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　　近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)放了首批社區(qū)銀行牌照，包括民生、平安、興業(yè)在內(nèi)的幾家銀行獲得的牌照總量或已接近千家。社區(qū)銀行的獲批，代表監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)同銀行業(yè)“朝下走”，扎根基層，深挖小微的戰(zhàn)略，同時(shí)也對(duì)社區(qū)銀行的差異化服務(wù)提出了要求。
　　社區(qū)銀行必須施行差異化戰(zhàn)略才能勝出，這里面包括三個(gè)層次：首先是與互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的差異化競(jìng)爭(zhēng)，其次是社區(qū)銀行和傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的差異化競(jìng)爭(zhēng)，最后是不同類型社區(qū)銀行之間的差異化競(jìng)爭(zhēng)。
　　社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，把互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的競(jìng)爭(zhēng)變?yōu)榛パa(bǔ)。社區(qū)銀行作為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的一類特例，也會(huì)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道帶來(lái)的客戶流失和盈利壓力。但盡管此類渠道對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道有著替代趨勢(shì)，物理網(wǎng)點(diǎn)在滿足客戶個(gè)性化、差異化需求方面，仍發(fā)揮著十分重要的作用。特別是在開戶和購(gòu)買金融產(chǎn)品、獲取咨詢服務(wù)等許多涉及銀行與客戶之間深度互動(dòng)交流的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，物理網(wǎng)點(diǎn)的作用仍然不可替代。美國(guó)著名的社區(qū)銀行“標(biāo)桿”富國(guó)銀行，它不僅是全美社區(qū)銀行系統(tǒng)最發(fā)達(dá)的銀行，而且也擁有全美最發(fā)達(dá)的電子銀行系統(tǒng)，對(duì)富國(guó)銀行而言，網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行成為社區(qū)銀行的一部分，它們之間是互補(bǔ)而非替代的關(guān)系。我國(guó)的社區(qū)銀行也可以借鑒富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)，把互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新技術(shù)沖擊由挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為技術(shù)優(yōu)勢(shì)。
　　與隨處可見(jiàn)的傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)銀行要更多發(fā)揮獨(dú)特的業(yè)務(wù)靈活性。社區(qū)銀行規(guī)模都不大，但小有小的優(yōu)勢(shì)，點(diǎn)多、面廣、方便、靈活。在市場(chǎng)定位上，它不用定位于大公司企業(yè)，而是要面向當(dāng)?shù)匦☆~、分散、流動(dòng)的微型企業(yè)、中小企業(yè)，面向周邊的家庭、農(nóng)戶，努力滿足這些對(duì)象的金融服務(wù)需求。在資金運(yùn)用上，它不將一個(gè)地區(qū)吸收來(lái)的存款轉(zhuǎn)移到另一地區(qū)去使用，而是將這個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投放在本地區(qū)，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在服務(wù)特色上，相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。它要努力擯棄繁雜的過(guò)程，手續(xù)簡(jiǎn)潔，審核迅速，辦事效率高。特別是，社區(qū)銀行要做到比傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)更準(zhǔn)確有效地掌握本地的市場(chǎng)變化和客戶信息，為客戶提供有針對(duì)性的個(gè)性化金融服務(wù)，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。　
　　就不同銀行設(shè)立的社區(qū)銀行而言，差異化的產(chǎn)品和服務(wù)是盈利關(guān)鍵。差異化的產(chǎn)品和服務(wù)模式越多，越有利于不同類型的社區(qū)銀行，吸引不同的客戶，開拓更細(xì)分的市場(chǎng)，挖掘更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。以富國(guó)銀行為例，它以客戶為中心設(shè)計(jì)了八十多個(gè)業(yè)務(wù)單元，覆蓋客戶整個(gè)生命周期中可能產(chǎn)生的主要金融需求，形成了與美國(guó)其他銀行相比明顯的差異化優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的差異化產(chǎn)品和服務(wù)才剛剛開始，需要進(jìn)一步深化和細(xì)分。比較積極的探索如民生銀行，建立了一套小區(qū)金融規(guī)劃?rùn)C(jī)制，從客戶訪談到數(shù)據(jù)分析，對(duì)目標(biāo)小區(qū)的居民以及相關(guān)的物業(yè)、商戶等進(jìn)行充分的需求調(diào)研，在此基礎(chǔ)上差異化地安排團(tuán)隊(duì)作息時(shí)間、設(shè)備功能、金融產(chǎn)品包以及相關(guān)非金融服務(wù)。而北京銀行則采取了“直銷銀行”的嘗試，也落地在社區(qū)，“直銷銀行”中沒(méi)有經(jīng)理，投資者在開戶、簽約等業(yè)務(wù)過(guò)程中，可以通過(guò)電話聯(lián)系客服經(jīng)理，這種方式的優(yōu)勢(shì)在于可以做到7*24小時(shí)服務(wù)。
　　銀監(jiān)會(huì)主席尚福林曾公開指出，不同的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)深入分析各自的比較優(yōu)勢(shì)和資源支撐能力，在全球性銀行、全國(guó)性銀行、地方性銀行、社區(qū)銀行中找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，要堅(jiān)持有所為有所不為。社區(qū)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)要特定化、差異化，不一定要追求產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量，但要追求產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。