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    解說：同城跨行取款手續(xù)費(fèi)上調(diào)，銀行喊減虧，協(xié)會(huì)說合法，消費(fèi)者心懷不滿，上調(diào)收費(fèi)究竟合不合理？《今日觀察》正在評(píng)論。
    主持人（王小丫）：這里是正播出的《今日觀察》，歡迎各位的收看。最近從各地的媒體都先后傳出消息說，一些城市的銀行提高了跨行取款的手續(xù)費(fèi)，從以前的每筆兩元漲到了四元。銀行收費(fèi)說漲就漲了，那么這個(gè)跨行的手續(xù)費(fèi)，這筆錢到底收的有沒有根據(jù)？有沒有道理呢？今天我們將就此展開評(píng)論？
    兩位評(píng)論員是馬光遠(yuǎn)和劉戈。同時(shí)請大家登陸央視網(wǎng)、新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)或者是加入號(hào)碼為123456789的QQ來發(fā)表您的觀點(diǎn)。
    首先我們還是來了解一下，各家銀行手續(xù)費(fèi)上漲的具體的情況。
    解說：去年下半年，包括中行、工行、農(nóng)行、建行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行，就在一片爭議中率先調(diào)高了同城跨行取款的手續(xù)費(fèi)用，多數(shù)將該項(xiàng)目定于每筆四元。
    時(shí)隔近一年后的今天，又有銀行對同城跨行取款費(fèi)用跟風(fēng)上調(diào)，近日有媒體報(bào)道，交通銀行、廣東發(fā)展銀行等部分股份制銀行，于近日將該項(xiàng)目收費(fèi)上調(diào)至每筆四元。廣東發(fā)展銀行客服表示，從7月1日開始，該行在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一上調(diào)了借記卡跨行取款手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)，由原先的每筆3元上調(diào)至每筆4元，但仍舊保留每月前三筆跨行取款免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠政策。
    對于此番上漲手續(xù)費(fèi)的原因，銀行業(yè)內(nèi)人士給出的解釋是，手續(xù)費(fèi)要各方分?jǐn)�，發(fā)卡銀行對每一筆跨行取款都要支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，發(fā)卡行自己吃下0.4元，銀行免收此項(xiàng)費(fèi)用或者只收兩元都是倒貼給客戶的，另外銀行方面表示，手續(xù)費(fèi)提高與成本上升不無關(guān)系，增加取款機(jī)數(shù)量需要成本，維修、更換ATM機(jī)也需要成本。
    自2004年銀行卡開始收取年費(fèi)以來，跨行取款手續(xù)費(fèi)從0到2元，再從2元到4元這些標(biāo)準(zhǔn)是如何計(jì)算出來的，針對跨行取款手續(xù)費(fèi)漲價(jià)的問題，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)昨天做出回應(yīng)說，商業(yè)銀行跨行取款收費(fèi)屬于市場調(diào)節(jié)價(jià)，價(jià)格由商業(yè)銀行總行依據(jù)成本自行制度和調(diào)整，目前商業(yè)銀行根據(jù)自身的成本情況，調(diào)整ATM跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是合法合規(guī)的，建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易。
    面對調(diào)價(jià)很多用戶認(rèn)為，國有商業(yè)銀行的行為太霸道，他們甚至考慮把存取款業(yè)務(wù)換到中小商業(yè)銀行。
