神木這座名不見(jiàn)經(jīng)傳的西部縣城，曾是以農(nóng)牧業(yè)、紅棗業(yè)等為主要產(chǎn)業(yè)的“國(guó)家貧困縣”，因涉煤領(lǐng)域的高額利潤(rùn)，一躍成為“中國(guó)百?gòu)?qiáng)縣”，民間資本也因此迅速積累。但由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，投資渠道有限，再加上人們的逐利心理，大量民間資金進(jìn)入到民間借貸領(lǐng)域，引發(fā)一系列危機(jī)。
“黑金時(shí)代”借貸風(fēng)起
神木的民間借貸之風(fēng)究竟是如何興起的？當(dāng)?shù)匾晃黄髽I(yè)老板陳先生對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)，借貸之風(fēng)最初是從鄂爾多斯傳來(lái)的�！�2005年、2006年的時(shí)候，這邊做生意的，朋友之間互相拿錢周轉(zhuǎn)一下，從來(lái)不談什么利息，都是幫忙的性質(zhì)。2008年開(kāi)始，風(fēng)氣就變了，互相借錢都要先講好利息，好朋友、親兄弟也是一樣。”
神木坐擁豐富的煤炭資源，探明煤炭?jī)?chǔ)量500多億噸。從2002年起，隨著煤炭市場(chǎng)價(jià)格一路飆升，神木經(jīng)濟(jì)迅速壯大。
神木縣煤炭協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)趙存發(fā)1992年開(kāi)始以全村人入股的方式辦集體煤礦�！�2000年以前，煤礦還不賺錢，一噸煤也就能賺2元左右，那時(shí)農(nóng)民生活也不好，全村400多口人，每戶到年底分個(gè)2萬(wàn)至3萬(wàn)元而已�！壁w存發(fā)說(shuō)。
但2005年以后，煤價(jià)大幅上漲，最高時(shí)每噸賣到過(guò)600多元，尤其是在2008年至2009年，村里的煤礦一年能賺1個(gè)多億�！斑@么多年來(lái)，我們村家家戶戶在西安都有房，在神木縣城每家也至少有2至3套房，手里的閑散資金都上千萬(wàn)�！彼f(shuō)。
隨著煤價(jià)高漲，神木的民間借貸之風(fēng)也越來(lái)越濃。神木一位企業(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)，幾年前，煤價(jià)開(kāi)始一路走高，炒礦之風(fēng)隨之興起�！百�(gòu)買煤礦需要大量的資金，很多老板就以高額利息向社會(huì)融資，最初介入的人確實(shí)暴富。所以越來(lái)越多的人將煤炭奉為“黑金”，迷信煤價(jià)只漲不跌，想方設(shè)法籌錢投到煤礦�！坝泻芏嗳耸掷餂](méi)錢，就抵押房產(chǎn)從銀行貸款出來(lái)再放貸；有的開(kāi)飯館、小商店賺了點(diǎn)錢，也學(xué)別人高息放出去�！�
神木一位民企負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者：“以前煤炭是暴利，不管是炒礦還是倒煤，借貸的利息再高也有得賺�！睋�(jù)一位鄂爾多斯法院工作人員透露，曾有一個(gè)煤老板用40萬(wàn)元買下一個(gè)礦，擱置2年后賣了8000多萬(wàn)元，又過(guò)了1年，這個(gè)煤礦就賣出10億元。得到錢以后，很多老板不知道投資什么，于是就選擇高利貸。
在神木的街上，幾百萬(wàn)元的豪車隨處可見(jiàn)，每隔幾百米就有五星級(jí)酒店和高檔商務(wù)會(huì)所，可見(jiàn)當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平之高�！叭藗兪掷锏拈e錢除了滿足個(gè)人消費(fèi)，往哪里去？存在銀行利率低、通脹高。很多人為了保值增值，就選擇了放貸或投資�！庇芰质幸晃徽�(fù)責(zé)人說(shuō)。
借貸繁榮曇花一現(xiàn)
2005年，隨著煤價(jià)的持續(xù)高速增長(zhǎng)，神木人手中也積累了大量的資本�！霸谏衲�，許多人都習(xí)慣用現(xiàn)金交易，提著麻袋取錢、論斤分錢等現(xiàn)象非常普遍，幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)的現(xiàn)金流動(dòng)并不鮮見(jiàn)�！鄙衲究h一位政府工作人員說(shuō)。
但由于通貨膨脹和行政管制下的低儲(chǔ)蓄利率，把錢存在銀行的人越來(lái)越少。居民手中持有的大量缺乏保值增值手段的資金，在資本逐利本質(zhì)的引導(dǎo)下，瘋狂涌入民間借貸市場(chǎng)，神木街頭巷尾的投資公司、典當(dāng)行層出不窮，導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)曇花一現(xiàn)般的短暫繁榮。
神木的一位楊姓民企老板告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，在高增長(zhǎng)下，許多神木人習(xí)慣了賺取暴利，根本看不上一元一元地賺“小錢”。不管是以三分、五分利放貸，還是把資金投到煤礦，回報(bào)率都是相當(dāng)高，銀行根本趕不上。
