2014行至年末，盤點小微金融，農業(yè)銀行湖南省分行可圈可點。
截至11月末，農業(yè)銀行湖南省分行小微企業(yè)貸款余額239.5億元，較年初凈增60.8億元，同比多增14.5億元，小微企業(yè)貸款增速34.1%，比農行全行各項貸款增速高21.3個百分點。小微企業(yè)貸款增量和增速均達到了銀監(jiān)會“兩個不低于”要求。自2010年以來，農業(yè)銀行湖南省分行已連續(xù)5年實現(xiàn)“兩個不低于”。
小微貸款風險高、利潤薄，是公認的難題。國有大行如何開辟小微之道？細剖農業(yè)銀行湖南省分行的做法，頗有借鑒意義——依托產業(yè)園或供應鏈等各方資源，把小微企業(yè)的信用整合起來，讓他們“抱團取暖”；重心下移，把機構、網點和人員沉下去，走進服務小微的第一線；對小微企業(yè)量身定制創(chuàng)新產品，從而較好地把握貸款“性價比”，平衡風險收益；此外，依托網點優(yōu)勢、技術創(chuàng)新，使金融服務能更加契合實體企業(yè)的需求，實現(xiàn)雙贏。
批發(fā)模式
讓小微企業(yè)“抱團取暖”
“真快！500萬元貸款，從調查到審批，7天到賬。”寒冷的冬季里，剛拿到貸款的湖南美星光電科技有限公司總經理劉漢平既有點兒意外，又感受到陣陣暖意。
湖南美星光電科技有限公司落戶湖南永州祁陽縣工業(yè)園區(qū)，作為一家高新技術企業(yè)，相對傳統(tǒng)小微企業(yè)而言，以專利和技術無形資產見長，可用于抵押的固定資產相對較少，依托農行產業(yè)園區(qū)“批發(fā)貸款”模式，該企業(yè)輕松“破局”。
由于在小微企業(yè)的單個服務模式上，面臨市場難找、客戶難管、風險難防、成本難降諸多問題，為破解服務“小微”瓶頸，近年來，農業(yè)銀行湖南省分行依托專業(yè)市場、產業(yè)園區(qū)、核心客戶等平臺，探索對邵陽打火機、瀏陽花炮、安化黑茶、醴陵瓷器、祁陽電子等多種小微企業(yè)產業(yè)群貸款實行批發(fā)營銷，取得較好成效。
農業(yè)銀行湖南省分行行長張曉男介紹說，湖南各地產業(yè)園區(qū)經濟發(fā)展迅速，已成為小微企業(yè)集聚的新藍海。為在服務產業(yè)園區(qū)經濟中占領金融新高地，湖南分行2013年啟動了“135工程”。按照“突出重點、依托平臺、批發(fā)經營”的原則，該行對小微企業(yè)客戶市場進行細分，從全省精選了10家專業(yè)市場、30家產業(yè)園區(qū)和50家核心客戶，作為小微企業(yè)貸款批發(fā)服務平臺，并以此為紐帶、橋梁，積極服務這些市場、園區(qū)和核心客戶產業(yè)鏈中的上下游小微企業(yè)。2014年，農業(yè)銀行湖南省分行又將原有“135工程”營銷平臺擴容至21家專業(yè)市場、35家產業(yè)園區(qū)和190家核心客戶。在授權、費用、績效工資等方面對“135工程”進行傾斜配置，全額轉授“135工程”所在行小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權限，切塊費用、績效工資對“135工程”進行傾斜配置。
同時，針對小微企業(yè)“擔保難”的問題，農業(yè)銀行湖南省分行豐富小微產品的擔保方式，與全省22家小微企業(yè)融資擔保公司以及農銀租賃公司合作，創(chuàng)新拓寬小微企業(yè)融資渠道，在符合條件的產業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場，一方面大力推廣小企業(yè)多戶聯(lián)保信貸業(yè)務；另一方面量體裁衣，精選批發(fā)模式，靈活開辦保兌倉、融資租賃等業(yè)務，助小微企業(yè)“抱團過冬”。
此外，在信貸等資源配備上，該行實行重點傾斜：全額轉授小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權限；單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，優(yōu)先滿足其貸款需求；實行營銷費用傾斜配置，單獨切塊基礎費用直接配置到小微服務團隊。
實施“批發(fā)貸款”也帶動了小微企業(yè)批量發(fā)展：至11月末，農業(yè)銀行湖南省分行“135工程”營銷平臺中的小型微型客戶凈增352戶，占全行小型微型企業(yè)客戶增量的121%；貸款余額凈增38億元，占全行小型微型企業(yè)貸款增量的93%。
