的非洲，近年來是如何發(fā)育、發(fā)展出移動支付產(chǎn)業(yè)，并在不經(jīng)意間抑制甚至消滅了銀行業(yè)的存在空間。接下來，書作者探討了貨幣的功能、作用，指出數(shù)字貨幣、移動支付并沒有從根本上改變金融交易，也沒有從源頭上釋放更多風險，卻降低了運作成本、拓寬了金融業(yè)務的受惠面，對于控制風險也有幫助。事實上，在數(shù)字貨幣、移動支付興起之前，在現(xiàn)代金融業(yè)最為發(fā)達的歐洲和美國，也有部分地區(qū)被銀行業(yè)“拋棄”，為此，這些地區(qū)發(fā)展出了本地互換系統(tǒng)，這從一個側(cè)面印證了數(shù)字貨幣、移動支付的可靠性。

　　書作者指出，大型銀行機構(gòu)應當接受的一個現(xiàn)實是，其運作模式系統(tǒng)的效率和合理性已經(jīng)悄然消逝，正在危及其存在的必要性。特別是銀行業(yè)長期以來形成的高人力儲備、高行政管理成本模式，在移動支付介入競爭后，早就顯得左支右絀，其賴以生存的進入壁壘也開始被歐盟、美國等國家、地區(qū)或國家聯(lián)盟認定為不合法。

　　自然，數(shù)字貨幣、移動支付在興起發(fā)展過程中，在保留傳統(tǒng)金融業(yè)、傳統(tǒng)貨幣部分風險的同時，也帶來一些新的風險。但這并不能作為抑制創(chuàng)新的充分理由，從來不存在100%安全的支付方式或100%不存在運轉(zhuǎn)風險的紙幣，移動支付、數(shù)字貨幣帶來的風險都遠遠低于傳統(tǒng)“競品”。

　　書作者展望指出，銀行是中世紀的發(fā)明，用來處理當時顯得極度復雜的經(jīng)濟問題，并不是服務民眾的，其目標顧客是貴族、王室、軍隊和大商販；與銀行相關、在同一時期出現(xiàn)的金融產(chǎn)品，遵循著同樣的邏輯。這就是為什么銀行及其他相關的金融產(chǎn)品，會在進入現(xiàn)代社會中，并不適應服務大眾、難以實現(xiàn)普惠金融的根本原因。如果銀行業(yè)仍然希望在數(shù)字化潮流下得以生存，就希望回歸其基礎功能，為大型企業(yè)處理復雜的交易以及進行資產(chǎn)管理，將儲蓄銀行和投行分開，并效仿新的移動支付企業(yè)適應新的競爭法則。