據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，現(xiàn)在用信用卡消費(fèi)的人越來(lái)越多了，很多人手里不止一張卡。雖然信用卡用起來(lái)非常方便，而且非常普及，但是，信用卡方面出現(xiàn)的問(wèn)題卻一直不斷。
最近，天津聽眾楊先生向我們反映，去年年底，他辦了一張民生銀行的信用卡，剛開始的時(shí)候一切正常，可是不久，問(wèn)題就來(lái)了。
楊先生：2012年12月份民生銀行有兩個(gè)業(yè)務(wù)員來(lái)我們單位辦信用卡，告訴我們這個(gè)信用卡是白金卡，我們想信用額度挺高的，就辦了。1月份時(shí)卡就寄過(guò)來(lái)了，卡的額度是5萬(wàn)，年費(fèi)600，我花了4萬(wàn)5千塊錢。等2月25號(hào)賬單記過(guò)來(lái)，我一看，賬單上除了我應(yīng)該還款的額度以外，還有400塊錢的手續(xù)費(fèi)。
額外多出的這400多塊錢的手續(xù)費(fèi)讓楊先生覺(jué)得莫名其妙。這筆手續(xù)費(fèi)到底是怎么回事呢?楊先生給民生銀行打電話問(wèn)了一下。
楊先生：接待的跟我說(shuō)，這張卡是有手續(xù)費(fèi)的，從劃卡當(dāng)天開始收手續(xù)費(fèi)。我說(shuō)沒(méi)有任何人告訴我這個(gè)卡還有手續(xù)費(fèi)這一說(shuō)，他告訴我這張卡比較特殊，必須得收手續(xù)費(fèi)。我后來(lái)了解到，這個(gè)白金卡是通寶分級(jí)卡，是給那些做生意人用的，做信用流水用，一般額度比較高，刷完了以后開始產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。他們不叫利息，叫手續(xù)費(fèi)，產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)要盡快還，等于有需要資金流動(dòng)的人用的，根本不是一般情況下的信用卡，甚至可以說(shuō)不叫信用卡。
楊先生說(shuō)，民生銀行的這張“通寶信用卡”不僅每次消費(fèi)都要收手續(xù)費(fèi)，而且更重要的是，這種卡沒(méi)有免息期。
楊先生：它沒(méi)有免息期，沒(méi)有任何人告訴我沒(méi)有免息期這一說(shuō)。辦卡的時(shí)候，說(shuō)真的，它叫信用卡，我們想所有信用卡不都應(yīng)該有25天到53天的免息期嗎。
記者：沒(méi)有免息期意味著你只要一用它，它就會(huì)收手續(xù)費(fèi)?
楊先生：對(duì)。手續(xù)費(fèi)每天萬(wàn)分之四點(diǎn)二。我花的金額比較高，我花了4萬(wàn)5千多一點(diǎn)，是消費(fèi)用的，有一個(gè)大額的是4萬(wàn)多，剩下有幾筆小額的。賬單出了以后，我才發(fā)現(xiàn)有這個(gè)問(wèn)題。
記者：賬單日的時(shí)候?
楊先生：不是賬單日，是賬單寄到我單位的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)的。賬單發(fā)過(guò)來(lái)以后，我一看有400多塊錢的手續(xù)費(fèi)，我問(wèn)這400多塊錢手續(xù)費(fèi)是怎么產(chǎn)生的，才知道有這么一回事。我花的總數(shù)是45000多，不是46000多。
這個(gè)事情出了之后，楊先生就趕緊把該還的錢都還了，免得造成更大的損失。
楊先生：我消不了卡，因?yàn)楝F(xiàn)在還有手續(xù)費(fèi)沒(méi)還，我這一期賬單是400多塊錢的手續(xù)費(fèi)，賬單出了以后又產(chǎn)生了900多的手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在這張卡的手續(xù)費(fèi)到了1300多塊錢了，下個(gè)月還有900多塊錢的手續(xù)費(fèi)還。如果我再不還的話，再下個(gè)月就不是900多了，肯定會(huì)更多。雖然說(shuō)不算上粗略，但是也不會(huì)太少。銀行說(shuō)信用卡按復(fù)利算，超過(guò)免息期再算復(fù)利的話每天才萬(wàn)分之五，而且這個(gè)從刷卡當(dāng)天算。
雖然楊先生把該還的錢還了，但是他認(rèn)為，在整個(gè)事情過(guò)程中，民生銀行沒(méi)有任何人告訴他這種信用卡是要收手續(xù)費(fèi)的，所以給他造成了損失。
記者：民生銀行的工作人員沒(méi)有跟您說(shuō)?辦卡的開卡單上有沒(méi)有文字提示?
