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應(yīng)該理性看待銀行中間業(yè)務(wù)收入猛增和服務(wù)收費(fèi)
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2011-08-31 作者：卓尚進(jìn) 來(lái)源：金融時(shí)報(bào)
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至8月底之前，工農(nóng)中建交5家國(guó)有控股上市銀行均披露2011年上半年業(yè)績(jī)報(bào)告。對(duì)其報(bào)告進(jìn)行綜合分析表明，這5家大行上半年共計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3619億元，其中手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)1836.25億元，占到其凈利潤(rùn)總額的50.7%，即相當(dāng)于凈利潤(rùn)的“半壁江山”。
對(duì)于今年上半年這項(xiàng)數(shù)據(jù)出人意料的大幅攀升，引發(fā)了一些媒體及公眾這樣或那樣的解讀，諸如上市銀行的盈利呈現(xiàn)“暴利”情況，銀行在獲得高額利潤(rùn)的同時(shí)還存在服務(wù)亂收費(fèi)或服務(wù)質(zhì)量沒(méi)有同步跟上的現(xiàn)象等。
對(duì)于上半年中資上市銀行中間業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)和服務(wù)收費(fèi)異議，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)行客觀的、實(shí)事求是地分析，并一分為二地看待其存在問(wèn)題的原由。
一方面，5家大行中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)，是銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型加快，加強(qiáng)和改善金融服務(wù)的結(jié)果，這一直是金融監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向或要求，也是銀行股改上市以來(lái)努力達(dá)到的目標(biāo)，更是社會(huì)各方包括廣大公眾的殷切期待。
上半年報(bào)告表明，工行共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入538億元，同比增長(zhǎng)45.8%，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)進(jìn)一步上升至23.27%，較2010年全年提高4.14個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)行上半年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入371.36億元，同比增幅達(dá)65.4%，占營(yíng)業(yè)收入比重突破20%。中行上半年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入349.74億元，同比增長(zhǎng)23.56%，占營(yíng)業(yè)收入的21.07%。建行上半年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入476.71億元，較上年同期增長(zhǎng)41.70%，在經(jīng)營(yíng)收入中占比較上年同期提高2.29個(gè)百分點(diǎn)至24.17%。交行上半年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入100.44億元，同比增長(zhǎng)40.97%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比達(dá)到16.15%，同比提高1.77個(gè)百分點(diǎn)。
總體來(lái)看，5家大行上半年的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)1836.25億元，相當(dāng)于其凈利潤(rùn)總額的“半壁江山”。今年上半年5家大行的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入相比去年同期平均增長(zhǎng)速度為35%，占營(yíng)業(yè)收入的比重平均為20.9%。由此可見，至今年上半年，5家大型銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、向市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型正在加快，向各類企業(yè)、社會(huì)各單位及社會(huì)大眾提供的金融服務(wù)正在改善。
從手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入的構(gòu)成來(lái)看，上半年，工行結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理收入135.82億元，同比增長(zhǎng)42.3%；投資銀行收入131.55億元，同比增長(zhǎng)51.8%；對(duì)公理財(cái)收入43.94億元，同比增長(zhǎng)27.9%；資產(chǎn)托管收入30.07億元，同比增長(zhǎng)100.6%；擔(dān)保及承諾收入29.25億元，同比增長(zhǎng)92.7%。這5項(xiàng)與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)為370.63億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69%。
上半年，工行個(gè)人理財(cái)及私人銀行收入105.52億元，銀行卡收入80.58億元，這兩項(xiàng)與普通百姓相關(guān)（私人銀行產(chǎn)品只對(duì)高端客戶）的中間業(yè)務(wù)收入為186.1億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的34.6%。
上半年，農(nóng)行顧問(wèn)和咨詢費(fèi)127.36億元，同比增長(zhǎng)134.8%；結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)96.2億元，同比增長(zhǎng)36%；承諾手續(xù)費(fèi)14.24億元，同比增長(zhǎng)106.7%；電子銀行業(yè)務(wù)收入19.32億元，同比增長(zhǎng)81.7%；托管及其他受托傭金5.41億元，同比增長(zhǎng)34.9%。這5項(xiàng)與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)為262.53億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的70.7%。
