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    市場(chǎng)上早已風(fēng)傳的消息于近日正式塵埃落定。8月29日晚間，中信銀行股份有限公司發(fā)布董事會(huì)公告，中信銀行行長(zhǎng)陳小憲將榮任中信銀行常務(wù)副董事長(zhǎng)，不再擔(dān)任行長(zhǎng)職務(wù)。與此同時(shí)，他還將兼任中信銀行國(guó)際董事長(zhǎng)。而董事會(huì)擬聘任朱小黃為中信銀行股份有限公司行長(zhǎng)，自中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)任職資格之日起就任。
　　從2004年到2012年的這八年，陳小憲，究竟給中信銀行帶來(lái)了什么？八年間，中信銀行的零售銀行業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)。
　　公開的資料顯示，陳小憲為經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，具有豐富的金融管理理論水平和銀行實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)。他1982年進(jìn)入銀行業(yè)。1994年以前，一直在人民銀行工作，1994年，陳小憲進(jìn)入招商銀行，2001年5月至2004年11月?lián)�任招行常�?wù)副行長(zhǎng)。
　　中信銀行隸屬于中國(guó)中信集團(tuán)公司，創(chuàng)立于1987年，是我國(guó)改革開放中最早成立的新興商業(yè)銀行之一�；仡欔愋�憲擔(dān)任中信銀行行長(zhǎng)的這八年，中信銀行完成了更名、股改、引入戰(zhàn)投、上市、并購(gòu)中信國(guó)金等一系列重要戰(zhàn)略步驟。而當(dāng)年從老東家招商銀行來(lái)到中信銀行履新的陳小憲，帶給中信銀行的不僅僅是以上這些重要的里程碑式事件，更是其清晰的零售銀行戰(zhàn)略。
　　陳小憲曾撰文指出，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，公司銀行貸款質(zhì)量容易受宏觀經(jīng)濟(jì)周期影響，不良貸款具有集中暴露的特點(diǎn)，往往給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)明顯的波動(dòng)。而零售業(yè)務(wù)具有服務(wù)對(duì)象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大的特點(diǎn)。因此，在同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)模下，零售銀行業(yè)務(wù)可以更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，和宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)關(guān)聯(lián)度較低。在實(shí)際情況中，大部分銀行的零售銀行貸款不良率在1.5%以下，明顯低于銀行的總體不良貸款水平。因此，大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)，有助于降低銀行的整體不良貸款率，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　“照搬老路永遠(yuǎn)也追不上別人”，陳小憲說(shuō)，尤其是對(duì)于中信銀行這類零售業(yè)務(wù)后發(fā)銀行。2006年在接受媒體訪談時(shí)，陳小憲就明確提出其零售銀行戰(zhàn)略，他指出，“在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)上，我們不會(huì)簡(jiǎn)單復(fù)制其他銀行已經(jīng)走過(guò)的道路，我們將把主要力量放在對(duì)私的理財(cái)業(yè)務(wù)和卡業(yè)務(wù)上，走出一條有中信銀行特色的零售銀行發(fā)展之路�！�
　　在具體的市場(chǎng)策略上，陳小憲明確提出了“三維四動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)方針�！叭�維”是指從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的維度，要形成資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)完整的業(yè)務(wù)體系，豐富中間業(yè)務(wù)品種；從客戶結(jié)構(gòu)的維度，要形成低端(普通客戶)、中端(貴賓理財(cái)客戶)、高端(私人銀行客戶)完整的服務(wù)體系；從核心競(jìng)爭(zhēng)力的維度，要圍繞系統(tǒng)、產(chǎn)品和隊(duì)伍三個(gè)方面全面構(gòu)建零售銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
　　從數(shù)據(jù)來(lái)看，中信銀行的零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有了突飛猛進(jìn)的進(jìn)展。根據(jù)中信銀行剛剛公布的2012年上半年中報(bào)，在報(bào)告期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)零售銀行經(jīng)營(yíng)收入61.68億元人民幣，同比增長(zhǎng)18.39%，已占到本行營(yíng)業(yè)收入的14.42%。而在其報(bào)告期內(nèi)，理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)銷售規(guī)模4348.44億元人民幣。其中，研發(fā)銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品2367支，規(guī)模4081.16億元人民幣。
　　不過(guò)，這一指標(biāo)與招行還是有一定差距。2012年上半年，招商銀行零售銀行業(yè)務(wù)非利息凈收入54.92億元，較上年同期增長(zhǎng)16.01%，占本集團(tuán)非利息凈收入的40.75%；而招商銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額14268億元。
　　陳小憲不再擔(dān)任中信銀行行長(zhǎng)，但他并沒(méi)離開。他將擔(dān)任中信銀行常務(wù)副董事長(zhǎng)，并兼任中信銀行國(guó)際董事長(zhǎng)。中信銀行副行長(zhǎng)曹彤30日在中報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上回答記者提問(wèn)時(shí)指出，陳小憲升任集團(tuán)常務(wù)副董事長(zhǎng)將有利于中信銀行下一步四化一行戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì)于如何在董事會(huì)層面和銀行經(jīng)營(yíng)層面能夠更協(xié)調(diào)，更一致的推動(dòng)一系列的工作開展。
　　中信銀行還稱，此次人事調(diào)整是加強(qiáng)中信銀行集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)，加速境內(nèi)外戰(zhàn)略整合的需要；是依托香港國(guó)際金融中心地位，加速中信銀行集團(tuán)國(guó)際化發(fā)展的需要，更是推進(jìn)中信銀行集團(tuán)的統(tǒng)一管理，提升其海內(nèi)外市場(chǎng)開拓及風(fēng)險(xiǎn)控制能力的需要。