    市民朱先生：我希望銀行能夠考慮一些老百姓，老百姓各方面的需求，現(xiàn)在跨行取款還要收這么高的話，我想大部分老百姓都會(huì)對你這個(gè)銀行選擇的話可能重新選擇吧。
    主持人：有人說讓很多消費(fèi)者接受不了的就是說在取錢的時(shí)候應(yīng)該說是在這個(gè)ATM機(jī)旁邊你應(yīng)該有一個(gè)告示，通知大家說取錢的手續(xù)費(fèi)漲了，但是大家不是通過這樣的方式知道漲價(jià)消息的，而是通過媒體，甚至有的地方已經(jīng)是漲價(jià)了有差不多一年的時(shí)間了才知道的，所以大家覺得這個(gè)接受起來有一些困難，那么正常一個(gè)接受的渠道應(yīng)該是怎樣的？
    劉戈：其實(shí)這個(gè)呢，我覺得發(fā)一個(gè)公告應(yīng)該不是問題，而且據(jù)我了解，我看到當(dāng)?shù)孛襟w的介紹，在深圳，這個(gè)事情從深圳開始的，就是在去年7月份的時(shí)候招商銀行和建設(shè)銀行開始首先提價(jià)，把兩塊錢變成了四塊錢，當(dāng)時(shí)是有布告的，就是在ATM機(jī)旁邊，然后陸陸續(xù)續(xù)今年在開始另外一些城市和一些省份，江蘇、天津，還有江西、浙江、山東等等一些地方的話，開始加收這兩塊錢，由兩塊錢變成四塊錢，但是在這個(gè)收的過程當(dāng)中呢，好像很多，就我看到各地方的報(bào)紙，在評(píng)論的時(shí)候說，很多的這個(gè)儲(chǔ)戶他就是不知道的，就是什么時(shí)候去查詢的時(shí)候自己有時(shí)候去看一下自己卡里面記錄的時(shí)候，哦，一看。
    馬光遠(yuǎn)：錢少了。
    劉戈：怎么原來印象里頭應(yīng)該是兩塊錢，怎么現(xiàn)在變成四塊錢了，這樣的話漸漸的話大家才知道這樣一種情況。所以大家確實(shí)真的是有一種，就是說你怎么悄悄地就把它提上來了，而且的話不跟我們打聲招呼，我覺得可能導(dǎo)致這樣一個(gè)原因，還是銀行做這件事情的時(shí)候不夠理直氣壯。另外我覺得可能也受前兩年一個(gè)事情的影響，就是2006年的時(shí)候，當(dāng)時(shí)工、農(nóng)、中、建、交，五大銀行就要決定要收跨行查詢費(fèi)，結(jié)果有一些市民提出了抗議，而且的話訴諸了法律，最后的話這個(gè)銀行業(yè)協(xié)會(huì)就把這樣一個(gè)規(guī)定撤銷了，我覺得也有前車之鑒，所以這一次的話咱們偷偷的進(jìn)城打槍的不要，那么最后大家有的人偶然發(fā)現(xiàn)了以后會(huì)有這么一種，哦，怎么突然加了倍，有這樣一種突然的感覺。
    主持人：一方面是這個(gè)手續(xù)費(fèi)漲了，翻了一倍，另外一方面這種告知的方式是一種比較被動(dòng)的方式，所以大家比較有情緒。
    馬光遠(yuǎn)：對。
    劉戈：單子上是有，如果你仔細(xì)去看的話，但不是每個(gè)人都要把每次清單要查一遍的。
    馬光遠(yuǎn)：對，我們說這次漲價(jià)的理由先放在一邊不說的話，關(guān)鍵從程序上來講，這個(gè)程序顯然是有問題的。
    主持人：程序有問題。
    馬光遠(yuǎn)：對對。我們看到上市公司在發(fā)公告的時(shí)候，還要在指定媒體上發(fā)，他要在自己的網(wǎng)站上發(fā)，而且以一個(gè)什么樣的方式，以一個(gè)什么樣的程序來發(fā)，都有明確規(guī)定的，這個(gè)也有明確規(guī)定，事實(shí)上在這個(gè)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格收費(fèi)管理暫行辦法》里邊對于以一個(gè)什么樣的程序來公告，比如說你最少要在15天的時(shí)間內(nèi)，要進(jìn)行公告。
    劉戈：對，提前15天。