重心下移
走進服務小微的第一線
網點資源豐富，尤其是在小微企業(yè)密集的縣域經濟，這成了農業(yè)銀行湖南省分行做好小微金融服務工作的一大優(yōu)勢。不僅如此，農業(yè)銀行湖南省分行還構建了一整套小企業(yè)金融服務專營機構體系。
早在2006年，農業(yè)銀行就在總行成立了小企業(yè)業(yè)務部，湖南分行參照總行模式也設立了小企業(yè)業(yè)務部，獨立開展小企業(yè)業(yè)務的管理工作。
2009年，農業(yè)銀行根據銀監(jiān)會《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》的有關精神，制定并印發(fā)了《中國農業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構實施意見》。當年，湖南分行就確立了小企業(yè)金融服務專營機構的組織架構與經營管理模式。省行層面成立專門的小企業(yè)業(yè)務部，單設小企業(yè)業(yè)務管理團隊，同時在地市級二級分行全面掛牌成立小企業(yè)金融服務中心；并且在省行農村產業(yè)金融部設立縣域小企業(yè)業(yè)務科，專職負責縣域地區(qū)小企業(yè)業(yè)務管理。
條塊結合，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，農業(yè)銀行湖南省分行織起了一張密集的小微金融服務網絡：轄內14個二級分行擁有876個物理網點，網點遍布全省122個縣行政縣（市、區(qū)），布放金融惠農通等電子機具5萬臺，覆蓋全省100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和95%的行政村。由于金融惠農通具有小額取現(xiàn)、轉賬、查詢、繳費等多項功能，自去年以來，僅小額取現(xiàn)，就幫助小微企業(yè)業(yè)主、農民就近取現(xiàn)400多萬筆、金額過10億元，被小微企業(yè)業(yè)主、農民親切稱為“家門口的銀行”。
“看得見山，望得見水”的縣域網點優(yōu)勢，更能讓農行這個大銀行融入縣域的小生態(tài)。農業(yè)銀行湖南省分行把這種優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，轄內各分、支行針對當地狀況，開發(fā)了小微企業(yè)應收賬款質押貸款、小水電貸款、林權抵押貸款等特色產品，嘗試采礦權抵押、水面養(yǎng)殖經營權質押、“公司＋農戶”保證擔保、農民專業(yè)合作社保證擔保、集體流轉土地擔保等擔保方式。
“重心下移，才能走進服務小微企業(yè)第一線�！鞭r行永州分行主要負責人蔡斌告訴記者，該行從市分行、縣（區(qū)）支行、一線網點抽調綜合素質高、服務能力強的100多名客戶經理，組建一支小微企業(yè)專門服務團隊，主動上門為小微企業(yè)提供信貸、融資、理財、咨詢等服務，讓小微企業(yè)享受到定制化的個性服務。
農業(yè)銀行湖南省分行行長助理金平說，服務好小微企業(yè)，不僅要機構下沉、網點下沉，還要人員下沉。在啟動“135工程”后，省分行專門針對市場、園區(qū)和核心客戶的特點，組建了90個專業(yè)小微營銷服務團隊，服務團隊根據市場、園區(qū)特點和目標客戶情況，定制專業(yè)營銷方案，做到一類客戶匹配一套產品。對目標客戶的信貸需求，由營銷服務團隊對照標準合并調查資料，統(tǒng)一申報貸款，統(tǒng)一審批流程，提高了辦貸效率。
產品量身定制
有效緩解小微“融資貴”
在重心下移的同時，農業(yè)銀行湖南省分行還積極創(chuàng)新產品，為小微企業(yè)量身定制了多元化的服務和產品，在破解“融資難”的同時解決“融資貴”的問題。
據介紹，結合小微企業(yè)特點，湖南分行創(chuàng)新產品服務，用好用活農行現(xiàn)有產品，大力推廣簡式貸產品，推出發(fā)票融資、票據置換等新產品，將產品推廣納入小微企業(yè)倍增工程考核，加大產品推廣力度。到9月末簡式貸余額19.8億元，較年初凈增9.6億元，增長了94.1%；小微企業(yè)發(fā)票融資和票據置換分別辦理10筆和3筆。積極嘗試依附產業(yè)鏈、供應鏈的應收賬款質押、存貨質押等融資產品，研究推出市場方擔保、廠房貸等新產品。根據市場需求，及時轉發(fā)總行連貸通產品，對符合新發(fā)放貸款條件的小微企業(yè)，可以通過發(fā)放新貸款結清原到期貸款。根據分行實際，加快研發(fā)適銷對路的產品，根據小微企業(yè)抵押物不足的狀況，與保險公司合作，研發(fā)銀保貸產品，通過“抵押擔保+保證保險”的組合擔保方式，擴大抵押物的利用，該產品創(chuàng)意獲湖南分行三等獎。
