借用時(shí)下的流行語(yǔ)，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)正由“夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)”�！肮膭�(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行�！�6月19日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議這一表態(tài)讓民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)成為可能。
7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，再次提到“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”，這意味著多年來(lái)民營(yíng)資本期盼的進(jìn)入金融業(yè)有望成為現(xiàn)實(shí)。
“民營(yíng)銀行”漸行漸近，還有哪些問(wèn)題需要解決？日前，在由中國(guó)金融學(xué)會(huì)召開(kāi)的“聚焦民營(yíng)經(jīng)濟(jì)”專題討論會(huì)上，來(lái)自監(jiān)管部門、學(xué)界、業(yè)界的專家學(xué)者紛紛建言獻(xiàn)策。
開(kāi)閘民資辦銀行為哪般
“中國(guó)不缺‘大而全’的銀行，但缺乏具有草根精神的對(duì)口滿足廣大中小企業(yè)金融需求的特色銀行�！弊剷�(huì)上，北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心教授徐滇慶表示。
與會(huì)專家表示，由于民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)體制、股東背景等方面和大型銀行存在明顯的差異，將有助于提高金融資源配置效率，緩解小微企業(yè)融資難。具體看，民營(yíng)銀行的運(yùn)作更加市場(chǎng)化，有助于在“收益和風(fēng)險(xiǎn)”之間進(jìn)行更好地權(quán)衡。此外，由于民營(yíng)銀行的股東主要來(lái)自于各個(gè)實(shí)體行業(yè)，因此對(duì)該行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、前景等有著更清晰、準(zhǔn)確的了解，這將有助于為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。
另有專家認(rèn)為，此舉也給龐大的民間資本指明了一條“出路”。放開(kāi)民間資本，讓其自主興辦銀行，有助于將民間借貸、影子銀行中的資本吸納進(jìn)入民營(yíng)資本創(chuàng)辦的銀行里，從而納入金融監(jiān)管范圍內(nèi)，不僅是支持中小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大舉措，也是化解民間融資及影子銀行等潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
“讓民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)更重要的意義在于宣示改革進(jìn)程，釋放改革預(yù)期，這對(duì)當(dāng)前仍處在轉(zhuǎn)型發(fā)展中的中國(guó)尤其重要�！眹�(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部副部長(zhǎng)魏加寧在會(huì)上表示，“轉(zhuǎn)型期的中國(guó)經(jīng)濟(jì)需要改革預(yù)期的不斷鼓勵(lì)”。
春華資本集團(tuán)董事長(zhǎng)胡祖六則表示，這是我國(guó)金融體制改革具有里程碑意義的重要事件，管理層選擇放開(kāi)的時(shí)機(jī)及時(shí)。當(dāng)前，我國(guó)金融改革進(jìn)程還有待進(jìn)一步加快，許多深層次的問(wèn)題要化解，還需要進(jìn)一步完善市場(chǎng)機(jī)制。面對(duì)市場(chǎng)化改革方向和市場(chǎng)參與各方，已沒(méi)有任何理由不放開(kāi)民營(yíng)資本。給予民營(yíng)資本同等待遇，與其他各類資本一樣參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，本身就具有重要意義。
路徑選擇和市場(chǎng)定位
會(huì)上，人民銀行南京分行副行長(zhǎng)李文森表示：“實(shí)際上，對(duì)于民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)，關(guān)鍵在于打通渠道。一是直接興辦新的銀行，二是對(duì)現(xiàn)有的中小法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造，三是順應(yīng)新科技發(fā)展，考慮將新型網(wǎng)絡(luò)信貸等納入‘正規(guī)軍’，讓以往缺乏監(jiān)管、難以監(jiān)管的民間力量成為新力量。”
對(duì)此觀點(diǎn)，與會(huì)其他專家表示贊同：“其實(shí)'新建'和'改造'都是可以考慮的路徑。而在民營(yíng)銀行試點(diǎn)初期，數(shù)量多少不是重點(diǎn)，質(zhì)量保證才是關(guān)鍵。要有嚴(yán)格的退出機(jī)制�！�
“實(shí)行淘汰制，才能真正建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。中國(guó)的銀行，不缺數(shù)量，缺的是結(jié)構(gòu)，缺草根金融。”徐滇慶表示，“民營(yíng)銀行先期試點(diǎn)開(kāi)始后，應(yīng)根據(jù)實(shí)際發(fā)展和業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，在試點(diǎn)過(guò)程中能夠把一些不合格的民營(yíng)銀行關(guān)掉，使其不影響地區(qū)和全局金融穩(wěn)定，這就成功了�！焙媪脖硎荆骸�'開(kāi)放'與'退出'應(yīng)該是相輔相成的，破產(chǎn)機(jī)制的建立很重要。”