楊先生：沒(méi)有，開卡單現(xiàn)在就在我手里。后來(lái)我把用法手冊(cè)翻出來(lái)，用法手冊(cè)上是有，用法手冊(cè)上的某一個(gè)位置上寫著說(shuō)這卡要收手續(xù)費(fèi)，但是用了之后真沒(méi)注意那個(gè)東西。
記者：卡的使用說(shuō)明是后來(lái)跟卡寄過(guò)來(lái)的是吧?
楊先生：對(duì)，使用說(shuō)明是跟卡一起寄過(guò)來(lái)的，而且不是在本上特別明顯的位置，是在里面的條款里面寫著。
記者：就是說(shuō)它有，您當(dāng)時(shí)沒(méi)細(xì)看?
楊先生：我覺(jué)得這不算條款，它在一個(gè)特別隱蔽的地方寫幾個(gè)字就應(yīng)該收嗎?
記者：辦的時(shí)候，申請(qǐng)單上寫了嗎?
楊先生：申請(qǐng)單上不知道，民生銀行告訴我上面有，但我沒(méi)看到。信用卡是一個(gè)特別長(zhǎng)的單子，上面一條一條字特別小，我覺(jué)得一般人不會(huì)看那個(gè)東西，告訴你這個(gè)東西有什么優(yōu)惠，有什么積分，應(yīng)該怎么用，額度是多少，知道了這個(gè)就可以了，我不會(huì)一條一條看那個(gè)小東西。
記者：也就是它有，您當(dāng)時(shí)沒(méi)細(xì)看?
楊先生：不能說(shuō)沒(méi)有，民生銀行客服告訴我上面有，但字特別小，當(dāng)時(shí)說(shuō)能辦就簽個(gè)字就好了，其他東西有沒(méi)仔細(xì)看。一直認(rèn)為信用卡都挺簡(jiǎn)單的，就是用完了還，還完了就應(yīng)該沒(méi)有利息。我去網(wǎng)上查了，人民銀行規(guī)定不能收利息，然后我還給客服打電話，我說(shuō)不是說(shuō)不能收利息嘛，他說(shuō)我們沒(méi)收利息，收的是手續(xù)費(fèi)，但沒(méi)人跟我說(shuō)過(guò)，挺讓我難以接受的。
楊先生說(shuō)，雖然自己也在申請(qǐng)人確認(rèn)欄中抄錄了自己已經(jīng)了解并知道信用卡的相關(guān)信息這樣的語(yǔ)句，但是實(shí)際上，因?yàn)樯暾?qǐng)表的內(nèi)容太多，字體太小，自己根本就沒(méi)有看全。而民生銀行的工作人員自始至終都沒(méi)有告訴楊先生這種信用卡是要收手續(xù)費(fèi)的，所以楊先生就向民生銀行投訴了辦卡的工作人員。可是，之后工作人員的回復(fù)卻讓他沒(méi)有想到。
楊先生：發(fā)現(xiàn)這個(gè)情況，我就投訴他們了。之后，辦卡的人給我回電話說(shuō)，他的確沒(méi)有跟我說(shuō)有手續(xù)費(fèi)這件事，他承認(rèn)了，但他說(shuō)解決不了這個(gè)問(wèn)題，他只是一個(gè)辦卡的，甚至都不是銀行的人，只是幫銀行推卡的，具體這個(gè)問(wèn)題怎么解決，您還是得找民生銀行。
楊先生找了民生銀行，民生銀行說(shuō)他們有文字提示。楊先生很無(wú)奈，他說(shuō)，他并不是不了解信用卡，而是一位用了很長(zhǎng)時(shí)間信用卡的老卡民了，但民生銀行的這種做法他卻沒(méi)有遇到過(guò)。
楊先生：當(dāng)時(shí)辦卡人來(lái)了以后，跟我說(shuō)現(xiàn)在拉卡拉公司出了一個(gè)手機(jī)拉卡拉，我覺(jué)得這個(gè)東西挺有意思的，同事攛掇我說(shuō)一塊辦吧，我們想挺好玩的就辦了，要不然肯定不會(huì)辦的。我用信用卡比較多，七八張，我用的挺正常的，從來(lái)沒(méi)見過(guò)這種信用卡，突然冒出這么一張信用卡，讓我很無(wú)奈。
上周五下午，記者多次撥打民生銀行公布的電話，但都無(wú)人接聽。之后，記者又聯(lián)系到民生銀行的客服，客服答應(yīng)記錄下之后轉(zhuǎn)交民生銀行有關(guān)部門，讓有關(guān)部門回復(fù)天天315節(jié)目。但是，直到節(jié)目播出前，我們節(jié)目也沒(méi)有收到民生銀行的任何回復(fù)。
消費(fèi)者用信用卡刷卡消費(fèi)時(shí)，銀行應(yīng)不應(yīng)該收取手續(xù)費(fèi)，應(yīng)該怎么收，有沒(méi)有相關(guān)文字上的規(guī)定?