上半年，農(nóng)行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)45.54億元，同比增長(zhǎng)58.1%；代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)70.59億元，同比增長(zhǎng)26.2%。這兩大項(xiàng)與普通百姓相關(guān)（代理業(yè)務(wù)中還有代銷基金、保險(xiǎn)等）的中間業(yè)務(wù)收入為116.07億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的31.3%。
上半年，中行信用承諾手續(xù)費(fèi)及傭金78億元，同比增長(zhǎng)31.9%；結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)65億元，同比增長(zhǎng)39.6%；顧問(wèn)和咨詢費(fèi)39億元，同比增長(zhǎng)27%。僅這3項(xiàng)與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)為182億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的52.04%。而與個(gè)人相關(guān)的代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為71億元，占該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的20.3%。
上半年，建行顧問(wèn)和咨詢費(fèi)103.9億元，同比增長(zhǎng)44.47%；結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)71.57億元，同比增長(zhǎng)43.35%；電子銀行業(yè)務(wù)收入21.34億元，同比增長(zhǎng)56.34%；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金45.31億元，同比增長(zhǎng)21.4%；擔(dān)保手續(xù)費(fèi)14.68億元，同比增長(zhǎng)49.04%；信用承諾手續(xù)費(fèi)12.8億元，同比增長(zhǎng)50.59%。這6項(xiàng)與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)為269.96億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的56.55%。
上半年，建行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)79.29億元，同比增長(zhǎng)41.73%；理財(cái)產(chǎn)品收入36.62億元，同比增長(zhǎng)40.58%。這兩大項(xiàng)與普通百姓相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入為115.91億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的24.3%。
上半年，交行投資銀行業(yè)務(wù)收入31.19億元，同比增長(zhǎng)74.9%；支付結(jié)算與代理手續(xù)費(fèi)20.62億元，同比增長(zhǎng)26.27%；擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入8.2億元，同比增長(zhǎng)33.12%；托管業(yè)務(wù)傭金3.98億元，同比增長(zhǎng)18.45%；基金銷售手續(xù)費(fèi)2.86億元，同比減少11.46%；基金管理費(fèi)3.02億元，同比減少21.76%。這6項(xiàng)與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)為69.87億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69.56%。
上半年，交行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)31.11億元，同比增長(zhǎng)32.33%，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的30.97%。
上述數(shù)據(jù)充分表明，上半年，5家大行與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入均占到各自手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的絕大多數(shù)，而面向百姓個(gè)人服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入只占各自手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的少部分比例。進(jìn)一步說(shuō)，5家大行營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)，并不是銀行向廣大百姓個(gè)人的亂收費(fèi)或高收費(fèi)，僅靠向百姓個(gè)人提供服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)及傭金是無(wú)法取得目前這樣規(guī)模和增速的收入及利潤(rùn)佳績(jī)的。
另一方面，在銀行利潤(rùn)和中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行尤其要關(guān)注將向廣大個(gè)人客戶或百姓提供的金融服務(wù)要不斷地加強(qiáng)和完善，盡量做到“三公”和誠(chéng)信至上，經(jīng)得起公眾、媒體和監(jiān)管部門的監(jiān)督與檢驗(yàn)。
目前銀行在不斷加強(qiáng)和改善向各類市場(chǎng)主體、單位及個(gè)人提供披露不夠充分，一些客戶經(jīng)理在推銷銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)有誤導(dǎo)行為，一些理財(cái)產(chǎn)品收益率與宣傳時(shí)承諾的收益率有太大的差別，銀行卡銷售和交易過(guò)程中有損害持卡人利益的行為等。
以國(guó)有大型銀行為代表的中國(guó)上市銀行集體，在中間業(yè)務(wù)收入和凈利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，要盡更多的力量承擔(dān)和履行銀行的社會(huì)責(zé)任，讓一部利于民眾，不斷加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，提高客戶滿意度。力爭(zhēng)將商業(yè)銀行的金融服務(wù)、公信力、社會(huì)認(rèn)可度、社會(huì)責(zé)任感與利潤(rùn)增長(zhǎng)速度相適應(yīng)，保持動(dòng)態(tài)的和諧平衡。
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