探索農(nóng)村普惠金融服務(wù)的新路徑
記者：人們常說，農(nóng)村金融服務(wù)是公認(rèn)的世界性難題，農(nóng)村基礎(chǔ)性、普惠金融服務(wù)尤甚。這在我國農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)也很明顯。
郭浩達：長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失，主要表現(xiàn)在基礎(chǔ)金融服務(wù)領(lǐng)域。相比城市里銀行網(wǎng)點星羅密布，農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)行政村都沒有銀行網(wǎng)點。廣大偏遠地區(qū)的農(nóng)民，即便簡單的存取款，也要去鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至縣城辦理。要解決這一難題，對商業(yè)銀行而言，以傳統(tǒng)方式大規(guī)模布設(shè)物理網(wǎng)點來提升服務(wù)能力顯然是不可行的，迫切需要探索新的服務(wù)渠道和服務(wù)方式。
記者：近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟金融形勢發(fā)生很大改變，對基礎(chǔ)金融服務(wù)改善需求迫切，作為大型商業(yè)銀行，農(nóng)行如何應(yīng)對？
郭浩達：中央“一號文件”連續(xù)十年鎖定“三農(nóng)”，強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策不斷出臺，“三農(nóng)”投入持續(xù)加大，這對配套金融服務(wù)提出新的更高要求。與此同時，農(nóng)村經(jīng)濟金融形勢在近年發(fā)展變化較大，農(nóng)民對貸款以外的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求迫切，中央和監(jiān)管部門對解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題也提出了明確要求。這些都要求商業(yè)銀行在農(nóng)村金融實踐中盡快探索出一條既能踐行普惠金融理念，又能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的最佳路徑。
去年以來，農(nóng)行積極創(chuàng)新服務(wù)模式，逐步探索形成了“金穗惠農(nóng)通”工程。簡而言之，就是農(nóng)行將自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與新興電子銀行產(chǎn)品有機融合，通過向農(nóng)民客戶發(fā)放惠農(nóng)卡，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)點，布放轉(zhuǎn)賬電話、POS機、自助服務(wù)終端等電子設(shè)備，開設(shè)流動金融服務(wù)等方式，為廣大農(nóng)民提供方便快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。經(jīng)過一年多的實踐，可以說該工程順應(yīng)了廣大農(nóng)民對農(nóng)村地區(qū)支付、結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)的新期待。
打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”
記者：我們在采訪中聽農(nóng)民說，有了“惠農(nóng)通”以后，取錢、繳費等都變得方便了，他們把“惠農(nóng)通”叫做“身邊的銀行”。你怎么看“惠農(nóng)通”的作用？
郭浩達：享受到便捷的金融服務(wù)的確是“金穗惠農(nóng)通”工程給廣大農(nóng)民帶來的實惠。農(nóng)行通過“金穗惠農(nóng)通”工程著力擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，構(gòu)建起涵蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級層面的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將金融服務(wù)觸角延伸至農(nóng)民家門口，就好像在鄉(xiāng)村設(shè)立了“農(nóng)民身邊的銀行”�！白詈笠还铩贝蛲�，農(nóng)民不用出村就能辦理小額取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬、消費、繳費等金融服務(wù)。
事實上，“金穗惠農(nóng)通”不僅滿足了農(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，還有效推動了政府各項惠農(nóng)政策的落地。政府的各項惠農(nóng)政策和補貼資金，都可通過“金穗惠農(nóng)通”高效、安全地直達農(nóng)民手中。同時，在一定程度上促進了農(nóng)村資金的利用和各類資源的流動，提升了資金使用效率，推動了農(nóng)村金融知識的普及和農(nóng)民現(xiàn)代金融意識的提升，從總體上優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)。
記者：目前這項工程的進展情況如何？
郭浩達：截至6月末，農(nóng)行在縣域農(nóng)村地區(qū)（不包含縣城）設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”工程服務(wù)點58.2萬個，布放電子機具116.8萬臺，向近億農(nóng)戶發(fā)放了1.4億張惠農(nóng)卡，在1552個縣開展新農(nóng)保、新農(nóng)合代理服務(wù)，并提供糧食直補、農(nóng)村低保等1460項惠農(nóng)政策金融業(yè)務(wù)代理。
解決農(nóng)村金融服務(wù)難題需各方合力
記者：從目前了解到的情況看，推行“金穗惠農(nóng)通”工程，投入大、收益低，農(nóng)行如何平衡這項工作的成本與收益？
郭浩達：為了把這項工程辦好，農(nóng)行不僅投放了大量電子機具和設(shè)備，還對農(nóng)民在相關(guān)費用上實行優(yōu)惠和讓利。如對農(nóng)民使用惠農(nóng)卡，實施免收小額賬戶管理費、卡片和交易明細折工本費，減半收取年費等政策。從2008年至2012年末，共減免惠農(nóng)卡各項費用合計約69.4億元。
如果單從經(jīng)濟上看，目前“金穗惠農(nóng)通”工程的收益尚不能覆蓋投入。但這項工程是惠及億萬農(nóng)民群眾的大事實事，社會效益巨大。作為一家國有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行將始終堅持履行好自身的社會責(zé)任，堅定不移地推進“金穗惠農(nóng)通”工程，讓廣大農(nóng)民群眾能享受到方便快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時，我們將通過進一步拓展其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)空間、發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢、努力降低經(jīng)營管理成本等措施來彌補“金穗惠農(nóng)通”工程的投入，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的統(tǒng)一。
記者：改善我國農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失狀況，既需要金融機構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新，更需要建立各方協(xié)同的新機制吧。
郭浩達：廣大農(nóng)民對于基礎(chǔ)金融服務(wù)的滿意程度的確考驗著金融機構(gòu)的持續(xù)創(chuàng)新能力，農(nóng)行今后將進一步強化產(chǎn)品、服務(wù)、渠道創(chuàng)新，滿足服務(wù)“三農(nóng)”需要。
改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)缺失狀況，既需要金融機構(gòu)自身不懈努力，也需要政府部門、監(jiān)管部門、涉農(nóng)機構(gòu)等共同參與，協(xié)力解決農(nóng)村“取現(xiàn)難”、“轉(zhuǎn)賬難”、“匯款難”、“結(jié)算難”等問題，攜手建設(shè)好的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系。