郭田勇：在文字上好像并沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定，但銀行和消費(fèi)者在刷卡過(guò)程中是一種買賣關(guān)系，銀行提供服務(wù)，銀行肯定不會(huì)無(wú)償提供服務(wù)，要收取一定費(fèi)用。這個(gè)案例最大的問(wèn)題就在于，銀行在提供這個(gè)服務(wù)之前可能沒(méi)有充分履行告知義務(wù)，在消費(fèi)者不知情的情況下收費(fèi)，銀行的操作和管理可能是有問(wèn)題的。銀行的一些信用卡，授信額度非常高，也面臨一些尷尬的情況，如果消費(fèi)者透支額非常大，透支以后在免息期內(nèi)把錢還上，銀行是獲不到利息收入的，而銀行要幫助消費(fèi)者要墊付的金額比較大，可能有些銀行就會(huì)想招，雖然收不到利息收入，能不能收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。銀行這么做，從出發(fā)點(diǎn)上無(wú)可厚非，關(guān)鍵要在辦卡時(shí)讓消費(fèi)者知道，這樣我想就不會(huì)存在問(wèn)題了。
手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)有沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)法或范疇?
郭田勇：現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)正在制定商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法，現(xiàn)在還沒(méi)有正式出臺(tái)和實(shí)施，如果按照以前的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法，銀行對(duì)于一些一般性金融服務(wù)，是可以來(lái)自主定價(jià)的。按照新的辦法，如果實(shí)施以后，銀行在手續(xù)費(fèi)和在手續(xù)費(fèi)的定價(jià)上都應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)批，在收費(fèi)推出之前要有大概兩三個(gè)月的公示期。
這張通寶信用卡是不是一般意義上的信用卡?
郭田勇：是不是信用卡，最重要的標(biāo)志不是收不收手續(xù)費(fèi)，而是刷卡是不是能透支。如果有授信額度，在沒(méi)有錢的情況下可以直接刷，從理論來(lái)講這個(gè)卡就應(yīng)當(dāng)是信用卡，只是與以前的信用卡不一樣。
鄭傳鍇：首先，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(2011年1月13日公布并且實(shí)施)，其中第七條很明確地規(guī)定本辦法所稱信用卡是指記錄持卡人記錄相關(guān)信息、具備銀行授信額度和透支功能、并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。按照行政規(guī)章的規(guī)定，消費(fèi)者拿到的這張卡應(yīng)當(dāng)屬于法律上或者廣義上的信用卡，但是我認(rèn)為，消費(fèi)者所申領(lǐng)的信用卡不單單是通常意義上普通消費(fèi)者用于消費(fèi)所使用的信用卡，而是具有一定授信額度，主要用于小額融資的信用卡，我認(rèn)為消費(fèi)者和提供服務(wù)的銀行之間在對(duì)信用卡的理解上存在的偏差，并且銀行在進(jìn)行辦卡申領(lǐng)業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有盡到提示義務(wù)。
民生銀行的這種信用卡在消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)算手續(xù)費(fèi)，每天是萬(wàn)分之4.2，這種做法和手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是否合法?
