近日，“互聯網金融”因被寫入2015年《政府工作報告》而迅速躥紅。業(yè)內普遍認為，互聯網金融的春天到了。而傳統(tǒng)銀行如何能在互聯網金融快速發(fā)展時期打破枷鎖，在全新的金融版圖中順利突圍，成為各家銀行越來越重視和亟待思考的問題。
乘著互聯網金融這趟飛馳的列車，廣發(fā)銀行加快了創(chuàng)新的步伐。在全行網絡金融的戰(zhàn)略規(guī)劃下，廣發(fā)銀行通過大數據、云計算等先進技術，自動、持續(xù)進行客戶篩選和價值分析，以網絡化、低成本、智能化方式為客戶提供個性化金融服務。
“互聯網金融創(chuàng)新優(yōu)勢的內核就是大數據。”廣發(fā)銀行副行長王兵表示，由“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉型已成為商業(yè)銀行經營思維的改革方向，互聯網金融的實踐表明，真正“以客戶為中心”的創(chuàng)新是需要建立在大數據基礎之上的創(chuàng)新，商業(yè)銀行如果要應對挑戰(zhàn)，就一定要重新、全面、正確地了解自己的客戶，而大數據正是銀行所需的“神兵利器”。
更精準的服務
大數據究竟能為銀行客戶帶來什么？
廣發(fā)銀行網絡金融部一位專業(yè)人士表示：“從客戶的角度來看，大數據所帶來的改變不會是天翻地覆的，而是潛移默化的�，F階段則主要體現在服務的細節(jié)上，即想你所想，給你所需�！�
勇立于互聯網金融“潮頭”的廣發(fā)銀行，2014年初便與大數據領域的世界企業(yè)巨頭開展合作，啟動了大數據分析平臺項目。今年，以大數據為基礎的定制化或個性化功能或服務已悄然在廣發(fā)銀行的網絡金融渠道率先浮出。作為一家傳統(tǒng)的金融機構，廣發(fā)銀行試圖通過大數據技術，找到潛在的客戶，實現網絡金融渠道的精準營銷，進一步提升營銷效能。
目前廣發(fā)銀行已經收集整合全行所有數據，然后通過建立大數據模型，確定對目標客戶及產品的篩選規(guī)則，再向客戶推送其真正需要的產品及服務信息。據了解，該項大數據應用已率先植入廣發(fā)網銀渠道。“我們希望客戶每一次登錄網上銀行，都能夠收看到他們想看到的或對他們有用的金融信息�！睆V發(fā)銀行相關人士表示。根據該行的大數據系統(tǒng)預測，該類應用將大幅提升網上銀行客戶對該渠道推送信息的響應度。
同時，廣發(fā)智能銀行則利用大數據，為客戶量身定制個性化的產品推薦系統(tǒng)。例如，當客戶在廣發(fā)智能銀行上購買理財產品時，如果該產品已售罄，系統(tǒng)會自動為客戶推薦符合客戶偏好的其他理財產品；當客戶因風險等級不匹配而導致購買理財產品失敗時，系統(tǒng)會自動推薦符合客戶風險等級的產品，從而大大節(jié)省客戶的挑選成本。此外，廣發(fā)智能銀行還整合融入了外部數據，新增了“本機周邊優(yōu)惠商戶”功能，方便客戶查看智能銀行周邊5公里范圍內的廣發(fā)卡優(yōu)惠商戶信息。
更優(yōu)質的大數據
當人們留意到BAT通過“大數據”將互聯網金融做得風生水起的時候，似乎忘記了與互聯網企業(yè)的客戶相比，銀行所掌握的數據質量更高，銀行挖掘大數據的空間不可估量。
與互聯網企業(yè)的客戶相比，成為銀行客戶的門檻更高。在縝密的開戶流程中，借記卡開卡需要本人持身份證件前往銀行網點進行身份驗證，信用卡開卡除了提供身份證明之外還需要提供工作、收入或財產證明等，企業(yè)開戶的復雜程度就更不必多說。在如此嚴密的開戶流程中，銀行拿到了關于客戶的第一手資料，而這些資料就是銀行服務客戶的數據基礎。
以往，銀行如果要想更進一步地了解客戶，掌握更豐富的客戶數據，還需要客戶經理的走訪接觸，或通過查閱客戶的資金流水和信用行為。因此，如果說騰訊和阿里巴巴這類互聯網企業(yè)能通過客戶在互聯網上預留的信息和產生的行為來了解客戶、分析客戶的話，那銀行則確確實實與每一位客戶有過至少一次面對面的接觸，所收集到的信息以及能夠收集到的信息應該是更多維、更全面也更可靠的，因此可以說，商業(yè)銀行有優(yōu)質的客戶數據資源。
“但當前的問題在于，商業(yè)銀行對自有數據的挖掘程度還比較低，對數據的精細化運用還不夠高，對客戶數據的二次跟蹤和再豐富的技術還不夠先進�！�
廣發(fā)銀行副行長王兵認為，商業(yè)銀行經營思維要做到“以客戶為中心”就需要通過“大數據”手段深入挖掘和分析出客戶線上線下的行為習慣，從而更高效地滿足客戶的金融需求。在這個過程中，商業(yè)銀行不但要充分發(fā)揮線下傳統(tǒng)服務渠道優(yōu)勢，更要開辟新的網絡金融服務門戶和業(yè)務模式。
廣發(fā)銀行的做法或有借鑒意義。2014年7月，廣發(fā)銀行上線了“大數據零售商業(yè)智能決策平臺”。該平臺的特色在于，過去銀行對客戶管理按不同業(yè)務條線進行，而廣發(fā)的平臺則以客戶為單位，整合了客戶在廣發(fā)銀行的“360度”全維信息，包括信用卡、存款、理財、網銀、個貸、小企業(yè)貸款等。該項舉措為做到“以客戶為中心”奠定了扎實基礎。
此外，該體系覆蓋面足夠廣泛，能幫助廣發(fā)銀行通過全方位的“大數據”手段深入挖掘和分析出客戶線上線下的行為習慣，更高效地滿足客戶的金融需求。
據介紹，這一體系整合了征信系統(tǒng)，及廣發(fā)銀行自建的外部信息數據庫，包括專業(yè)市場數據庫覆蓋4億多人口的居民社區(qū)數據庫、各商會和產業(yè)鏈數據庫等，也跟外部如工商總局個體戶等小微企業(yè)信息聯網。
“我們意識到，世界處在廣泛互聯當中，要完整、真實掌握客戶的數據，就要將大數據作為商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略資源，持續(xù)深化數據治理，深化數據的網絡化運用，積極尋求外部數據支持，持續(xù)豐富數據維度�！睆V發(fā)銀行副行長王兵說到。
例如，現時企業(yè)客戶一般不局限于在一家銀行開戶，那么就會涉及銀行間的數據交換。而且，該企業(yè)還會與產業(yè)鏈的上下游發(fā)生業(yè)務往來，與相關政府機關、其他企事業(yè)單位產生交集，因此，單獨一家開戶銀行所掌握的企業(yè)報表信息、賬戶流水極為有限。個人客戶也是如此，他們除了使用銀行進行轉賬之外，還會使用支付寶、拉卡拉、快錢等第三方支付，他們的日常行為會產生大量的信息數據沉淀在社交媒體、通訊運營機構、網絡門戶等體系內。
為此，當不少銀行通過自建“電商平臺”獲得交易數據時，廣發(fā)銀行選擇加大與互聯網企業(yè)合作的力度。近年，廣發(fā)銀行先后與阿里、騰訊、百度、網易等互聯網企業(yè)合作，借助互聯網企業(yè)的支付、地圖、游戲等技術捕獲新鮮數據，全方位開展網絡金融創(chuàng)新。
更強勁的處理中樞
近年來，為搶占金融大數據市場，各大銀行紛紛加大IT方面的投入。數據中心作為銀行“心臟”，其安全、高效、穩(wěn)定運營決定著銀行發(fā)展活血的流轉，因而被視為銀行IT的“重中之重”。
2014年11月中旬，隨著最后一批機房搬進佛山市南海區(qū)金融高新區(qū)，廣發(fā)銀行新一代數據中心正式宣告成功投產。新數據中心的建成使用，意味著廣發(fā)銀行IT基礎設施成功“換心”。升級后的數據中心不但能極大增強該行科技支撐力，還能持續(xù)滿足銀行未來15年的數據發(fā)展需求。
據了解，廣發(fā)銀行新數據中心坐落于佛山市南海區(qū)的廣東金融高新技術服務區(qū)，總建筑面積約51000平方米，由2幢機房大樓和2幢配電大樓組成。數據中心設計整體達到國家A級機房標準，實施分區(qū)分級安全管理，實現人流和物流分離，配合智能視頻監(jiān)控分析、生物識別等先進技術，全面保障安全。據悉，該數據中心的安全性、穩(wěn)定性均處于同業(yè)領先水平。
作為全行業(yè)務數據處理中樞，廣發(fā)銀行新數據中心采用自動化部署、資源動態(tài)調整、云計算等先進技術。數據中心投產后，將與廣發(fā)銀行廣州同城數據中心、深圳異地災備中心形成“兩地三中心”架構，實現“快同城、全異地”功能定位，滿足銀行信息系統(tǒng)高可用性和業(yè)務連續(xù)性支撐需要，可抵御信息系統(tǒng)單機故障風險、數據中心區(qū)域性災難風險和非區(qū)域性災難風險。
廣發(fā)銀行有關負責人介紹，新數據中心的成功投產，關鍵系統(tǒng)性能得到明顯提升，IT基礎設施的成功“換心”，將極大增強科技基礎設施支持能力，為銀行未來各項業(yè)務的長足發(fā)展提供堅實的技術保障。數據中心將全面建立以流程為導向、以客戶為中心的主動式標準化運維服務體系，推進IT和業(yè)務的融合，使IT的連續(xù)服務支持業(yè)務持續(xù)運營發(fā)展。
