風(fēng)險(xiǎn) 七大問題和風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)際上，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。
目前國家相關(guān)部門對(duì)民間借貸利率的規(guī)定是，不超過同期銀行貸款利率的4倍。最近一次加息后，銀行一年期貸款利率為年息6.31%，其4倍就是年息25.24%，分?jǐn)偟?2個(gè)月，月息2.1%，即民間借貸公司的放款利率不應(yīng)超過月息2.1%。
目前多數(shù)正規(guī)的小額貸款公司、金融中介機(jī)構(gòu)盡量將放款利率控制在月息2.1%以下，但借款人還須額外支付手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，總體算下來，月息3%至4%算正常。
“在信貸緊縮、樓市調(diào)控背景下，民間資金缺乏投資渠道，同時(shí)，中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大，民間借貸空間迅速擴(kuò)大；甚至有銀行資金也充當(dāng)了民間拆借的‘二傳手’�！笔∶駹I經(jīng)濟(jì)研究會(huì)常務(wù)副會(huì)長張立功說，“現(xiàn)在，不管是個(gè)人還是擔(dān)保公司，月息都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3%，這么高的利息，一旦發(fā)生糾紛的話，司法機(jī)關(guān)是不會(huì)支持債權(quán)人的，將來會(huì)引發(fā)很多社會(huì)問題。”
“民間資金熱衷高利貸反映出當(dāng)前貸款結(jié)構(gòu)不合理，中小企業(yè)融資困境，房地產(chǎn)行業(yè)死守掙扎和礦業(yè)追逐暴利。一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，房價(jià)、大宗商品價(jià)格下跌，民間高利貸極有可能爆發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)�！�
河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授李鴻昌說。
顯然，國家管理層面也已經(jīng)意識(shí)到了這個(gè)問題的嚴(yán)重性。
日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》指出，人人貸中介服務(wù)存在七大問題和風(fēng)險(xiǎn)，包括：民間資金可能通過人人貸中介公司流入房地產(chǎn)及“兩高一剩”等限制性行業(yè)；人人貸中介機(jī)構(gòu)可能演變?yōu)榉欠ḿY等。
爆發(fā) 溫州企業(yè)老板出逃
實(shí)際上，民間借貸危機(jī)已經(jīng)在溫州等地爆發(fā)。
中秋前后，溫州一批有信譽(yù)的甚至是龍頭企業(yè)，陷入了“倒閉潮”。21日晚，網(wǎng)友在微博上發(fā)帖稱，浙江信泰集團(tuán)董事長胡福林“跑路”，欠款可能高達(dá)20多億，目前供貨商還在公司門口討要貨款。而他的“跑路”引發(fā)了一系列連環(huán)危機(jī)，目前整個(gè)溫州眼鏡行業(yè)哀鴻遍野，部分互保企業(yè)面臨倒閉境地，如果危機(jī)進(jìn)一步加重，溫州眼鏡行業(yè)將面臨倒閉潮。
胡福林只是最近的“跑路老板”之一，根據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示，從中秋節(jié)開始，這幕逃跑大潮已經(jīng)拉開：溫州龍灣新耐寶鞋業(yè)老板“跑路”，溫州唐風(fēng)制鞋老板黃伯鶴“跑路”，溫州金竹工業(yè)區(qū)星際鞋業(yè)老板“跑路”……
浙江在線報(bào)道，據(jù)政府有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，僅22日一天，溫州就有9個(gè)老板“跑路”。
據(jù)悉，這些老板都陷入了資金鏈斷裂的“絕境”：還不起貸款，其中不乏高額利息的民間借貸，才不得不紛紛“跑路”。
專家表示，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示的主要目的是防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：發(fā)生借貸的資金肯定有相當(dāng)一部分是來自于銀行的。不過，也有專家指出，銀監(jiān)會(huì)只是立足于防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延，但對(duì)于人人貸中的非法行為主體，銀監(jiān)會(huì)并沒有給出明確的處理辦法。
