目前，單用途商業(yè)預(yù)付卡成為我國(guó)繼信用卡后的第二大信用支付工具。由商務(wù)部發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》和中國(guó)人民銀行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)正式實(shí)施。實(shí)名制落“實(shí)”情況如何，記者進(jìn)行了走訪調(diào)查。
預(yù)付卡實(shí)名制難落“實(shí)”
元旦、春節(jié)即將到來(lái)，又到一年“發(fā)卡季”，也到了一年的“送卡季”，各大發(fā)卡機(jī)構(gòu)門(mén)前咨詢和購(gòu)卡的人排起了小隊(duì)。
在太原市雙塔西街上充斥著十來(lái)家美容美體機(jī)構(gòu)，記者以購(gòu)卡送禮為由咨詢了其中的幾家。“最近辦卡的人挺多，正趕上要過(guò)節(jié)了，主要是辦卡送禮的，前幾天還給一位男士辦了一個(gè)白金卡�！币晃贿B鎖美容機(jī)構(gòu)的老板董潔邊說(shuō)邊拿出一張ＶＩＰ白金卡和收據(jù)。
記者從收據(jù)上看到，除了辦卡人姓名、聯(lián)系方式和付款金額外，沒(méi)有其他信息�！八投Y的卡和店里普通的卡不一樣，工作人員一看這個(gè)卡就知道是送禮的卡，如果客人問(wèn)起，我們知道該怎么說(shuō)�！倍瓭嵳f(shuō)。
隨后記者來(lái)到了一家個(gè)體經(jīng)營(yíng)店，工作人員告訴記者，辦儲(chǔ)值卡什么都不要，留個(gè)姓名和電話就行，根據(jù)你選擇的美容項(xiàng)目來(lái)確定辦卡金額，也可充值后自選美容項(xiàng)目。被問(wèn)及價(jià)格是否封頂，工作人員一口否認(rèn)，并為記者拿出了項(xiàng)目?jī)r(jià)格表，充值金額從１８００元到２萬(wàn)元不等。
同樣的情況也出現(xiàn)在山西的大型連鎖超市和商場(chǎng)里。
“辦卡什么都不需要，帶上錢(qián)就行�！鄙轿饕患冶就链笮统械墓ぷ魅藛T告訴記者，單張金額５００元至５０００元不等，現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬都可以，企事業(yè)單位是這些大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主要客戶群，消費(fèi)卡可以避稅，還可以開(kāi)發(fā)票，成為福利發(fā)放的首選。
記者以購(gòu)卡的身份致電山西一個(gè)大型的購(gòu)物商場(chǎng)時(shí)得知，商場(chǎng)辦卡的最高金額為１０００元，但當(dāng)記者說(shuō)到“在商場(chǎng)里隨便消費(fèi)就會(huì)超過(guò)１０００元，想辦金額大一些的卡時(shí)”，工作人員表示“可以商量，見(jiàn)面再談”。
記者走訪這些發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，以送禮為由辦卡，都能辦到自己需要的卡，很少有人談及身份證，即使涉及，也只是需要身份證號(hào)或者看一下而已。
預(yù)付卡成企業(yè)的利潤(rùn)“奶�！�
據(jù)新規(guī)規(guī)定，單張記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)５０００元，單張不記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)１０００元。預(yù)付卡的管理新規(guī)已經(jīng)實(shí)施１月有余，為何違規(guī)現(xiàn)象還是如此猖獗？
“巨額的‘無(wú)息貸款’是企業(yè)難以抗拒的‘致命誘惑’。”山西一家連鎖超市的工作人員張先生說(shuō)，這可以為企業(yè)投資理財(cái)提供大量的資金，同時(shí)，由于美容、健身等服務(wù)行業(yè)一般開(kāi)在繁華地段，且租用的商鋪面積較大，房租、水電等費(fèi)用較高，發(fā)行預(yù)付卡可以提前回籠資金，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)拓展，成為商業(yè)經(jīng)營(yíng)首選的融資模式。
張先生透露，“余額經(jīng)濟(jì)”也是不容小覷的一筆錢(qián)，由于預(yù)付卡不兌現(xiàn)、不找零，很多人卡里會(huì)留下一筆小至幾毛錢(qián)，大至幾十元的余額，積少成多，也是一筆很可觀的數(shù)字。
