中國的城鄉(xiāng)差距非常之大、“三農”問題也尤為突出。所謂“三農問題”，首先是以農民問題為核心，當前表現(xiàn)為農民收入低，增收難，社會保障差，城鄉(xiāng)居民貧富差距大；其次是農村問題，主要表現(xiàn)為農村面貌落后，現(xiàn)代化水平低；最后是農業(yè)問題，主要表現(xiàn)為農民種田不賺錢，產業(yè)化程度還不高。
近年來，大家都在討論統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、促進城鄉(xiāng)一體化，也認識到城鎮(zhèn)化是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的必由之路。城鎮(zhèn)化可以擴大內需、可以消化過剩產能、可以保證經濟的持續(xù)增長，城鎮(zhèn)化將在中國經濟發(fā)展和結構調整中扮演重要角色。
簡單說來，城鎮(zhèn)化的過程就是把農村變成城鎮(zhèn)、把農民變成市民的過程。這樣我們就可以解決醫(yī)療問題、勞保福利問題、教育公共設施等問題，我們會建很多的房子，水泥、鋼材過剩也會解決，并且解決農民的就業(yè)問題。
可見，以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為核心的城鎮(zhèn)化過程中必將沖擊到現(xiàn)行的農村金融體系和農地制度。首先，建設中小城鎮(zhèn)必須要大力建設基礎公共設施，要大量地建設居民用房，這些都需要大量的資金投入。目前我們獲得資金的途徑主要依靠財政，但是現(xiàn)在我國的財政職能逐步轉向公共財政，不可能再拿很多的財政資金去拉動投資。而且前些年所謂房地產、公共設施完全靠土地財政，實際上這條路已經走到了盡頭，是不可持續(xù)的。不說公共設施建設，僅就保障房而言，“十二五”期間建3600萬套保障房，需要6至7萬億的資金投入，這一大筆巨額資金的投入顯然不是單靠財政能解決的，更需要充分發(fā)揮金融對經濟發(fā)展的支持作用。
第二，長期以來，金融服務尤其是信貸服務的缺乏已經成為制約中國農村經濟發(fā)展的瓶頸，廣大的低收入貧困農戶長期得不到正規(guī)金融機構的金融服務和支持。而且在全球金融危機影響的宏觀經濟背景下，大量的“農民工”失業(yè)返鄉(xiāng)，他們對于創(chuàng)業(yè)資金的需求更加凸顯了農村金融供給不足的矛盾，改革現(xiàn)行農村金融制度、建立多層次農村普惠金融體系無疑也將成為必然之舉措。
第三，改革開放之初推行的中國農村實行土地承包制是非常偉大的進步，但土地分散經營與農業(yè)現(xiàn)代化是格格不入的，因為分散經營很難大規(guī)模的使用機器，很難產業(yè)化，產前產后合作都很難展開，抗風險能力很差。小農經濟環(huán)境下，農戶的規(guī)模化和組織化程度低，產出十分有限，沒有發(fā)展后勁，僅能解決溫飽問題。而在城鎮(zhèn)化過程中，必然將涉及把土地、山林集中起來由少數(shù)有一定專業(yè)技能的人來經營，準許農民用土地入股或土地轉讓等方式獲得財產收入，同時還到經營者的農場或企業(yè)中去勞動、掙工資、做產業(yè)工人，或者是進城落戶做可享受到醫(yī)療、住房、養(yǎng)老等待遇的工人。因此，圍繞著農地使用權的資本化，改革現(xiàn)行農地制度，發(fā)展農地金融，也將是城鎮(zhèn)化進程中的重大配套改革措施之一。