知識產權這種軟實力也成了小微企業(yè)貸款的資本。針對一些小微企業(yè)輕資產重科技的特征，湖南農行創(chuàng)新抵押擔保方式，以專利權作質押，向衡陽鐳目科技有限責任公司發(fā)放1000多萬元貸款，使這家小企業(yè)在短時間內迅速渡過融資難關，幾年間已從寂寂無聞的小企業(yè)成長為國內市場占有率最高的企業(yè)。
特別值得一提的是，農業(yè)銀行湖南省分行還聯(lián)合當地開發(fā)區(qū)推出“小微企業(yè)扶持債券”，有效地降低了小微企業(yè)的融資成本。
據了解，第一期“小微企業(yè)扶持債券”發(fā)行規(guī)模10億元，主要用于支持湖南寧鄉(xiāng)經濟開發(fā)區(qū)內小微企業(yè)發(fā)展，具有政策支持力度大、利率低、風險控制措施靈活、融資門檻低等特點。該債券的推出使湖南分行拓寬了服務小微企業(yè)的融資渠道，開發(fā)區(qū)有效規(guī)避了資金風險，小微企業(yè)降低了融資成本，實現(xiàn)了農行、開發(fā)區(qū)和企業(yè)“三贏”的局面。
與此同時，農業(yè)銀行湖南省分行不斷完善針對小微企業(yè)的評級方法，幫助小微企業(yè)爭取更優(yōu)惠的貸款利率。針對小微企業(yè)授信難題，湖南分行創(chuàng)新設計“訂單法”、“現(xiàn)金流法”等授信額度核定方式，評級方法更加契合小微企業(yè)經營特點，一大批第二還款來源充足、實際風險較低的小微企業(yè)評級結果得到顯著改善。該行從今年8月開始，免收小微企業(yè)融資服務費，并對小微企業(yè)實施貸款利率優(yōu)惠，目前，該行小微企業(yè)存量貸款中，執(zhí)行利率低于基準利率的貸款占比達25.8%。
優(yōu)化業(yè)務流程
完善小微組織體系
為了保證小微金融業(yè)務的推進，農業(yè)銀行湖南省分行進一步完善組織體系、加大資源配置、優(yōu)化業(yè)務流程、改進考核方式，小微業(yè)務工作取得良好成效。
據介紹，農業(yè)銀行湖南省分行在資源配置、考核等方面實行“六單”管理，即：單獨配備小微企業(yè)營銷人員，單獨配置小微企業(yè)信貸資源，單獨明確小微企業(yè)信貸審批流程，單獨打造適合小微企業(yè)的專業(yè)產品，單獨開展小微企業(yè)風險管理，單獨進行績效考核。強化支行小微企業(yè)業(yè)務經營主體地位，在各市州二級分行設立小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展團隊，客戶資源豐富的區(qū)域，視業(yè)務發(fā)展需要組建若干團隊。通過整合再造網點業(yè)務流程和業(yè)務系統(tǒng)，推動網點由業(yè)務處理型向營銷服務型轉變，使網點逐步成為小微企業(yè)營銷管理平臺。11月末，該行網點對公業(yè)務開辦率達到94.76%，高出總行達標標準4.76個百分點。
同時，農業(yè)銀行湖南省分行進一步優(yōu)化小微企業(yè)流程。根據二級分行風險管理水平，將小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權限轉授到二級分行，并根據風險化解情況進行適時調整。全額轉授小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務及能落實合法、足值、有效、變現(xiàn)能力強的房地產抵押小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權，全額轉授“135”工程營銷平臺小微企業(yè)審批權限。省分行營業(yè)部向縣支行派駐獨立審批人，今年以來審批增量小微授信52筆，提高了小微信貸業(yè)務的辦理效率。
此外，農業(yè)銀行湖南省分行還積極完善考評體系，調動營銷積極性，建立了從機構到部門、從省行到基層的小微企業(yè)金融業(yè)務考核評價體系。