    馬光遠(yuǎn)：那么這個(gè)公告你沒有做到，我們沒有看到，第二點(diǎn)你在什么地方公告了，我看到說廣州發(fā)展銀行在自己的網(wǎng)站上公告了，我去找這個(gè)網(wǎng)站首頁去看的話，我看了半個(gè)小時(shí)，我也沒找到這么一個(gè)公告。所以我們講就是說，你這樣偷偷的去漲價(jià)的話，我們不說你的理由對不對，我們不說你能不能漲價(jià)，最起碼來講的話，那么你在程序上肯定是違背了一個(gè)公開的原則，這個(gè)價(jià)格如果說合理，如果說經(jīng)得住推敲的話，我覺得這個(gè)價(jià)格應(yīng)該是公開，大家可以來討論的。你比如說去年我們看到工行也漲了價(jià)，但是它的這個(gè)程序最起碼是公開的，它在自己網(wǎng)站上做了一個(gè)公告，說我23種服務(wù)的價(jià)格要漲，你說我們現(xiàn)在看到的僅僅通過媒體我們看到的是跨行取款這個(gè)費(fèi)用是漲了一倍，那么其他費(fèi)用呢，我們知道涉及到商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的項(xiàng)目有100多項(xiàng)，那么一個(gè)單項(xiàng)的費(fèi)用你悄悄地漲了一倍的話，那么我們不知道其他費(fèi)用是不是漲了，那么四大銀行漲了以后，那么其他銀行肯定會(huì)跟進(jìn)，那么在跟進(jìn)的情況下，我們都不知道，也就是說你要漲的話你最起碼要漲得明明白白，漲得公開，那么其他理由放開不說的話這個(gè)程序本身應(yīng)該來說是有很大的問題的。
    主持人：那從程序的角度看，這個(gè)漲價(jià)是讓大家也是不能接受的一個(gè)原因，我們現(xiàn)在就連線一位消費(fèi)者來聽聽她有什么樣的看法。
    喂，你好這位朋友請問你在哪里？
    網(wǎng)友：我來自湖南衡陽。
    主持人：在湖南的衡陽，時(shí)常會(huì)用到取款機(jī)，會(huì)用嗎？
    網(wǎng)友：對，經(jīng)常使用。
    主持人：經(jīng)常使用，你對這個(gè)漲價(jià)你作為消費(fèi)者你會(huì)有什么樣的感受？
    網(wǎng)友：因?yàn)樵谖覀冞@個(gè)城市還沒有開始實(shí)施，我經(jīng)常上街取錢的時(shí)候，我肯定是看哪一個(gè)取款機(jī)離我最近，我就取哪里的，但是現(xiàn)在如果在我們小城市也實(shí)施這樣的措施，我覺得肯定會(huì)引起很多人強(qiáng)烈的不滿的。
    主持人：好，謝謝，謝謝你的參與。
    我們再來看一下其他的觀眾朋友，有什么樣的看法？
    “萱多多”他認(rèn)為呢，“增加手續(xù)費(fèi)應(yīng)該首先給公眾發(fā)布消息列出漲價(jià)的原因，現(xiàn)在不是發(fā)揚(yáng)聽證精神嘛，水、電漲價(jià)幾毛都要聽證，這個(gè)翻了倍還沒有聽，應(yīng)該給大家一個(gè)交待”。應(yīng)該有一個(gè)聽證會(huì)至少，
    再來看“撒哈拉”他認(rèn)為，“銀行不注重對服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，增加更多的便利客戶的措施，反而對僅存的幾項(xiàng)能增加方便度的服務(wù)屢屢提高價(jià)格讓顧客心寒”。
    剛才我們的兩位評(píng)論員也談到這個(gè)程序不是太合理的問題，那么其實(shí)很多消費(fèi)者都有這樣的經(jīng)歷，就是突然一下各種各樣服務(wù)的一些費(fèi)用就比以前要高了一些了，大家也不是第一次經(jīng)歷這樣的情況，現(xiàn)在我們就一起來梳理一下。
    解說：2004年以來，銀行以國際慣例為由，個(gè)別銀行先試水，多家銀行隨即跟上，開始了一連串的收費(fèi)，儲(chǔ)蓄卡年費(fèi)、小額活期賬戶管理費(fèi)、跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金清點(diǎn)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、大額取現(xiàn)費(fèi)，銀行新增收費(fèi)至今已經(jīng)高達(dá)20多項(xiàng)。
