■“互聯(lián)網(wǎng)改變金融”組稿之三：
平安集團斥資4億元打造網(wǎng)絡投融資平臺“陸金所”，嘗試網(wǎng)絡借貸、投資、理財；建設銀行大力推廣善融商務這種集B2B、B2C于一身的電商平臺；華夏銀行則嘗試推出了“平臺金融”業(yè)務模式，招商銀行試水P2P……
面對阿里巴巴、蘇寧等眾多想躋身金融領域分一杯羹的攪局者，銀行不得不拿出應對之策。有業(yè)內專家預測，未來互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的結合可能將圍繞支付、貸款和理財三個領域展開�；谠械目蛻糍Y源優(yōu)勢，大多數(shù)銀行還選擇將供應鏈金融機會作為布局互聯(lián)網(wǎng)金融的突破口。
可以預見的是，傳統(tǒng)金融機構的壟斷地位正面臨逐漸瓦解的威脅，而銀行在這場保衛(wèi)戰(zhàn)中也開始調整戰(zhàn)略導向，嘗試借互聯(lián)網(wǎng)重塑與目標客戶和關聯(lián)企業(yè)的關系，重新培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和金融服務生態(tài)系統(tǒng)。有專家認為，如果銀行奮起轉型、應對得當，這場反擊戰(zhàn)應該是雙贏的結果。
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尋機 主動觸“網(wǎng)”守住地盤
“我已經(jīng)深切感覺到，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和生存模式�！苯煌ㄣy行董事長牛錫明感慨道。不可忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行固有的業(yè)務發(fā)展方式已經(jīng)構成挑戰(zhàn)。
最初，商業(yè)銀行電子銀行部在支付結算領域開展創(chuàng)新，比如推網(wǎng)絡支付與手機收付款功能，如今，進一步開發(fā)出二維碼支付、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品，招商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等都開始推出“微信銀行”，這都是銀行充分利用網(wǎng)絡技術與第三方支付公司抗衡的結果。銀行利用這些接通移動互聯(lián)網(wǎng)的金融新產(chǎn)品的競爭，來穩(wěn)住和擴大個人客戶資源。
與此同時，面對P2P網(wǎng)絡借貸平臺對企業(yè)客戶資源的“分食”，銀行也開始嘗試線上信貸業(yè)務，尤其是股份制商業(yè)銀行最先啟動了互聯(lián)網(wǎng)金融領域的布局。2011年9月，平安保險集團耗資4.2億元打造網(wǎng)絡投融資平臺，即上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場(簡稱“陸金所”)，運行至今，該平臺的業(yè)務模式正式P2P線上借貸，與其他的P2P公司業(yè)務操作方式基本無異，但在發(fā)揮投融資功能方面，陸金所則采取1筆投資僅針對1筆借款的“1對1”模式，以控制風險，并且，平安旗下的平安融資擔保有限公司為陸金所平臺上的貸款提供償付違約擔保。
緊跟著陸金所的腳步，今年9月，招商銀行也推出了類P2P貸款的投融資撮合服務，在業(yè)內引發(fā)熱議。招行“e+穩(wěn)健融資項目”P2P網(wǎng)貸項目自9月17日開始上線，與普通的P2P平臺不一樣，招行的P2P融資項目都是針對企業(yè)客戶放貸，規(guī)模也相對較大。
“目前，國內銀行大多都是集團化經(jīng)營，一旦‘觸網(wǎng)’，在開展業(yè)務方面也會相應地具備資源優(yōu)勢，利于內部整合和在業(yè)務操作上更好地銜接�！币晃簧缈圃航鹑谘芯克膶＜覍Α督�(jīng)濟參考報》記者分析稱。
面對金融脫媒的現(xiàn)狀，銀行迫切需要在線上整合自己的大數(shù)據(jù)庫，包括個人和企業(yè)客戶資源，正如建行電子銀行部相關負責人坦言，“建行通過善融商務做電商業(yè)務，最看重的不是這個平臺是否能獲得高額利潤，而是能夠積累大量的客戶信息，包括資金流動信息，深挖用戶價值�！�
對銀行而言，守住現(xiàn)有的金融市場資源和地盤，“觸網(wǎng)”既是現(xiàn)實選擇，也是未來銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及推廣產(chǎn)品的渠道和出路。
契機 整合資源挖掘供應鏈
“還沒有一種成熟的模式可以借鑒，屬于摸著石頭過河。”這是眾多銀行在嘗試電商或者P2P等業(yè)務模式的感慨。
業(yè)內人士認為，銀行的優(yōu)勢在于金融服務和金融產(chǎn)品，但如何做電商還屬于“門外漢”。目前，銀行搭建電商平臺僅僅只是體現(xiàn)了平臺的功能，與其他電商或者實體企業(yè)展開合作，讓這些企業(yè)“入駐”到這一平臺上，然后通過雙方數(shù)據(jù)資源的整合，促進雙方產(chǎn)品的精準營銷，不過，難度還在于與多家企業(yè)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)實現(xiàn)無縫對接。
對銀行而言，通過線上搭建的電商平臺，不僅能夠經(jīng)營線上商品，還能實現(xiàn)其金融產(chǎn)品的推廣，一方面促進其供應鏈金融服務體系的升級，另一方面還能夠帶來企業(yè)結算時的資金沉淀。以建行為例，該行“善融商務”的重心是B2B領域，通過B2B業(yè)務拓展供應鏈金融的需要。建行這一電商平臺，被要求定期梳理公司條線的供應鏈核心企業(yè)，接下來就做一連串的營銷，尤其是針對信貸客戶。如此一來，在B2B業(yè)務展開的過程中，建行能夠積累大量的客戶信息，包括資金流動信息。