業(yè)內(nèi)人士呼吁，有關(guān)部門應(yīng)盡早加強(qiáng)相關(guān)立法和治理，改變民間借貸市場的監(jiān)管缺位現(xiàn)狀。
銀行“搶錢”搶不過民間借貸
近日，有消息稱，9月份前半個(gè)月，四大國有商業(yè)銀行的存款比8月末減少了大約4200億元，出現(xiàn)了罕見的天量負(fù)增長。有分析人士認(rèn)為，目前愈演愈烈的民間融資，可能成為儲(chǔ)蓄分流的主要領(lǐng)域。
記者走訪鄭州市場，發(fā)現(xiàn)民間借貸漸漸成了居民新的“投資渠道”，為了獲取高利率，不少人把存款，或者從銀行套出的貸款，借給個(gè)人、公司或擔(dān)保公司。
銀行：存款悄悄流失
王先生是鄭州某國有大型商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。今年下半年開始，王經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，銀行存款幾乎每天都在減少，不少存款還沒有到期就被提前支取走了。
“存款任務(wù)拉不夠，頂多是工資少一點(diǎn)，關(guān)鍵是季度末央行會(huì)考核我們的存款余額，而且今年是首次考核時(shí)間變長。如果存貸比達(dá)不到一定比例，明年發(fā)放給我們的貸款指標(biāo)就會(huì)減少。”王經(jīng)理說，以前考核都是在月末和季末進(jìn)行，銀行會(huì)臨時(shí)拉些存款應(yīng)付，“30日當(dāng)天存進(jìn)，次月1日就可以取走了，大家都是這么做的”。
但這次，央行動(dòng)了真格。央行日前發(fā)出通知要求，各銀行要保持存貸比平穩(wěn)，且9月30日存款余額與10月8日的存款余額不能相差超過5‰。
“各家銀行都愁死了�！彼嘈χf，“原先銀行通過高息拉7天期、甚至1天期存款以熬過季末的手段，已經(jīng)行不通了，大家都在想門路。”
鄭州另一家商業(yè)銀行中小企業(yè)處負(fù)責(zé)人夏經(jīng)理介紹，他們行的人都在行動(dòng)，聯(lián)系親戚、朋友、公司、個(gè)人、擔(dān)保公司等拉存款，“期限較長，一般公司都不愿意這樣做了”。
央行為何痛下殺手遏止銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)？河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授李鴻昌教授表示，民間高息借貸發(fā)生了不少問題，國家已經(jīng)高度重視，央行此時(shí)出手遏止銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，可能是整頓金融市場秩序的第一步。
王經(jīng)理也表示，他們的不少大客戶把錢用作了民間借貸，一般是借給熟人，風(fēng)險(xiǎn)低、收益高，或者借給一些房產(chǎn)開發(fā)公司，時(shí)間短，利率高。
李鴻昌分析，目前愈演愈烈的民間融資甚至高利貸市場，可能成為儲(chǔ)蓄分流的主要領(lǐng)域。
居民：放貸掙錢真輕松
在鄭州市科技市場上班的劉女士就是民間借貸大軍中的一員。今年6月，她賣了一套正在出租的三居室老房子。拿到60萬元房款后，通過朋友介紹，將錢投給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司開出一年25%的利率。“我算過賬，如果房子繼續(xù)出租的話，一年的租金也不過2萬元�，F(xiàn)在，將這些錢拿去放貸，一年就能拿到15萬元，啥投資能有這么高的收益啊”。
當(dāng)然，劉女士也表示，自己找的擔(dān)保公司是熟人做的，銀行的人士也在里邊投有股份，實(shí)力雄厚、信譽(yù)好，選擇投資的項(xiàng)目都是房產(chǎn)開發(fā)、買賣礦山等資源，風(fēng)險(xiǎn)很小，利潤大，自己不是很擔(dān)心。
“我把房子抵押給銀行貸款，然后借給典當(dāng)行，利息差相當(dāng)可觀。”鄭州市民李女士的借貸方式更加“激進(jìn)”：抵押房產(chǎn)，貸款，放貸，賺利差。
之所以這樣做，李女士說是受到了她原來的同事的影響�！拔业囊粋€(gè)同事，很有經(jīng)濟(jì)頭腦，從去年開始，就把自己家里兩套房子，抵押給銀行，貸出100萬元，借給擔(dān)保公司，一年凈賺利息20多萬元。”