    銀行的收費(fèi)項(xiàng)目一出籠就招來民眾的一片反對聲。2006年6月1號(hào)，交通銀行、深圳發(fā)展銀行、工、農(nóng)、中、建等銀行開始收取跨行查詢費(fèi)，境內(nèi)跨行查詢每筆手續(xù)0.3元，銀行對于收費(fèi)給出的理由是ATM是有成本的，跨行查詢應(yīng)該收費(fèi)，并且是跟國際接軌，此后全國人大代表黃細(xì)花向全國人大常委提交，叫停銀行查詢收費(fèi)建議的議案。
    2007年4月6日，實(shí)施10個(gè)月的銀行卡跨行查詢收費(fèi)政策被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)叫停。
    2009年6月，中國工商銀行發(fā)布公告稱，將調(diào)整23項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，涉及個(gè)人客戶的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對賬單、外匯匯款等業(yè)務(wù)，公告顯示，異地存取款費(fèi)用雖然仍分別按照存取款金額0.5%和1%收取，但最低每筆由原來的1元上調(diào)至2元，最高每筆由50元提高到100元，接下來又有多家銀行上調(diào)或即將上調(diào)跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，漲幅翻番。
    銀行收費(fèi)一直是人們議論的焦點(diǎn)，2003年中國銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)，其中人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)包括銀行匯票，銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，除上述外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)均實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)。
    主持人：當(dāng)然作為消費(fèi)者來說，每一次面對不管是什么樣的漲價(jià)的時(shí)候，可能都會(huì)聽到一個(gè)理由就是說這個(gè)成本上漲了，所以這個(gè)價(jià)格，服務(wù)的價(jià)格也要成正比的上漲，那么為什么大家聽到的總是會(huì)有這樣的理由，同時(shí)大家也在昨天的時(shí)候呢，這個(gè)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)就做出一個(gè)回應(yīng)，就說這一次取款機(jī)的手續(xù)費(fèi)的上漲呢，是沒有問題的，比如說他們提到四個(gè)字就是“合理”、“合法”的，但是剛才我們兩位評(píng)論員在分析的時(shí)候就這個(gè)合理公開誠信以及質(zhì)價(jià)相符這幾個(gè)問題也做了一個(gè)梳理和評(píng)論，那兩位對他們的這個(gè)回應(yīng)怎么看？
    劉戈：對呀，我覺得他說的那個(gè)合規(guī)合法，那個(gè)規(guī)是什么規(guī)呢，就是2003年這個(gè)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了一個(gè)就是《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，那么在這個(gè)《辦法》里頭怎么規(guī)定的呢，什么情況下是政府指導(dǎo)價(jià)呢？就是第一是人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，您比如說匯票、支票、本票等等這樣的話公司業(yè)務(wù)之間的交往，那么這個(gè)的它的服務(wù)價(jià)格是應(yīng)該執(zhí)行政府的指導(dǎo)價(jià)，另外一種是銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行或者發(fā)改委覺得必須特別重要的收費(fèi)單獨(dú)列出來的話，那么這個(gè)需要進(jìn)行政府的指導(dǎo)價(jià)，除此之外，其他情況下是市場價(jià)，那么就是說各家銀行應(yīng)該是進(jìn)行就是你們自己覺得你該定，你就怎么定就完了。