以農(nóng)戶(hù)土地的未來(lái)預(yù)期收益為保證，實(shí)現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)成功貸款……２０１２年８月以來(lái)，吉林省從梨樹(shù)縣開(kāi)始，探索農(nóng)村土地收益保證貸款新模式。專(zhuān)家認(rèn)為，新模式突破了長(zhǎng)期以來(lái)制約農(nóng)村金融的“抵押物”難題，將徹底扭轉(zhuǎn)銀行有錢(qián)不敢放貸、農(nóng)民想貸貸不著的“兩難”境地，有望從根本上打通農(nóng)村金融經(jīng)脈，破解農(nóng)村“貸款難”，釋放農(nóng)村金融活力，是當(dāng)前調(diào)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)內(nèi)需，挖掘農(nóng)村發(fā)展?jié)摿Φ挠行緩健?/P>
讓農(nóng)民可以花“明天的錢(qián)”
“城里人買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)都可以用房屋、收入等到銀行貸款，花明天的錢(qián)買(mǎi)今天的東西，可農(nóng)民一直以來(lái)在銀行面前受歧視�！奔质↓埦欣项^溝鎮(zhèn)遠(yuǎn)航專(zhuān)業(yè)農(nóng)場(chǎng)農(nóng)場(chǎng)主高洪海說(shuō)，他原來(lái)承包了６５公頃地，經(jīng)常面臨周轉(zhuǎn)資金不足問(wèn)題，到信用社最多只能貸１０萬(wàn)元，不解決太大問(wèn)題。
高洪海說(shuō)，最困難的時(shí)候，也曾借過(guò)１０萬(wàn)多元的高利貸，用１０個(gè)月光利息就２萬(wàn)多�！按笈抠�(gòu)買(mǎi)種子、化肥，八成以上農(nóng)戶(hù)都要賒賬，回頭至少也要給人家１分利�！彼f(shuō)：“今年６月，通過(guò)土地收益保證貸款，一下子貸款５０萬(wàn)元，馬上用于擴(kuò)大規(guī)模，又承包了４０公頃地，擴(kuò)大了存儲(chǔ)庫(kù)房１２０平方米、車(chē)庫(kù)３４０平方米、新增了不少農(nóng)機(jī)具……”
“隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，今年的純收入至少６０萬(wàn)元，比去年翻一番�！备吆楹Ｕf(shuō)，現(xiàn)在不少散戶(hù)都主動(dòng)找他，想要把土地流轉(zhuǎn)給他，有了充足的流動(dòng)資金保障，他的生產(chǎn)規(guī)模還將繼續(xù)擴(kuò)大，好日子就在眼前。
２０１２年８月以來(lái)，吉林省以梨樹(shù)、東豐、敦化三個(gè)縣為試點(diǎn)，探索“土地收益保證貸款”新模式：在不改變土地承包經(jīng)營(yíng)制度和土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，本著自愿原則，農(nóng)民將自家土地的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給物權(quán)融資公司，由物權(quán)公司向金融機(jī)構(gòu)出具對(duì)農(nóng)民貸款負(fù)連帶責(zé)任的承諾函，最后金融機(jī)構(gòu)在該承諾范圍內(nèi)放貸款給農(nóng)民。
“物權(quán)融資公司是由政府成立的國(guó)有獨(dú)資公司，主要職責(zé)是‘架橋鋪路’�！奔质〗鹑诠ぷ鬓k公室地方金融資產(chǎn)管理處處長(zhǎng)苗忠有說(shuō)，農(nóng)民正常歸還金融機(jī)構(gòu)借款后，物權(quán)公司與農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)合同自動(dòng)解除；否則，物權(quán)公司將按合同約定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)另行發(fā)包，款項(xiàng)歸還金融機(jī)構(gòu)。新的承包人承包期滿后，再退還給原土地承包人。
貸款對(duì)象是已經(jīng)取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證的農(nóng)戶(hù)；貸款額度小于等于土地未來(lái)一定期限（目前一般不超過(guò)５年），預(yù)期收益評(píng)估價(jià)值的７０％；貸款利率由金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)，目前原則上按現(xiàn)行基準(zhǔn)利率上�。常埃�(zhí)行；貸款期限綜合考慮額度、用途等因素靈活處置，最長(zhǎng)不超過(guò)５年……
