隨著農(nóng)信社貸款利率的徹底放開(kāi)，記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣東地區(qū)大部分農(nóng)信社正依據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r開(kāi)始微調(diào)貸款利率，但整體變化還不大。
涉農(nóng)利率“探著步子前進(jìn)”
“我們現(xiàn)在的利息是八厘多，壞賬率在１％以下，可能會(huì)部分上調(diào)但短期內(nèi)幅度不會(huì)太高，因?yàn)榧纫囂绞袌?chǎng)反應(yīng)也要比較一下同行的情況。”廣東省云浮市云安縣南盛鎮(zhèn)農(nóng)信社負(fù)責(zé)人嚴(yán)先生說(shuō)，農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”、風(fēng)險(xiǎn)較高，而高風(fēng)險(xiǎn)和高收益理應(yīng)相伴而生，利率上限放開(kāi)可以讓農(nóng)信社有更大的業(yè)務(wù)拓展空間。
記者多方了解發(fā)現(xiàn)，盡管央行的文件還沒(méi)有下發(fā)到最基層執(zhí)行部門，但廣東各級(jí)農(nóng)信社已經(jīng)就相關(guān)條款進(jìn)行調(diào)研。受訪的多位農(nóng)信社內(nèi)部人士表示，涉農(nóng)貸款利率的調(diào)整肯定是“探著步子慢慢走”，起步階段的上浮程度不會(huì)太高，再根據(jù)市場(chǎng)反應(yīng)逐步調(diào)整。
“利率新政策落地前，農(nóng)信社一年期貸款利率最多只能上浮至１３．８％，實(shí)行２．３倍的利率上限，這一標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)低于小貸公司和民間借貸。”長(zhǎng)城證券銀行分析師黃飆介紹，農(nóng)信社資產(chǎn)占全行業(yè)比重約在６％，上限取消后農(nóng)信社對(duì)當(dāng)?shù)匦⌒涂蛻糍Y金供給有望加強(qiáng)。
來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)顯示，從２００２年末到２０１２年末，農(nóng)信社總資產(chǎn)由２．２萬(wàn)億元增至１５．５萬(wàn)億元；不良貸款率由四級(jí)分類的３６．９％降至五級(jí)分類的４．７％；９２．１％的機(jī)構(gòu)已全部消化歷年掛賬虧損；２００４年以來(lái)連續(xù)９年盈利。
事實(shí)上，早在２００４年，人民銀行就宣布放開(kāi)了對(duì)貸款利率上限的管制，但由于當(dāng)時(shí)農(nóng)信社定價(jià)機(jī)制不夠完善，各地發(fā)展也不均衡，被當(dāng)時(shí)放開(kāi)利率上限的政策排除在外。
興業(yè)銀行發(fā)布研報(bào)顯示，從全球來(lái)看，大部分地區(qū)“三農(nóng)”和小微貸利率都超過(guò)了當(dāng)?shù)卣呋鶞?zhǔn)利率的四倍上限。如果貸款利率上浮幅度不夠，會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)其信貸投放的積極性，反過(guò)來(lái)造成金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度不足。
涉農(nóng)“金融博弈”須嚴(yán)防高利貸風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，在金融服務(wù)“三農(nóng)”水平不斷提升和農(nóng)信社利率上限放開(kāi)的趨勢(shì)下，流動(dòng)性偏緊時(shí)的高利貸風(fēng)險(xiǎn)值得防范，同時(shí)也倒逼農(nóng)信社加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)管控能力，最終為農(nóng)村的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源源不斷的金融血液。
“新政策的主要意義就在于讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮市場(chǎng)主導(dǎo)作用，回流民間借貸市場(chǎng)資金，擠壓農(nóng)村高利貸的生存空間。”社科院農(nóng)村發(fā)展研究所宏觀經(jīng)濟(jì)研究室副主任李國(guó)祥告訴記者，限制農(nóng)信社利率上限會(huì)抑制其放貸積極性，議價(jià)空間放開(kāi)則可擴(kuò)大農(nóng)信社“三農(nóng)”貸款覆蓋面，且利于民間借貸市場(chǎng)今后的監(jiān)管。
英大證券研究所所長(zhǎng)李大霄也認(rèn)為，利率水平一旦能夠完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)便可以加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)村金融市場(chǎng)的放款力度，更為有效地支持農(nóng)村的發(fā)展和建設(shè)。
針對(duì)取消農(nóng)信社利率上限可能引起“高利貸”的懷疑聲音，李國(guó)祥表示，政策發(fā)酵的短期內(nèi)可能有一些市場(chǎng)波動(dòng)，增加農(nóng)民貸款成本和實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用下，“正規(guī)金融”和“民間金融”在農(nóng)村市場(chǎng)“此起彼伏”的博弈中，信用社貸款利率上升、高利貸貸款利率下降，利率會(huì)逐漸趨于均衡，并最終有所下降。
來(lái)自央行方面的消息稱，新政策將有利于農(nóng)村信用社按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則自主定價(jià)，提高發(fā)放涉農(nóng)貸款的意愿；有利于增強(qiáng)農(nóng)村信用社滿足多層次涉農(nóng)貸款需求的能力，提高涉農(nóng)貸款資金的可得性；有利于發(fā)揮價(jià)格杠桿的作用，不斷優(yōu)化涉農(nóng)資金配置效率，對(duì)促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)具有積極意義。
市場(chǎng)與服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)任須兼顧
據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至２０１２年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額１７．６萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)３萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)２０．７％，同期，農(nóng)信社擁有７．８萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)放了全國(guó)三分之一的涉農(nóng)貸款和８０％以上農(nóng)戶貸款。
業(yè)內(nèi)專家提出，農(nóng)信社在考慮自身經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的同時(shí)，要承擔(dān)一定社會(huì)責(zé)任，監(jiān)管部門在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)考核時(shí)，也要將金融機(jī)構(gòu)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持納入考核。
李國(guó)祥認(rèn)為，如果出現(xiàn)市場(chǎng)流動(dòng)性偏緊，就要防止政策實(shí)施前期可能出現(xiàn)的高利貸等市場(chǎng)波動(dòng)，這需要農(nóng)信社的自律及監(jiān)管部門引導(dǎo)，回歸服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。此外，農(nóng)信社貸款面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化中受到的沖擊最大，利率上限放開(kāi)的形勢(shì)下，對(duì)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力也提出了較高要求。
“目前，農(nóng)信社壞賬率還不算特別高，但不乏虛假貸款的情況，如一些人冒充農(nóng)民進(jìn)行虛假貸款，導(dǎo)致后來(lái)還不上款項(xiàng)，因此，農(nóng)信社的規(guī)范化和商業(yè)化管理應(yīng)該得到更多的重視，提高管控利率風(fēng)險(xiǎn)能力和管理水平�！崩顕�(guó)祥說(shuō)。
黃飆也認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理是農(nóng)信社的業(yè)務(wù)短板，相關(guān)流程應(yīng)該更加規(guī)范，優(yōu)化負(fù)債、資產(chǎn)、業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)，同時(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，在支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的健康發(fā)展。（完）