但是其實(shí)這一兩年的話一直有人在質(zhì)疑這一點(diǎn)，北京有一位律師，他就是把一些銀行告上法庭，就是他的理由是什么呢，就是你雖然銀行你執(zhí)行的是你們的銀監(jiān)會(huì)的這個(gè)規(guī)定，但是還有另外一部法就是《商業(yè)銀行法》，《商業(yè)銀行法》第50條有一個(gè)什么樣的規(guī)定呢，就是“銀行機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)，這個(gè)手續(xù)費(fèi)是應(yīng)該由銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行和會(huì)同發(fā)改委相關(guān)部門來制定的”。那么按照我們的這個(gè)法律上的所言，就是上位法和下位法之間的關(guān)系，部門之間的這種規(guī)章制度是要服從法律的，那么這樣這位律師就認(rèn)為那么你現(xiàn)在這個(gè)顯然是站不住腳的，就是說你是不符合《商業(yè)銀行法》的。
    馬光遠(yuǎn)：這個(gè)剛才劉戈講，就是一個(gè)上位法和下位法的問題，我覺得我們的銀行，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)，的確存在我們遵循哪一個(gè)法的問題，也就是我們遵循《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，還是遵循2003年的銀監(jiān)會(huì)跟發(fā)改委共同制定的這么一個(gè)收費(fèi)的暫行辦法。
    主持人：那應(yīng)該是遵循哪一部呢？
    馬光遠(yuǎn)：這兩個(gè)法律其實(shí)是有沖突的，因?yàn)樵凇渡虡I(yè)銀行法》里面明確規(guī)定，商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)是必須由有關(guān)部門來進(jìn)行制定的，但是到我們的這個(gè)2003年暫行辦法去以后呢，變成了一個(gè)兩種價(jià)格，一個(gè)是政府指導(dǎo)價(jià)，一個(gè)是市場調(diào)節(jié)價(jià)，那么這兩種價(jià)格本身我們拋開不論的話，就單純從這一次漲價(jià)本身一些理由來看的話，那么一個(gè)我們經(jīng)常聽到的，所謂與國際接軌，我不知道跟哪個(gè)國際接軌，因?yàn)樵趪�際上也是有些地方的銀行它是收費(fèi)的，有些它是不收費(fèi)的，甚至在一個(gè)國家它的銀行有些收費(fèi)，有些也是不收費(fèi)的；第二個(gè)我們看到叫成本，如果你是工行的用戶，那么你到建行ATM機(jī)上去拿錢的話，你得向建行支付三塊錢，向銀聯(lián)支付0.6毛錢，也就是說這個(gè)收益，3.6元的收益是一個(gè)什么收益呢，是一個(gè)大家來分?jǐn)偟囊粋�(gè)收益，這是收益，不是成本，我們知道因?yàn)槟悻F(xiàn)在是工行向建行去拿錢，建行的客戶也可能向工行去拿錢，那么這樣的話一對沖以后，我們假定這個(gè)是成本的話，對沖完以后那么可能是0，這個(gè)成本是不存在的，也就是說3塊錢對于發(fā)卡銀行來講，完全是一個(gè)收益，不是一個(gè)成本，所以有些人講我們原先是兩塊錢，現(xiàn)在整個(gè)成本就是三塊六毛錢，這個(gè)帳肯定是算錯(cuò)了，真正支付的成本我們知道就是0.6毛錢向銀聯(lián)支付的這么一個(gè)成本，那么現(xiàn)在是兩塊錢的收費(fèi)跟這個(gè)比較的話你還有1.4元的收益呢。所以在這種情況下，我們說這個(gè)成本的計(jì)算非常有問題。那么我還看到一個(gè)更夸張的計(jì)算，就是說有些人算說這個(gè)ATM機(jī)，配置一個(gè)ATM機(jī)的成本就要30萬，如果把這30萬作為一個(gè)理由算進(jìn)說，我們從兩塊錢漲到四塊錢的話，那么我們可以去問，你是不是把工作人員的服裝費(fèi)也算里邊，銀行里邊建一個(gè)廁所是不是也算，建一個(gè)大樓是不是也算，招一個(gè)保安是不是也算，如果把所有的這些算里邊的話，我們銀行未來漲價(jià)的理由就太多了，這個(gè)理由是算也算不過來的。所以無論從國際慣例來講，還是從我們所謂的支付成本來講，目前這個(gè)理由站不住腳。所以我覺得就是說作為一個(gè)公眾機(jī)構(gòu)，我們現(xiàn)在很多銀行都上市了，那么你在解釋自己上漲理由的時(shí)候，一定要尊重公眾的智商。