民營(yíng)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其關(guān)鍵還在于民營(yíng)銀行應(yīng)實(shí)行差異化和特色化定位。浙江泰隆銀行行長(zhǎng)王官明表示，面對(duì)中國(guó)數(shù)百家各色銀行，競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足的民營(yíng)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己能夠?qū)嵤┎町惢呗浴⒛軌虿槁┭a(bǔ)缺的位置，要實(shí)現(xiàn)差異化定位，目標(biāo)要精準(zhǔn)而非“大而全”。
另有與會(huì)專家表示，“社區(qū)銀行”或者是一個(gè)好借鑒�！半m然不限定業(yè)務(wù)規(guī)模，但成立初期的民營(yíng)銀行可考慮學(xué)習(xí)美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)，從社區(qū)做起�！迸c會(huì)專家還建議，“可以考慮鼓勵(lì)民間資本試辦社區(qū)銀行，定點(diǎn)服務(wù)于一個(gè)社區(qū)，化解局部性的融資問(wèn)題。而且政府可以考慮在該社區(qū)內(nèi)，采取一定的保護(hù)措施，增強(qiáng)社區(qū)銀行的實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)力。”
不容忽視的是，由于國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行籌辦經(jīng)驗(yàn)不足，在吸儲(chǔ)能力、客戶資源等方面，無(wú)疑存在先天不足�！霸诿駹I(yíng)銀行試水初期，給予相應(yīng)的保護(hù)措施和政策過(guò)渡期，給民營(yíng)銀行一段時(shí)間適應(yīng)'水溫'，是很有必要的�！敝袊�(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)建議。
繞不開(kāi)的成長(zhǎng)煩惱
對(duì)于業(yè)界普遍擔(dān)心的民營(yíng)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在會(huì)上表示：“對(duì)于民營(yíng)資本辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)歸納的主要有三方面：一是擔(dān)心民營(yíng)企業(yè)家或民營(yíng)資本不懂銀行；二是擔(dān)心民營(yíng)銀行出現(xiàn)利益輸送，搞關(guān)聯(lián)交易；三是擔(dān)心民營(yíng)資本沒(méi)辦好銀行卷錢外逃，給社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重影響。但實(shí)際上，這些問(wèn)題都是可以克服的�！�
很顯然，制度保障是民營(yíng)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。“首先，存款保險(xiǎn)等配套制度要迅速跟上，才能確保隔離民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)�！惫镉路治霰硎尽�
而由于存款保險(xiǎn)制度的缺失，再加上對(duì)于關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，國(guó)務(wù)院對(duì)民營(yíng)銀行的創(chuàng)辦特意提出要“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。對(duì)此，與會(huì)專家表示，其初期將發(fā)揮一定作用，但無(wú)限責(zé)任制未來(lái)如何增資是個(gè)問(wèn)題。要解決民營(yíng)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展問(wèn)題，還需盡快設(shè)立存款保險(xiǎn)制度�！爱�(dāng)前要盡早開(kāi)始累積處置基金，以備未來(lái)不時(shí)之需；同時(shí)存保制度推進(jìn)也要有個(gè)過(guò)渡期。”銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部副主任王科進(jìn)建議。
從制度上保障民營(yíng)銀行可持續(xù)發(fā)展，還需加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)管�！俺艘晟仆顺鰴C(jī)制外，從近些年小貸公司的發(fā)展看，要管好民營(yíng)資本，應(yīng)著重于加強(qiáng)對(duì)信息的真實(shí)性監(jiān)管。”來(lái)自江蘇金融辦的相關(guān)專家表示。
另一需要著力之處，在于公司治理結(jié)構(gòu)的建立和完善。會(huì)上，民生銀行行長(zhǎng)洪琦就此表示，民營(yíng)銀行要想發(fā)展得好，一定要有好的治理結(jié)構(gòu)和志同道合的股東。此外，他強(qiáng)調(diào)，看其能否真正發(fā)揮民營(yíng)企業(yè)作為股東尤其是董事會(huì)成員的治理權(quán)，是衡量“民營(yíng)”與否的關(guān)鍵。
與會(huì)專家表示，民營(yíng)銀行要真正“落地”，目前尚需出臺(tái)配套政策，敲定準(zhǔn)入門檻并發(fā)布實(shí)施細(xì)則。“政府的審批細(xì)則還沒(méi)有出臺(tái)，具體怎么申報(bào)，有什么申報(bào)條件，通過(guò)什么程序都還不清楚。建議金融監(jiān)管部門盡快出臺(tái)具體的準(zhǔn)入條件和相關(guān)細(xì)則。”溫州金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“民營(yíng)資本這個(gè)閘門關(guān)得太久了，要盡快探索出一個(gè)出路�！�
政策意圖明顯，而實(shí)際操作尚需完備。萬(wàn)事俱備，靜待東風(fēng)。不久的將來(lái)，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)將不再是夢(mèng)想。