企業(yè)公款通過保險(xiǎn)“洗”為“小金庫”、養(yǎng)老保險(xiǎn)“躉繳即領(lǐng)”、“黑錢”置換保險(xiǎn)標(biāo)的后獲得賠償……隨著保險(xiǎn)行業(yè)的高速發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)日益成為洗錢的秘密通道。
保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評估及客戶分類管理指引》，專家稱，這一指引為保險(xiǎn)公司確定了洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評估流程，構(gòu)筑起了自查洗錢的第一道防線。
洗錢呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性的趨勢
來自保監(jiān)會(huì)的信息顯示，2013年保監(jiān)會(huì)對6.7億元股本資金來源、4531家新設(shè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)反洗錢制度進(jìn)行了反洗錢審查，對1萬多名高管進(jìn)行了反洗錢培訓(xùn)測試。
“保險(xiǎn)洗錢的實(shí)質(zhì)，是不法分子通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品及配套方式，將不合法收入‘洗’成合法�！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)系教授王緒謹(jǐn)說，由于保險(xiǎn)具有社會(huì)滲透性以及投保退保自由、繳費(fèi)靈活等特性，一進(jìn)一出就可以把錢洗白。從暴露出的案件看，目前洗錢呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性的趨勢。
從洗錢手法上看，主要有長險(xiǎn)短做、團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做、理賠洗錢等。
“‘長險(xiǎn)短做’是最常見的洗錢方式�！笨偛课挥诒本┑囊患冶ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢成本最低，投保人往往通過購買高額保費(fèi)的長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一次性繳納全部保費(fèi)，待保險(xiǎn)合同成立后再以各種理由要求退保，甚至同時(shí)購買多份保單以“漂白”黑錢。
團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做也是保險(xiǎn)洗錢高發(fā)地帶。廣東省東莞市法院曾于2008年審理一起通過購買商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)福利，私分國有資產(chǎn)的案件，六名涉案人員利用下屬公司改制的機(jī)會(huì)為員工“謀福利”，以購買商業(yè)保險(xiǎn)的形式將賬外“小金庫”中3300萬元公款發(fā)給全體員工，私分國有資產(chǎn)進(jìn)行洗錢。
“這種‘買保險(xiǎn)發(fā)福利’的形式較隱蔽，很多人以為只是正常福利措施，其實(shí)已經(jīng)涉嫌洗錢，背后隱藏著貪污和私分公款罪行。”王緒謹(jǐn)說。
保險(xiǎn)理賠“洗錢”更為常見。據(jù)保險(xiǎn)公司工作人員介紹，保險(xiǎn)理賠“洗錢”主要是社會(huì)上的不法分子有計(jì)劃地用黑錢置換保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)公司資金。被稱為“重慶第一貪”的巫山縣交通局原局長晏大彬案的公開法庭資料顯示，2007年，晏大彬收受巨額賄款后，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，其妻付尚芳將部分受賄所得購買泰康人壽千里馬兩全保險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)49萬元，從而達(dá)到洗錢目的。
保險(xiǎn)業(yè)反洗錢有了“操作指南”
隨著指引出臺，保險(xiǎn)業(yè)反洗錢有了明確的“操作指南”。事實(shí)上，早在2007年1月，央行就下發(fā)了《關(guān)于證券期貨業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢規(guī)定防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的通知》，保險(xiǎn)開始被納入反洗錢領(lǐng)域；2010年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的通知》，規(guī)定違反反洗錢法的保險(xiǎn)高管將被行業(yè)禁入等；此次出臺的指引，則側(cè)重保險(xiǎn)公司對洗錢風(fēng)險(xiǎn)的日常管控，反洗錢成為保險(xiǎn)業(yè)日常業(yè)務(wù)“常規(guī)動(dòng)作”。
根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)來源，指引將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，并分別制定了一套指標(biāo)評估體系。
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)考察了“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)”。指引提出，以下幾類保險(xiǎn)產(chǎn)品被用于洗錢的可能性較大，為重點(diǎn)防范對象，如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品、具有儲蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品、高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品、退保損失小的產(chǎn)品等。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢則成為重點(diǎn)規(guī)范的外部風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)一家壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，投保人通過網(wǎng)絡(luò)在線投保和支付保費(fèi)后，有的保單還需在線下補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)，但電子簽名保單已生效，投保人很容易就退保變現(xiàn)。
針對這一新趨勢，指引重點(diǎn)規(guī)范了電銷、網(wǎng)銷等“非面對面交易”，規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)該類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可對保險(xiǎn)金額進(jìn)行累積限制，銷售時(shí)重點(diǎn)關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率和多個(gè)電銷客戶使用同一聯(lián)系方式等情況。
倒逼企業(yè)反洗錢自律
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于反洗錢工作既增加運(yùn)營成本又易造成業(yè)務(wù)流失，部分保險(xiǎn)公司反洗錢內(nèi)生動(dòng)力不足。因此，專家指出，未來在進(jìn)一步提高企業(yè)規(guī)范意識的同時(shí)，政府部門也需加強(qiáng)監(jiān)管力度。
“高額保費(fèi)有著巨大的誘惑，保險(xiǎn)公司可以收取管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，年終業(yè)績數(shù)字也不錯(cuò)，企業(yè)未必有反洗錢的自覺性，只能通過監(jiān)管來倒逼企業(yè)自律�！笔锥冀�(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱坦言。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，反洗錢法明確要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶身份識別制度，對其職業(yè)、家庭狀況、經(jīng)濟(jì)收入等進(jìn)行確認(rèn)。但通過保險(xiǎn)洗錢的客戶往往存在無法說清資金來源、無正當(dāng)理由使用特別復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)或隱名股東等行為。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員也往往為了追求業(yè)績，對此不做深究。
王緒謹(jǐn)認(rèn)為，部分保險(xiǎn)公司對洗錢“睜一只眼、閉一只眼”的行為，可能對國家金融秩序及社會(huì)秩序產(chǎn)生多重負(fù)面影響，監(jiān)管部門可對保險(xiǎn)公司在見費(fèi)出單、賠款同名轉(zhuǎn)賬等方面進(jìn)行不定期抽查。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，將創(chuàng)新思路，通過開展量化案件管理考核、內(nèi)審檢查，主動(dòng)加強(qiáng)與公安等部門執(zhí)法合作，著力完善監(jiān)管方式。
廣東省保監(jiān)局已與人民銀行、公安部門等建起保險(xiǎn)洗錢的對接聯(lián)動(dòng)機(jī)制，并要求轄區(qū)公司指定專人專崗開展反洗錢數(shù)據(jù)報(bào)送、日常監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)防范工作，此次指引出臺有助于進(jìn)一步提升反洗錢的有效性。