    主持人：這個(gè)跨行取款的服務(wù)費(fèi)從一開始是免費(fèi)的，到了后來是每一筆兩塊錢，現(xiàn)在是每一筆四塊錢，但是價(jià)格漲上去了，很多消費(fèi)者感覺到這個(gè)服務(wù)質(zhì)量并沒有多大的改善。那么在銀行市場化運(yùn)作的過程當(dāng)中，還有哪些地方是需要完善和提高的呢？稍候繼續(xù)我們今天的評(píng)論。
    解說：銀行收費(fèi)頻頻漲價(jià)，是市場化接軌？還是成本漲價(jià)？跨行取款收費(fèi)究竟該算筆什么帳？《今日觀察》正在評(píng)論。
    主持人：感謝今天很多觀眾朋友參與我們今天的討論，有幾幅漫畫我們現(xiàn)在一起來解讀一下，這是有，畫面上是有三只手。
    劉戈：對，自動(dòng)提款機(jī)的功能實(shí)在是太多了，還有一項(xiàng)功能就是從消費(fèi)者口袋里頭硬性的拿走一些錢。
    馬光遠(yuǎn)：悄悄的去拿走。
    劉戈：悄悄的，而且人家不一定愿意拿，它最后硬可以拿走。
    主持人：其實(shí)消費(fèi)者對于這個(gè)漲價(jià)還是蠻在意的。
    劉戈：對。
    主持人：再來看另外一幅。
    馬光遠(yuǎn)：這個(gè)就是一個(gè)，大家看到就是一個(gè)銀行的一個(gè)霸王條款了，對于銀行跟這個(gè)用戶來講的話，這種收費(fèi)本身似乎是一個(gè)不公平，因?yàn)樗�隨便可以找出很多的理由來漲價(jià)，很多服務(wù)都可以來漲價(jià)，但是對用戶來講的話，他除了接受以外又能做什么呢。
    主持人：別無選擇，如果你要用這個(gè)卡的話，你就必須要交這個(gè)錢。
    馬光遠(yuǎn)：對。
    主持人：是這樣的，那各大媒體對于這次銀行跨行提款機(jī)收服務(wù)費(fèi)的漲價(jià)呢，也做出了他們的報(bào)道和評(píng)論，我們一起來看一下。
    解說：銀行跨行取款費(fèi)用翻番，合理調(diào)價(jià)還是壟斷牟利？跨行取款手續(xù)費(fèi)到底該由誰說了？算各路媒體也在熱議。
    中國廣播網(wǎng)文章，四大銀行增加跨行取款手續(xù)費(fèi)帶動(dòng)其他一些銀行增加跨行取款手續(xù)費(fèi)，但仍然有一部分小型銀行，股份制銀行，沒有增加跨行取款手續(xù)費(fèi)，這應(yīng)從大型銀行的經(jīng)營中檢討，為什么小型銀行可以免收跨行取款手續(xù)費(fèi)，大型銀行反而加費(fèi)，是不是大型銀行的經(jīng)營是差于小行。
    《檢察日報(bào)》認(rèn)為，取款手續(xù)費(fèi)跟風(fēng)上漲是違背企業(yè)精神的，收費(fèi)可以，但必須通過必要的協(xié)商，聽證或者通過緩沖期盡到充分告知義務(wù)，單方面增加服務(wù)收費(fèi)，明顯違背了公平契約精神。
    人民網(wǎng)指出，面對這種說漲就漲的強(qiáng)悍作風(fēng)，銀行業(yè)主管部門不應(yīng)該做事不管，如果監(jiān)管行為跟不上，碎刀子切肉之舉將四面開花，除了銀行，相信沒有人愿意看到如此局面。
    主持人：應(yīng)該說這個(gè)銀行的商業(yè)化、市場化是一個(gè)未來的趨勢，發(fā)展的趨勢，但是很多消費(fèi)者認(rèn)為，伴隨著這個(gè)銀行的市場化、商業(yè)化的進(jìn)程的同時(shí)呢，不斷的就會(huì)遭遇到，比如說收費(fèi)，漲價(jià)這些，那么除了這些之外，還應(yīng)該有一些什么？
