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保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。“以房養(yǎng)老”政策7月起將在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)試點(diǎn)城市正式落地。
根據(jù)《意見》要求，參與試點(diǎn)保險(xiǎn)公司需已開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，且申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。
對(duì)于各家險(xiǎn)企的籌備進(jìn)展，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝表示，目前還未收到保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品申請(qǐng)，成熟的產(chǎn)品還不存在�！氨ｋU(xiǎn)公司是有意愿做的，但是普遍比較謹(jǐn)慎，加之這一險(xiǎn)種本身十分復(fù)雜，因此還沒有產(chǎn)品發(fā)布出來(lái)，但我們預(yù)計(jì)未來(lái)一定會(huì)有產(chǎn)品上市，雖然時(shí)間不一定很快、量不一定大”。
據(jù)記者了解，此前在保監(jiān)會(huì)征集試點(diǎn)方案過(guò)程中，平安、新華、泰康、合眾等保險(xiǎn)公司都對(duì)以房養(yǎng)老項(xiàng)目做了研究。試點(diǎn)公司之一合眾人壽的產(chǎn)品精算部副總經(jīng)理關(guān)嬌陽(yáng)告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，合眾人壽以房養(yǎng)老產(chǎn)品方案已經(jīng)成型。但對(duì)于具體如何開展業(yè)務(wù)，還需進(jìn)一步細(xì)化方案。
從目標(biāo)人群看，該險(xiǎn)種的投保人應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。為保護(hù)投保人權(quán)益，《意見》規(guī)定，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為30個(gè)自然日，保險(xiǎn)公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實(shí)購(gòu)買意愿。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成介紹，一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故。另一方面，老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有。
如果出現(xiàn)房?jī)r(jià)下跌等情況，房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)“不可追償條款”，不再向老年人的家屬追償。
