“中國金融業(yè)需要攪局者進(jìn)入�！卑⒗锇桶图瘓F(tuán)董事局主席馬云在今年的上海首屆外灘國際金融峰會(huì)上曾如是宣稱。
想成為“攪局者”的不只是阿里巴巴，近期，隨著銀監(jiān)會(huì)的政策放行，國內(nèi)各路民間資本對(duì)涉足金融業(yè)、成立民營銀行均躍躍欲試，尤其是以阿里巴巴、蘇寧、騰訊等為首的多家知名電商企業(yè)，更是爭(zhēng)先恐后，暗自綢繆。
面對(duì)金融市場(chǎng)來勢(shì)洶洶的這群“互聯(lián)網(wǎng)新貴”，業(yè)界一片驚呼，“銀行業(yè)門口來了群‘野蠻人’�！�
電商想做銀行的事
在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)廠商進(jìn)軍金融業(yè)，阿里巴巴可謂首個(gè)“吃螃蟹者”。從起初推出支付寶解決網(wǎng)民購物時(shí)所面臨的在線支付難題開始，阿里巴巴在金融業(yè)的嘗試就沒有停止。目前，馬云的金融觸角已經(jīng)覆蓋支付、小貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等各個(gè)領(lǐng)域。
今年6月中旬，阿里聯(lián)手天弘基金合作推出余額寶產(chǎn)品。由于余額寶獨(dú)具的實(shí)時(shí)支付功能，使其對(duì)儲(chǔ)蓄存款有了更強(qiáng)的替代性，讓守著一畝三分地的金融業(yè)人士感嘆，“原來貨幣基金也可以這么賣”。余額寶也由此被視為銀行理財(cái)產(chǎn)品最直接的競(jìng)爭(zhēng)者。
近日，阿里巴巴又宣布將出資11.8億元入股天弘基金。最近幾個(gè)月內(nèi)市場(chǎng)上曾傳聞，稱阿里巴巴與央行相關(guān)部門進(jìn)行過接觸，并商討成立一家網(wǎng)絡(luò)銀行，只是掌握審批權(quán)的銀監(jiān)會(huì)對(duì)此還沒有明確表態(tài)。
對(duì)此傳聞阿里巴巴方面目前均持否認(rèn)態(tài)度。不過，中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊認(rèn)為，阿里一直想要攻下互聯(lián)網(wǎng)金融，先是成立了主攻小微企業(yè)貸款的阿里小貸，再是成立主攻線上虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的眾安在線，現(xiàn)在是從事基金業(yè)務(wù)的天弘基金，“民營銀行的申請(qǐng)熱潮想必阿里也不會(huì)放過，在沿著這一路徑的布局中，這明顯是要成為金融控股集團(tuán)的節(jié)奏”。
同樣覬覦著銀行業(yè)“蛋糕”的不只是阿里。蘇寧、京東兩大電商巨頭也同時(shí)發(fā)出了銀行牌照的申請(qǐng)。今年8月21日蘇寧云商宣布設(shè)立蘇寧銀行，成為國內(nèi)A股首家宣布試水民營銀行的上市公司。目前“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準(zhǔn)。對(duì)于蘇寧取得民營銀行的“入場(chǎng)券”，圓石金融研究院表示，蘇寧總資產(chǎn)761.62億元的“硬性條件”符合境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)作為中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)發(fā)起人的條件。
京東商城在進(jìn)軍金融市場(chǎng)的賽道上同樣是快馬加鞭。目前京東擬在上海設(shè)立的小額貸款公司，已經(jīng)通過上海市金融辦的審批，后續(xù)流程正在辦理。從去年開始，京東就和多家銀行合作啟動(dòng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，已累計(jì)向合作伙伴提供數(shù)十億元的貸款。
除此之外，騰訊也被媒體報(bào)道稱加入了民營銀行申辦熱潮，正在積極申請(qǐng)民營銀行牌照，已獲得省級(jí)政府同意，并上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。但騰訊在港交所發(fā)布公告稱，公司目前沒有自行直接申請(qǐng)銀行牌照的打算。馬化騰近日表示，騰訊不是民營銀行的主導(dǎo)方，只會(huì)用合作入股的方式進(jìn)入銀行業(yè)。
做的是傳統(tǒng)銀行“不愿做的事”
在網(wǎng)上賣東西的電商網(wǎng)站何以會(huì)一窩蜂地涌到銀行業(yè)門口“搶生意”？
全國人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈日前表示，這股熱潮的政策背景是，今年6月份，李克強(qiáng)總理在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，提出“鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等�！�
除去金融進(jìn)一步開放和利率市場(chǎng)化的臨近之外，眾多企業(yè)申請(qǐng)民營銀行的熱情還出于其他多方面考慮。首先，銀行遠(yuǎn)超實(shí)體經(jīng)濟(jì)的豐厚利潤讓人心動(dòng)。今年上半年我國商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤7531億元，比去年同期增加915億元。其次，民企長期以來受國有商業(yè)銀行的融資“歧視”，希望自己辦的銀行能解決相關(guān)行業(yè)融資難題；另外，由于互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付技術(shù)的發(fā)展，為民營企業(yè)帶來發(fā)展新金融模式的可能。
中國電子商務(wù)研究中心分析師莫岱青在接受記者采訪時(shí)表示，電商做銀行，除了贏政策紅利、收入名聲外，更重要的是能夠通過拓展銀行業(yè)務(wù)來構(gòu)建“生態(tài)圈”。以阿里為例，大量的小微企業(yè)基于阿里的平臺(tái)生存，而銀行服務(wù)本來就是生態(tài)中一個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)，為平臺(tái)上的小微企業(yè)提供銀行服務(wù)，能夠進(jìn)一步增強(qiáng)其對(duì)阿里的依賴。
一方面，電商經(jīng)過數(shù)十年的經(jīng)營已將大量供銷商和消費(fèi)者的數(shù)據(jù)集中在其手中，這使得電商涉水金融業(yè)務(wù)順理成章。另一方面，電商集中了大量對(duì)小額貸款需求強(qiáng)勁的中小企業(yè)，這些企業(yè)一旦失去活力，對(duì)電商平臺(tái)而言，其業(yè)務(wù)增長、產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式改進(jìn)便將受到影響，但是在傳統(tǒng)金融體系的格局下，銀行業(yè)通常很難滿足這些貸款需求。
“大銀行遵循二八規(guī)劃，對(duì)中小企業(yè)和消費(fèi)者缺乏特殊關(guān)注�！蹦非喾Q，2012年只有8%的小微企業(yè)通過銀行獲得了貸款，這就給了互聯(lián)網(wǎng)公司開展金融服務(wù)的空間。而且，電商做銀行主要是做傳統(tǒng)銀行“不愿做的事”。如阿里金融發(fā)放貸款不需要企業(yè)提交任何擔(dān)保和抵押，只會(huì)對(duì)企業(yè)的一些交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)進(jìn)行征集，給出信用評(píng)級(jí)，然后決定授信額度。
沖擊力已波及傳統(tǒng)銀行業(yè)
在莫岱青看來，當(dāng)面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行時(shí)，個(gè)人客戶其實(shí)沒有議價(jià)能力，除了房貸，車貸，信用卡之外，銀行對(duì)個(gè)人客戶而言更多是安全屬性。而電商所提供的類銀行服務(wù)更貼合個(gè)人客戶，如個(gè)人理財(cái)、家庭理財(cái)?shù)�。很顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，不可避免地給傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成沖擊和挑戰(zhàn)。
阿里金融不久前舉行的一場(chǎng)融資活動(dòng)讓業(yè)界吃驚：1.8
萬家淘寶小賣家，2個(gè)小時(shí)內(nèi)，分享了阿里小微信貸的3億元淘寶信用貸款。與傳統(tǒng)銀行貸款不同，該次所有貸款均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，沒有任何信貸人員或是中介人員的介入，沒有任何一家小賣家提供擔(dān)保、抵押，所有的小賣家獲貸憑借的都是自身信用。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，互聯(lián)網(wǎng)公司尤其是電商涉足金融業(yè)最大優(yōu)勢(shì)是對(duì)交易數(shù)據(jù)的掌控和運(yùn)用。電商公司對(duì)賣家進(jìn)行定量分析，通過對(duì)賣家信用、倉儲(chǔ)物流的監(jiān)控，可以及時(shí)了解貨物的動(dòng)向和賣家的償還能力，從而為其提供了另外一種風(fēng)險(xiǎn)控制模式。電商進(jìn)入金融業(yè)的寓意只在于較高的效率和良好的用戶體驗(yàn)給金融帶來的改變。
電商做銀行，將有助于加速銀行業(yè)變革。光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的話，完全就是純脫媒（一般指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，編者注），對(duì)銀行固有的存貸匯的模式是一個(gè)不小的沖擊，銀行應(yīng)該深刻體會(huì)到轉(zhuǎn)型的必要性了�！�
而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊，交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟在今年的陸家嘴金融論壇上指出，銀行所面臨的沖擊主要包括三個(gè)方面。首先是對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷向金融領(lǐng)域滲透，無論是第三方支付，還是類似于P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）貸款融資平臺(tái)，都對(duì)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同影響。其次，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)交易的電商，既存在著金融脫媒，也隔絕了客戶與銀行的聯(lián)系。這對(duì)銀行和客戶的基礎(chǔ)聯(lián)系產(chǎn)生了一定沖擊。另外，雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行地位，但是在人們的觀念和輿論上形成了非常大的影響力，致使人們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這給商業(yè)銀行也會(huì)帶來沖擊。
仍待告別“野蠻生長”
電商跨界設(shè)立銀行，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的“鯰魚效應(yīng)”。業(yè)界預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)金融將是大勢(shì)所趨，但網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上仍是銀行，因此就需要遵守銀行業(yè)的“游戲規(guī)則”，而不能一味地“野蠻生長”。
中國工商銀行原行長楊凱生近日撰文指出，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，斷言銀行已經(jīng)過氣的結(jié)論是站不住腳的。而為了金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，需要從現(xiàn)在起就重視互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管和行業(yè)自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”。
在專家看來，電商網(wǎng)站進(jìn)軍銀行業(yè)，其實(shí)銀行業(yè)本身也早已是一片“紅�！薄Ｔ诟�(jìng)爭(zhēng)激烈的市承，新建民營銀行也將面臨諸多挑戰(zhàn)。首先是爭(zhēng)奪存款市場(chǎng)信譽(yù)的挑戰(zhàn)，其次是單一銀行服務(wù)功能有限的挑戰(zhàn)等。
有業(yè)內(nèi)人士表示，即使阿里獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)絡(luò)銀行，在資本金有限的情況下，受制于資本充足率，短期內(nèi)能吸納的資金和大銀行根本沒法比。同時(shí)，如果阿里開了網(wǎng)絡(luò)銀行，將會(huì)被納入銀行監(jiān)管規(guī)則，這意味著對(duì)阿里金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管“只會(huì)更嚴(yán)”。
“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，任何創(chuàng)新都會(huì)形成蝴蝶效應(yīng)。當(dāng)阿里巴巴集團(tuán)、蘇寧云商、京東商城等在小貸方面順利營運(yùn)時(shí)，其他電商也會(huì)考慮發(fā)展金融�！蹦非嗾J(rèn)為，各種電商形式的金融服務(wù)未來必定會(huì)形成一種競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者則是最大受益者。
與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)面對(duì)電商侵襲也會(huì)做出反擊。銀行也將發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，一方面穩(wěn)固自身在金融行業(yè)的地位，另一方面也將利用電商平臺(tái)獲取客戶信息，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從客戶信息中發(fā)掘商機(jī)。
“電商銀行化和銀行電商化是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的產(chǎn)物。在兩者跨平臺(tái)發(fā)展中，各自所擅長的領(lǐng)域不同�！蹦非嘞蛴浾弑硎�，或許在未來的某一天，電商和銀行會(huì)重新審視對(duì)方價(jià)值，并達(dá)成共識(shí)，從而使電商和銀行更好地合作，更好地發(fā)揮自身功能。