“剛開始時(shí)我們還提醒他有風(fēng)險(xiǎn)，后來看到，他每個(gè)月準(zhǔn)時(shí)拿到利息，想啥時(shí)要回本錢都可以，我也學(xué)著這樣做了。”李女士介紹，房產(chǎn)市場價(jià)值較高，從銀行貸出50萬元貸款不難，現(xiàn)在一年期的貸款利率僅8%，在拿到貸款后，她迅速將錢投進(jìn)房產(chǎn)公司，房產(chǎn)公司開出一年30%的利率。“一轉(zhuǎn)手，一年就能坐享22%的利差，50萬元資金一年就能凈賺11萬元，多劃算啊？”
李女士表示，身邊有越來越多的朋友把從銀行獲得的貸款轉(zhuǎn)投到民間借貸中去，輕輕松松獲得巨大利差，“原來我在一家公司上班，忙死忙活一個(gè)月才掙1000多，現(xiàn)在，每個(gè)月的收入就有9000多元。我也不上班了，每天在家做做家務(wù)，到健身房健身”。
統(tǒng)計(jì)：銀行“入不敷出”
劉女士和李女士們不論是把存款取出，還是到銀行貸款，這些錢均來自銀行。銀行資金面面臨前所未有的考驗(yàn)。
省統(tǒng)計(jì)局提供的數(shù)據(jù)表明，在國家層面，8月新增人民幣貸款5485億元，廣義貨幣供應(yīng)量(M2)同比增長13.5%，貨幣供應(yīng)量M2和M1增速仍繼續(xù)走低，顯示政策緊縮效應(yīng)仍在持續(xù)。但8月新增人民幣貸款遠(yuǎn)高于此前機(jī)構(gòu)普遍預(yù)測(cè)的5000億元。
8月份，河南金融運(yùn)行指數(shù)在黃綠交界區(qū)邊緣出現(xiàn)小幅反彈，金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款余額較7月份增加177.79億元，與7月份增幅相比呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。
據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，9月以來，存款流出銀行體系呈現(xiàn)加速態(tài)勢(shì)。但前15日，工行、農(nóng)行、中行、建行四大國有商業(yè)銀行存款較8月末減少4200億元左右，出現(xiàn)罕見天量負(fù)增長。
存款缺口嚴(yán)重影響貸款，根據(jù)四大行9月前15天的存貸數(shù)據(jù)，同期四大銀行貸款增量僅870億元左右，中國銀行新增貸款不到10億元，農(nóng)業(yè)銀行新增貸款在100億元之內(nèi)。工行和建行貸款相對(duì)較多，分別為約500億元和300億元。
而據(jù)報(bào)道，溫州、東莞、福州等地民間借貸火爆導(dǎo)致當(dāng)?shù)劂y行存款頻亮紅燈。銀行人士透露，現(xiàn)在銀行內(nèi)部人都已經(jīng)將存款從銀行取出，交給比較放心的擔(dān)保公司去放高利貸了。現(xiàn)在民間融資月息達(dá)2~3分，幾乎是同期一年期存款利率的10倍以上。由于存款顯著減少，部分中小銀行日均存貸比已接近或超過75%的監(jiān)管紅線。
民間借貸高額利息背后隱藏巨大風(fēng)險(xiǎn)
在“負(fù)利率”時(shí)代，國內(nèi)投資渠道單調(diào)狹小，溫州人覺得放貸成了最適合的資產(chǎn)保值增值手段。
民間借貸的興起，從深層次說明了居民創(chuàng)新理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)與提高。此外，民間借貸也是對(duì)當(dāng)前我國金融體系不健全的一種有益補(bǔ)充，讓中小企業(yè)能夠得到有效融資繼續(xù)發(fā)展下去。
對(duì)于溫州的民間借貸警示潛在風(fēng)險(xiǎn)是必要的，但若把民間借貸一棒子打死，既不合情也不合法。根據(jù)最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間高息借貸在特定范圍內(nèi)是有法律保障的。雖然高利貸具有一定程度的非理性，但民間高息借貸的風(fēng)險(xiǎn)也并非完全不可控�！缎戮﹫�(bào)》
■ 評(píng)論
民間借貸不能一棒子打死
9月21日晚，溫州最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團(tuán)董事長胡福林因欠款出逃，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，本月12日～21日10天內(nèi)就有多個(gè)老板跑路。
這種狀況的出現(xiàn)體現(xiàn)出民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)所在，但是，也不能過度夸大民間借貸的危害性。其實(shí)，溫州民間資本從過去的“炒房”到現(xiàn)在的直接“炒錢”，這絕不是一種短視行為，更是一種理性選擇。
目前銀行信貸結(jié)構(gòu)分配不合理，中小企業(yè)無法通過正常的銀行融資渠道獲得足額的貸款，最終求助于民間借貸方式，形成了需求的源頭。