“很多有錢人都沒(méi)念過(guò)什么書，也沒(méi)有投資頭腦。有了錢除了放貸，也就是吃喝、旅游了�！鄙鲜鰲钚彰衿罄习逭f(shuō)，“比如說(shuō)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小賓館洗一套床單被罩可以賺6.6元，本地人根本看不上這些小錢，結(jié)果外地人包下了，只需投資10多萬(wàn)元，一年就能賺到100多萬(wàn)元，而且還沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)。”很多神木人從來(lái)不會(huì)想到投資快遞、干洗、連鎖餐館，因?yàn)橛X(jué)得這些都是賺小錢，不知道這些才是投資少、回報(bào)穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)。他們只會(huì)盯著煤礦、房地產(chǎn)、高利貸。
如果煤炭市場(chǎng)行情繼續(xù)向好，神木的民間融資和非法集資暫不存在還本付息的風(fēng)險(xiǎn)，然而出人意料的是，從2012年下半年開(kāi)始，煤炭?jī)r(jià)格大幅下滑，煤炭暴利迅速消退，一大批煤炭及相關(guān)企業(yè)處于虧損停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流銳減，甚至斷絕，無(wú)力歸還此前聚集在該行業(yè)的借貸本息。
“另一方面，近年來(lái)隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，很多人對(duì)煤炭的財(cái)富效應(yīng)產(chǎn)生了幻覺(jué)，‘煤炭神話’在一些地區(qū)廣為流傳，人們對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸淡化甚至喪失，融資由熟人到陌生人，由‘一對(duì)一’到‘一對(duì)多’。然而從2012年下半年開(kāi)始，‘煤炭神話’破滅，財(cái)富幻覺(jué)消失，人們開(kāi)始擠兌融出資金�！庇芰质邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
資金投向亟待引導(dǎo)
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陜北神木等地民間大量閑散資金需有效引導(dǎo)，此次爆發(fā)的民間借貸風(fēng)波折射出當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、民間金融存在體制短板等問(wèn)題，亟待進(jìn)一步規(guī)范。
有分析認(rèn)為，由于神木縣工業(yè)70%以上依靠煤炭及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。
對(duì)此，陜西省社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所助理研究員馬建飛說(shuō)，雖然是“百?gòu)?qiáng)縣”，經(jīng)濟(jì)總量很大，但神木等地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平卻不高。除一些國(guó)企、央企外，地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱，民企抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。因此，需要有資金實(shí)力的企業(yè)聯(lián)合起來(lái)，在政府的引導(dǎo)下，投資一些未來(lái)具有發(fā)展前景，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)比較大，能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。
同時(shí)，有專家指出，神木民間借貸危機(jī)折射出我國(guó)金融領(lǐng)域體制、機(jī)制不完善，缺少有效監(jiān)管。
民間借貸危機(jī)凸顯的一個(gè)矛盾是，一方面，我國(guó)眾多的中小企業(yè)面臨資金“饑渴”，另一方面民間又有大量的資金找不到出路。據(jù)神木縣政府測(cè)算，神木目前民間資金總規(guī)模在700億元左右，投向亟待有效引導(dǎo)。
四川國(guó)金律師事務(wù)所律師張偉認(rèn)為，民間金融的興起與民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難有關(guān)，也與利率的市場(chǎng)化程度有關(guān)。他說(shuō)：“利率市場(chǎng)化程度應(yīng)提高，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)借貸的市場(chǎng)化水平。要逐步放開(kāi)成立金融機(jī)構(gòu)的行政許可條件，為民間資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)做法律及政策的準(zhǔn)備。尤其應(yīng)完善現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、地方銀行等的公司治理架構(gòu)，使其出資人或股東具有更高的社會(huì)化、大眾化水平。”
此外，有專家表示，我國(guó)對(duì)一些小型金融機(jī)構(gòu)，近年已經(jīng)開(kāi)始放開(kāi)，比如小額貸款公司、擔(dān)保公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等。但這些機(jī)構(gòu)管理缺未跟上，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管屬于空白地帶。從此次危機(jī)看，這方面有待加強(qiáng)。