    劉戈：其實(shí)你仔細(xì)分析一下，這種漲價(jià)呢，它里頭呢，除了我們說它利用它自己的地位多收費(fèi)以外，還另有玄機(jī)，前面我們講了，我們注意到一些四大國有銀行里頭主要幾家，那么提高了它們的收費(fèi)，從兩塊錢漲到四塊錢，說吧，好像四塊錢也不是很高，但如果你單筆不大，如果要是取幾百塊錢，那么可能這四塊錢就把你一年的活期的利息抵掉了，但是呢這樣如果它最后提高了以后，你想想會(huì)發(fā)生什么樣的結(jié)果呢，也就是最后小銀行它的客戶會(huì)越來越少，通過這樣一種方式的話呢，對小銀行是一種限制，所以的話呢，互聯(lián)互通本來是給大家所有的銀行的公平競爭建立一個(gè)非常好的平臺(tái)，但是呢，一些大銀行它們卻有意地去制造這樣一些分割，制造這樣一些籬笆，那么最后把一些小銀行的業(yè)務(wù)的話和它們的客戶的話，盡可能地去阻礙它們這樣一種自由的競爭，所以的話我覺得核心的玄機(jī)可能是在這兒。
    主持人：馬博士，你認(rèn)為？
    馬光遠(yuǎn)：這個(gè)中國的銀行業(yè)市場的過程里面，它口袋里總是裝著兩張牌。
    主持人：兩張。
    馬光遠(yuǎn)：一張叫國計(jì)民生，在日子特別難過的時(shí)候，不良資產(chǎn)需要?jiǎng)冸x的時(shí)候，需要財(cái)政注資的時(shí)候，他講我們涉及到國計(jì)民生，應(yīng)該來剝離這些，財(cái)政應(yīng)該來埋單，全民應(yīng)該來埋單，那么另一張牌就是我們看到的市場化就是它要提高收費(fèi)，它要提高服務(wù)價(jià)格的時(shí)候，他講我們是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，我們是一個(gè)企業(yè)法人，我們有自主的價(jià)格的決定權(quán)，但事實(shí)上現(xiàn)在來看的話，經(jīng)過金融危機(jī)以后，中國銀行業(yè)就全球本身競爭來看的話，應(yīng)該說資產(chǎn)負(fù)債表是非常漂亮的，在2008年的時(shí)候那么中國工商銀行以1112億元的這么一個(gè)稅后利潤，成為全球最賺錢的銀行，2009年又傳來了這一個(gè)，那么我們看到在英國《銀行家》雜志里邊，全球排名前十位最賺錢的銀行里邊有兩家，第一位，第二位就是中國銀行，一個(gè)是工商銀行，一個(gè)是建設(shè)銀行。那么在這么一種情況下，我們來分析一下中國銀行賺錢他的利潤主要來自哪里，那我們看到在中國銀行里邊不管你賺多少錢最大的一頭都是存貸差，也就是說存款跟貸款這種利息的這種差額，是它的利潤的最主要來源，那么國外銀行最主要的就是有50%以上，最起碼是中間收入，那么我們知道中間業(yè)務(wù)本身，它的現(xiàn)在來看的話有低端的中間業(yè)務(wù)，比如說跨行取款這樣的中間收費(fèi)，那么也有一些比較高端的，但是我們現(xiàn)在看到，中國銀行本身在中間業(yè)務(wù)的開拓方面似乎僅僅把自己的眼光限定在一些比較低端的，比如說異地匯款，開一個(gè)資信的證明呀等等的，像這些費(fèi)用本身他看得比較重，那么在一些比較高的中間業(yè)務(wù)本身還沒有開拓。所以這次四大銀行提高這個(gè)跨行取款費(fèi)用以后，我們看到其他銀行一窩蜂的來跟進(jìn)，那么這事實(shí)上說明了，從一個(gè)層面折射出中國銀行本身在漂亮的資產(chǎn)負(fù)債表下面，在最賺錢的銀行前兩位都屬于我們的下面，那么競爭力本身是比較薄弱的，利潤來源是比較單一，所以我們看到現(xiàn)在很多銀行來大幅度地增加中間費(fèi)用，但是我們必須強(qiáng)調(diào)，就是說要開展中間業(yè)務(wù)沒有錯(cuò)，擴(kuò)大銀行利潤來源沒有錯(cuò)，但是中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張不等于中間低端收費(fèi)的提高。
    主持人：就這個(gè)問題現(xiàn)在我們再來聽一下特約評(píng)論員有什么樣的看法。