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從吉林省金融辦了解到，截至目前，全�。矗矀�(gè)縣市已經(jīng)成立物權(quán)公司，２２個(gè)地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始放款，業(yè)務(wù)范圍包括農(nóng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)總計(jì)放款７０００余筆，放款總額累計(jì)達(dá)２．８億元，有效填補(bǔ)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展資金缺口，成為一個(gè)農(nóng)民得實(shí)惠、銀行得效益、政府得民心的“多贏”產(chǎn)品。
存在“四大優(yōu)點(diǎn)” 推廣仍存難題
新模式具有手續(xù)簡(jiǎn)便、成本更低、風(fēng)險(xiǎn)可控、形式靈活“四大特點(diǎn)”。“以前貸款主要是幾戶(hù)聯(lián)保，不僅找聯(lián)保人麻煩，手續(xù)辦起來(lái)也慢�！睎|豐縣拉拉河鎮(zhèn)村民鄧喜才說(shuō)，聯(lián)保貸款辦起來(lái)最快也要一周，拖個(gè)十幾天很正常，用土地收益保證貸款，當(dāng)天就可拿到錢(qián)。
新模式還有效降低農(nóng)民貸款成本。梨樹(shù)縣十家堡鎮(zhèn)西黑嘴村農(nóng)民趙國(guó)才說(shuō)，原來(lái)從信用社貸款，最多一兩萬(wàn)元，不夠用時(shí)只能借高利貸，借１萬(wàn)元利息至少２０００元�！靶履Ｊ降睦室荒昶冢罚福�，比聯(lián)保貸款利率還低。”他說(shuō)：“去年貸了１．４萬(wàn)元，一年期利息還不到１１００元，買(mǎi)種子、化肥也不用再賒購(gòu)了，很多隱性成本也節(jié)約不少。”
風(fēng)險(xiǎn)可控是新模式的第三大特點(diǎn)。東豐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任孫鳳岐說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防控有“四道防線”，比聯(lián)保模式安全得多：一是土地預(yù)期收益作保證；二是物權(quán)融資平臺(tái)公司，屬于政府行為具有行政職能，可有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)；三是周轉(zhuǎn)保障基金，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)用于墊付銀行貸款，目前省財(cái)政已列支３０００萬(wàn)元；四是保險(xiǎn)公司的信用保證保險(xiǎn)介入，目前正在洽談當(dāng)中，前期準(zhǔn)備先以人保為試點(diǎn)。
“形式上也非常靈活�！泵缰矣姓f(shuō)，期限上，根據(jù)需要可一年期、三年期、五年期，中間農(nóng)戶(hù)可隨時(shí)還款，隨用隨換，發(fā)生災(zāi)害還可適當(dāng)延期；額度上，不進(jìn)行明確封頂，可根據(jù)農(nóng)戶(hù)土地預(yù)期收益情況具體商定，梨樹(shù)縣單筆最高放款額度已達(dá)１８０萬(wàn)元。
但目前各主體的認(rèn)識(shí)還不完全一致，導(dǎo)致制度安排上有些差異。記者采訪發(fā)現(xiàn)，從監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)講，要求貸款農(nóng)戶(hù)與物權(quán)公司簽訂土地流轉(zhuǎn)協(xié)議，但農(nóng)業(yè)部門(mén)認(rèn)為不應(yīng)辦理流轉(zhuǎn)登記，擔(dān)心出現(xiàn)農(nóng)民失地風(fēng)險(xiǎn)。
部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控仍存疑慮，存在觀望心理。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行東豐縣支行副行長(zhǎng)姜利說(shuō)，模式非常好，但效果需要進(jìn)一步驗(yàn)證�！耙坏┏霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，要首先拍賣(mài)農(nóng)民糧食，不行再流轉(zhuǎn)土地，但這些都需要時(shí)間�！彼f(shuō)：“土地能否順利流轉(zhuǎn)出去也是未知數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)基金看得見(jiàn)、但摸不著，風(fēng)險(xiǎn)處置辦法的細(xì)則還不夠明晰�！�
縣級(jí)物權(quán)公司也面臨可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。目前公司從人員到經(jīng)費(fèi)，幾乎全部由縣財(cái)政承擔(dān)，各地經(jīng)濟(jì)實(shí)力差異導(dǎo)致對(duì)物權(quán)公司的投入也不統(tǒng)一，下一步編制和費(fèi)用問(wèn)題都需要解決。