借供應鏈金融機會撬開銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的出路，成為了多家銀行的共同選擇。申銀萬國一份分析報告指出，供應鏈融資的存款派生率非常高，一般都在融資額的100%以上。因此，這個融資需求所帶來的客戶黏性對商業(yè)銀行而言是個很大的機遇。除了建行外，民生銀行涉足電商則是通過“體外培養(yǎng)”的模式，以前海作為根據(jù)地，民生電商同樣瞄準了小微金融、產(chǎn)業(yè)鏈撮合。
華夏銀行設立的“平臺金融”核心就是經(jīng)三年自主研發(fā)出資金支付管理系統(tǒng)(即CPM系統(tǒng))，集信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務四大銀行基礎于一身，具有在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結算、資金監(jiān)管五大功能，通過對接供應鏈核心企業(yè)、大宗商品(要素市場)和市場商圈管理方等平臺客戶的財務或銷售管理系統(tǒng)，整合資金流、信息流和物流，將銀行金融服務嵌入企業(yè)日常經(jīng)營全過程，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營信息、交易信息、結算資金、信貸資金的整合與實時交互。
“通過CPM對接，他們不僅可以緊密與上下游企業(yè)的業(yè)務關系，更能解決應收賬款問題，同時高效地完成銷售統(tǒng)計及資金結算工作�！比A夏銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理盧小群說。
中行行長陳四清判斷，電商、物流企業(yè)都擁有龐大的供銷合作客戶群，銀行通過加強與此類企業(yè)的合作，可以較輕松地介入某一行業(yè)或領域。不過，“銀行在介入電商、物流企業(yè)客戶群的過程中，是否具備強大的信息科技網(wǎng)絡和運行平穩(wěn)的后臺支持系統(tǒng)、能否實現(xiàn)與第三方企業(yè)平臺的有效對接，將成為決定其競爭力的關鍵因素，技術研發(fā)水平在提升銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力中的作用將進一步提升�！标愃那逭f。
危機 除了戰(zhàn)略求變別無他途
“傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在也在生成2.0的商業(yè)銀行，也在轉型。它不單單是存款，還生產(chǎn)各種各樣的產(chǎn)品，它是經(jīng)過很多年的積累才形成現(xiàn)在這樣。所以，互聯(lián)網(wǎng)更多意義只能是渠道。很多人把渠道跟銀行產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品供給混為一體，這樣是有偏差的�！泵裆y行董事長董文標認為，“互聯(lián)網(wǎng)原本就是個渠道，而傳統(tǒng)銀行有三大功能：存款、貸款、結算，互聯(lián)網(wǎng)完全轉化成銀行還有很漫長的過程�！�
不過，可以預見的是，傳統(tǒng)金融機構的支付壟斷地位正在被瓦解，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的崛起和非金融企業(yè)借此涉足攪局，銀行的業(yè)務模式也漸漸改變。除了參與競爭，銀行已別無選擇。
“銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有技術門檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累。而互聯(lián)網(wǎng)公司，特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡平臺上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對分析客戶的行為非常有幫助�！敝袊嗣翊髮W財政金融學院副院長趙錫軍表示，“一些銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作值得嘗試。從未來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭更多集中在數(shù)據(jù)的掌控上，誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就能利用積累的數(shù)據(jù)找到更多客戶�！�
實際上，支付寶這類企業(yè)將來主要在個人消費終端會對銀行有一些沖擊，短期內，有很多比如私人銀行方面的業(yè)務，網(wǎng)絡金融暫時還難以替代。
“銀行是一種特殊企業(yè)，做金融產(chǎn)品這塊有非常強大的團隊做支持，比如說對產(chǎn)業(yè)鏈金融，或者供應鏈金融的上下游客戶，實際上有多種產(chǎn)品可以交叉進行，然后使客戶利益最大化，也使銀行利益最大化，這或許是銀行在參與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭所具備的優(yōu)勢�！倍臉朔治龇Q。
展望未來，銀行或許還需要在戰(zhàn)略導向上求變，實現(xiàn)商業(yè)銀行與其它金融機構以有益合作代替惡性競爭的關系。與此同時，銀行在已有價值主張、客戶定位、業(yè)務流程和組織架構方面，都亟待構建新的價值網(wǎng)絡，以重塑與目標客戶及關聯(lián)機構的關系，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。