鄭傳鍇：應(yīng)當(dāng)說(shuō)是合法的。它基本上是按照之前提到的行政規(guī)章的內(nèi)容，23條中明確規(guī)定銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將計(jì)費(fèi)的年資及其他相關(guān)信息報(bào)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行審批，只要取得了相應(yīng)的許可就是合法的。換句話說(shuō)，銀行按照格式條款提供給消費(fèi)者，讓消費(fèi)者用于辦理的些信用卡通常都是合法的。
包華：我認(rèn)為合理性需要探討。首先，任何一個(gè)服務(wù)都會(huì)以知情權(quán)為大前提，如果銀行在辦理相應(yīng)手續(xù)時(shí)沒(méi)有提示的話，而且這一點(diǎn)對(duì)消費(fèi)者辦卡或使用卡有決定影響，我認(rèn)為這件事情就需要由銀行做集中處理。第二，萬(wàn)分之4.2的比例近似于高額利息，從這個(gè)意義上說(shuō)，如果把它作為手續(xù)費(fèi)，還不如作為利息更為客觀。
這種所謂的格式條款，在使用手冊(cè)上不起眼的地方寫手續(xù)費(fèi)提示，是否合法?
鄭傳鍇：這不是格式條款的問(wèn)題，因?yàn)楦袷綏l款的問(wèn)題最終的落腳點(diǎn)是怎么對(duì)格式條款進(jìn)行解讀，現(xiàn)在我們?cè)谔接懙氖沁@個(gè)格式條款是否能對(duì)消費(fèi)者發(fā)生效力的問(wèn)題。行政規(guī)章中有明確的要求，叫做重要提示應(yīng)當(dāng)在信用卡申領(lǐng)材料中以醒目的方式列式，包括基本資料、季節(jié)息、年費(fèi)等。我認(rèn)為消費(fèi)者提出來(lái)的抗辯、主張是合理的，但他的落腳點(diǎn)并不是特別準(zhǔn)確，最終落腳點(diǎn)還是是否盡到告知義務(wù)，如果沒(méi)有盡到告知義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)負(fù)相應(yīng)的法律后果。
包華：民生銀行目前的操作方式，我肯定不能接受。首先，消費(fèi)者接觸到的是業(yè)務(wù)人員，業(yè)務(wù)人員代表銀行向消費(fèi)者闡述信用卡的相關(guān)使用功能及權(quán)利義務(wù)，但很明顯業(yè)務(wù)人員并沒(méi)有說(shuō)明，而且我認(rèn)為業(yè)務(wù)人員有意回避了這個(gè)內(nèi)容。發(fā)生爭(zhēng)議之后，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員不是民生銀行的自有員工，而是一個(gè)機(jī)構(gòu)的人員，從人員管理角度來(lái)說(shuō)，民生銀行很難向消費(fèi)者盡到告知義務(wù)。其次，消費(fèi)者能拿到的資料只有開戶申請(qǐng)表等，這些文字可以作為雙方締結(jié)合同的基礎(chǔ)，但民生銀行沒(méi)有做到用醒目的方式提醒，所以民生銀行在兩方面都做的不夠，需要進(jìn)一步改進(jìn)。
民生銀行是否應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?
鄭傳鍇：按照合同法規(guī)定，合同最基本的原則叫做誠(chéng)實(shí)信用原則，有一個(gè)很重要的部分叫做交易習(xí)慣，如果雙方依據(jù)交易習(xí)慣定論一個(gè)合同，而又發(fā)現(xiàn)雙方因?yàn)榻灰琢?xí)慣的理解不同，致使雙方對(duì)于定義合同存在了重大的誤解，我認(rèn)為消費(fèi)者可以主張撤銷合同。如果撤銷合同的話，相應(yīng)的本金應(yīng)當(dāng)返回，手續(xù)費(fèi)或利息收益，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒颠�。
銀行能否讓非銀行工作人員或臨時(shí)工推銷銀行卡?
包華：作為一個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，它有權(quán)力委托第三方代為行使職責(zé)，關(guān)鍵是受托人所做的所有事情都代表委托人，我們不考慮這個(gè)人是不是民生銀行的員工，只要代表民生銀行工作，他所做事情的落腳點(diǎn)都是民生銀行，這個(gè)行為人有哪些過(guò)錯(cuò)，也應(yīng)該由民生銀行承擔(dān)責(zé)任，所以民生銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。