當前，我國農村生產要素流動不暢，農村金融“缺血”比較明顯，已成為制約農村發(fā)展、農業(yè)產業(yè)化及農民致富的沉疴痼疾。日前，國務院常務會議提出農村金融改革，建立健全農村產權確權、登記、頒證等制度。金融的驅動力能否借著東風延伸到農村“遺忘的角落”？
農村農業(yè)融資存制度性障礙
武漢市廣地公司是一家專業(yè)從事中高檔蔬菜種植銷售的企業(yè)，在香港、廣州、澳門等地市場占據(jù)重要份額。公司２００８年以土地流轉形式租地１９０００畝，但要做蔬菜大棚，建設標準化廠房，資金上卻捉襟見肘。廣地農業(yè)公司財務總監(jiān)趙思好說，當他們找到銀行要求貸款時，銀行卻說土地是集體租賃土地，沒有任何手續(xù)，無法辦理。
中南財經(jīng)政法大學金融學院張東教授認為，農村貸款特別是農業(yè)生產環(huán)節(jié)貸款確實存在諸如放款和回收貸款成本高、風險大、收益低、抵押困難、手續(xù)繁雜等問題。
張東說，對于廣大農民和農村中小企業(yè)來說，土地屬于集體所有，個人并沒有所有權，缺乏足夠的抵押物，加上缺乏農民個人信用機制，最重要的宅基地使用權及土地承包權難以進入市場流通，要想到銀行融資簡直是難上加難。
湖北銀監(jiān)局局長鄧智毅認為，當前農村金融發(fā)展不缺體制，缺乏的是適應“三農”特點的有效機制。只是農民小額貸款業(yè)務筆數(shù)多、數(shù)額小，農戶居住分散、情況復雜，管理起來戰(zhàn)線長、難度大、成本高，許多商業(yè)銀行都不愿涉足。
確權頒證破解要素流通瓶頸
武漢恒豐水產專業(yè)合作社也曾因為貸款的事焦頭爛額。成立于２００９年的恒豐合作社擁有社員２５８戶。２０１１年初，眼見市場前景不錯，許多社員都希望合作社多投魚苗，多投魚料，年底有個更好的收成。但農業(yè)先天脆弱、風險性大，合格抵質押品匱乏。幾個月下來，理事長謝保國幾乎跑遍了所有銀行，“沒有一家看得上農業(yè)企業(yè)”。
然而，農村這一巨大市場沒人能忽視。２０１１年底，武漢市獲批為新一輪全國農村改革試驗區(qū)，大力推進農村產權市場交易改革，試點推出土地經(jīng)營權、水域灘涂養(yǎng)殖經(jīng)營權以及森林資源資產抵押貸款，化解農村經(jīng)濟實體融資困境，激發(fā)農村資源活力。
根據(jù)農業(yè)企業(yè)的特點及需求，武漢首先對全市農村集體資源、資產類產權全面進行確權、登記、頒證，建立農村綜合產權數(shù)據(jù)庫。以武漢農村商業(yè)銀行為主的農村金融機構，再從中細分出農村土地經(jīng)營權、森林資源、存貨、應收賬款、商標權、股權抵質押等貸款業(yè)務。
也有市場人士認為，在我國現(xiàn)有法律框架下，農村土地是不能直接作為貸款擔保的。但武漢農商行在對《土地法》《物權法》《擔保法》等法律法規(guī)進行系統(tǒng)分析研究后，決定將“土地承包權”與“土地經(jīng)營權”兩權分離，保留承包人“土地承包權”，僅將“土地經(jīng)營權”作為抵押物，以最大限度地排除了法律風險。
自２００９年以來，武漢農商行已累計發(fā)放“林權＋土地經(jīng)營權”貸款資金８億元，直接惠及涉農企業(yè)、農民合作社、家庭農場、種植養(yǎng)殖大戶８０余戶，間接帶動上萬戶農戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
破解金融難題還需加大改革
農村金融是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、促進農業(yè)增產、農民增收的核心。然而，“三權”抵押貸款等農村金融探索并非一帆風順。目前，土地流轉配套機制不健全，土地承包經(jīng)營權抵押貸款從價值評估、登記到處置變現(xiàn)難度都很大，制約著土地承包經(jīng)營權抵押貸款的推廣。
張東說，土地經(jīng)營承包權等確權登記缺乏法律效力，是當前涉農金融機構不愿開辦“三權”貸款業(yè)務的主要原因。同時，相應的抵押貸款風險補償和保障機制尚未建立，缺乏完善的評估體制、交易機構以及有關服務機構，一旦貸款人無力還貸，銀行在處置抵押物時會相當棘手。
張東建議，應健全農村資源評估機、資源交易等機制，推廣場內交易，建立財政保險補償機制。同時，加強仲裁、公證、監(jiān)管等配套機構建設，形成監(jiān)管合力，以應對流轉、抵押、再流轉過程中產生的糾紛。
此外，自然災害等不可抗因素對農業(yè)生產經(jīng)營帶來的影響較大，增加了“三權”抵押物的先天風險，成為當前亟待破解的問題。武漢農村商業(yè)銀行董事長劉必金說，在完善土地確權的法律法規(guī)同時，農村金融機構與政府通力合作，建立健全多層次、廣覆蓋的農村金融服務體系。還應在農地交易流轉、農業(yè)保險、農地信托等方面進行更大的改革，破解農村金融的根本癥結。