亟待政策扶持
“我有一個(gè)夢(mèng)想，將來(lái)所有農(nóng)民不再‘貸款難’；我有一個(gè)夢(mèng)想，全國(guó)每年上萬(wàn)億的資金主動(dòng)回流農(nóng)村；我有一個(gè)夢(mèng)想，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新一輪起航，從撬動(dòng)農(nóng)村需求開(kāi)始……”吉林省金融辦主任高材林說(shuō)，試點(diǎn)工作即將滿一年，各項(xiàng)工作逐步趨于成熟，希望能在全國(guó)更大范圍內(nèi)總結(jié)、推廣，是破題未來(lái)三農(nóng)發(fā)展的關(guān)鍵。
高材林認(rèn)為，當(dāng)前關(guān)鍵要破除“三個(gè)障礙”：一是思想認(rèn)識(shí)層面的障礙，建議從更高層面統(tǒng)一思想；二是制度障礙，如何在部門(mén)間，中央和地方間，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)間形成合力；三是破除現(xiàn)行法律法規(guī)政策中一些不合時(shí)宜的障礙，建議凡是做這個(gè)業(yè)務(wù)的，原則上不受存貸比限制，國(guó)家按照貸款額度給予獎(jiǎng)勵(lì)，明確政策導(dǎo)向。
基層工作人員擔(dān)心，個(gè)別農(nóng)戶(hù)以土地收益保證獲取貸款后，不能按期還款，設(shè)計(jì)土地土地流轉(zhuǎn)還款時(shí)，一旦貸款戶(hù)進(jìn)行干擾，其他農(nóng)戶(hù)無(wú)人敢承包，出現(xiàn)部分土地?zé)o法轉(zhuǎn)讓承包的問(wèn)題，導(dǎo)致債務(wù)懸空現(xiàn)象，還需公檢法等多部門(mén)形成合力。專(zhuān)家建議，政府各部門(mén)也應(yīng)形成合力，牽頭組織協(xié)調(diào)物權(quán)公司、農(nóng)機(jī)局、金融機(jī)構(gòu)等各部門(mén)，避免出現(xiàn)互相推諉現(xiàn)象。
吉林省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)孫志明建議，保證貸款是一個(gè)貸款新品種，國(guó)內(nèi)無(wú)可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，其試點(diǎn)、鋪開(kāi)工作都應(yīng)該循序漸進(jìn)、逐步推廣，避免在法律法規(guī)不十分健全的情況下，大面積拓展，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中引發(fā)社會(huì)矛盾。
此外，在保證貸款試點(diǎn)可行的基礎(chǔ)上，可考慮及時(shí)研發(fā)保證貸款的網(wǎng)絡(luò)辦公平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)、受理、審批，可為百姓提供更方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
下一步，吉林省打算一方面搞好土地確權(quán)工作，研究解決物權(quán)融資公司持續(xù)運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，加快設(shè)立惠農(nóng)信貸周轉(zhuǎn)保障基金，研究建立農(nóng)村金融資產(chǎn)交易平臺(tái)……苗忠有說(shuō)，對(duì)于擬參與保證貸款業(yè)務(wù)，但在試點(diǎn)縣沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)金融資產(chǎn)交易平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)，破除涉農(nóng)信貸規(guī)模的限制，進(jìn)一步擴(kuò)大金融支農(nóng)的總量。
吉林省委書(shū)記王儒林說(shuō)，土地收益保證貸款，解開(kāi)了農(nóng)村“融資難”、“融資貴”的“扣兒”，是農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的重大突破，對(duì)農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、地方政府和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是“多贏”局面，如果全省推開(kāi)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款規(guī)模將翻一番。