據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，通常占據(jù)卡值面額３％－５％的“余額”會(huì)成為“結(jié)余”，以一年發(fā)卡金額約１億元的企業(yè)來(lái)算，加之利息等理財(cái)收獲，一年僅“結(jié)余”就給企業(yè)利潤(rùn)貢獻(xiàn)５００萬(wàn)元。
近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，２０１１年，我國(guó)單用途商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模近１．７萬(wàn)億元，結(jié)算金額近１．３萬(wàn)億元。
多頭監(jiān)管模式須“變身”
盡管近年來(lái)出臺(tái)的管理辦法對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻、備案程序、服務(wù)內(nèi)容等做出了規(guī)定，但預(yù)付卡這種無(wú)序狀態(tài)并未終結(jié)。
據(jù)了解，新規(guī)的出臺(tái)在很大程度上是為了規(guī)范支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)持卡人合法權(quán)益，防止預(yù)付卡套現(xiàn)、洗錢(qián)、偷稅漏稅等違法行為。但是，“上有政策，下有對(duì)策”，不少商家和消費(fèi)者已學(xué)會(huì)“見(jiàn)招拆招”。
“化整為零”，將所需購(gòu)買金額拆分成多個(gè)小面額卡種來(lái)辦理，則無(wú)需出示身份證�！岸@種規(guī)避方式在新規(guī)里并未明確限制，還屬空白領(lǐng)域�！鄙轿魇∩缈圃嚎蒲刑幪庨L(zhǎng)王云說(shuō)。
“很多情況下，購(gòu)卡人和使用人不是同一個(gè)人，對(duì)購(gòu)物卡受贈(zèng)人、使用人不要求實(shí)名制，即使實(shí)名制登記，也無(wú)法監(jiān)督到消費(fèi)端�！蓖踉浦赋�，新規(guī)在具體落實(shí)、監(jiān)督的主體等方面并未細(xì)化，登記制度隨意性、變動(dòng)性較大，后續(xù)監(jiān)管和違反新規(guī)的懲罰力度也相對(duì)較小。
王云建議，應(yīng)該把商家的責(zé)任和消費(fèi)者的權(quán)益對(duì)等起來(lái)，不僅出臺(tái)一些相關(guān)的管理辦理，還應(yīng)對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行、購(gòu)買、充值等所有環(huán)節(jié)落實(shí)實(shí)名制，同時(shí)，在法律政策方面對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的規(guī)避行為、開(kāi)具非法發(fā)票、企業(yè)逃稅漏稅等違法行為加大懲治力度，將預(yù)付卡的管理納入正常的軌道。
業(yè)內(nèi)人士指出，有些大型專業(yè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)在銀行設(shè)立專門(mén)的預(yù)付費(fèi)賬戶規(guī)范管理資金，但有些商家只是開(kāi)立一個(gè)普通的活期賬戶，這就為預(yù)付卡詐騙提供了“肥沃的土壤”。
針對(duì)目前攜款潛逃等詐騙行為，王云建議效仿煤礦的“保證金”制度，由發(fā)卡企業(yè)確定一個(gè)商業(yè)銀行賬戶作為資金存管賬戶，根據(jù)年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入或預(yù)收資金余額等劃定比例存入保證金，一旦商家“失蹤”，可用作對(duì)消費(fèi)者的賠償。
王云強(qiáng)調(diào)，不管細(xì)則如何具體，最應(yīng)該改變的是多頭監(jiān)管的局面，應(yīng)該明確預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督主體，并建立相應(yīng)的問(wèn)責(zé)機(jī)制，讓相關(guān)機(jī)構(gòu)看到政府的打擊力度。