    殷劍鋒（中國科學(xué)院金融所所長）：目前我國金融業(yè)存在的問題，特別是銀行業(yè)存在的問題，一方面是整個(gè)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是一種壟斷性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，在這種壟斷性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)下面，這種壟斷性的廠商通常都會(huì)有動(dòng)力，也有能力去設(shè)置一個(gè)不利于消費(fèi)者的價(jià)格；另外一方面從銀行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的角度來看，由于現(xiàn)在利率市場化改革還沒有完成，存款（利率）存在上限管制，貸款（利率）存在下限管制，所以銀行業(yè)在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)方面還在享受著由管制帶來的超額利潤，在存貸款業(yè)務(wù)存在超額利潤的情況下，再在中間業(yè)務(wù)收入方面加價(jià)去收費(fèi)，那么很顯然是不合理。
    郭田勇（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）：第一，中國的銀行業(yè)其實(shí)還是處在一種至少是帶有寡頭壟斷性質(zhì)的，幾家大型銀行在市場中占有的份額是非常高的，如果它們聯(lián)合起來上漲一些使用收費(fèi)的價(jià)格，對普通的消費(fèi)者來講其實(shí)是一種綁架行為，迫使一般的消費(fèi)者被動(dòng)性地接受他們的服務(wù)；第二，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)成本的情況，根據(jù)市場供求的情況，給出一個(gè)合理的定價(jià)，要保證定價(jià)具有透明性、準(zhǔn)確性；第三點(diǎn)就是說監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括第三方對于銀行的定價(jià)的過程以及收費(fèi)的合理性進(jìn)行監(jiān)督，必要的時(shí)候可以采取聽證等方面的一些措施。
    主持人：當(dāng)然我們都知道銀行是管著大錢的，但是很多消費(fèi)者來說呢，對于一塊錢兩塊錢還是比較在意的，比如說在消費(fèi)的過程當(dāng)中大家都是在算著花錢，算著過日子的，那么作為銀行方面應(yīng)該如何來理解消費(fèi)者這種心態(tài)，或者說在這樣出現(xiàn)了一些爭議的情況之下，銀行應(yīng)該如何來面對呢？
    劉戈：我覺得銀行現(xiàn)在它有一個(gè)算小帳和算大帳的這樣一個(gè)區(qū)別，那么現(xiàn)在在每一筆收費(fèi)上面的話帳算得很清楚，但是其實(shí)也要算一算，整個(gè)我們國家原來我們搞金卡工程花費(fèi)的巨大的投入那個(gè)值多少錢，我們老百姓對整個(gè)這樣一個(gè)銀行這樣一種改制的成本的承擔(dān)這個(gè)值多少錢，那么現(xiàn)在好，我學(xué)會(huì)一個(gè)本領(lǐng)，就是什么呢，設(shè)收費(fèi)站的本領(lǐng)，那么我在，就像我們前幾期節(jié)目講到，有的地方風(fēng)景點(diǎn)的話，就是學(xué)會(huì)，哎，一缺錢，那么就提高門票，這個(gè)也是，那么就是說我就像一個(gè)景點(diǎn)一樣，我大門收一道票，里面有個(gè)小廟，又收一道票，什么時(shí)候沒錢什么時(shí)候需要錢的時(shí)候就從這個(gè)收費(fèi)，從這個(gè)建一道門檻，然后收一道錢，從這個(gè)上來解決思路，我覺得這樣的銀行它永遠(yuǎn)長不大。
    馬光遠(yuǎn)：我覺得對于中國銀行業(yè)，還是對于用戶來講，都應(yīng)該改變觀念，那么用戶來講，銀行畢竟它不是一個(gè)慈善機(jī)構(gòu)，它對某些服務(wù)收取費(fèi)用我覺得是比較合理的，但對銀行來講的話，你并不是一個(gè)高高在上的機(jī)構(gòu)，我們銀行業(yè)的競爭態(tài)勢正在形成，如果說你在制定某些服務(wù)價(jià)格的時(shí)候，你沒有考慮公眾的感受，沒有把定價(jià)的原則……